Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

【代償前後對照】：原本月付金：紓困3,400+星展6,015+三張卡款最低應繳金額(星展8,373+台新6,580+北富邦5,029)19,982=29,397元。代償整合後僅須還一家銀行7,355元，省卻約2.2萬元支出，且將三家銀行信用卡一併還清。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

月初某網友透過line方式諮詢『關於負債整合問題』；她提到：

“有星展信貸剩餘19萬(利率14%多)，信用卡部分有星展、台新和富邦三家銀行，累積帳款金額約17萬；目前繳最低應繳金額再多一些，也有信用卡分期，無動用預借現金。和潤機車貸款分24期(已繳18期)、一期月付金約9,604元，還有一筆玉山紓困貸款，今年6月還款完畢；有查聯徵分數502，因為星展的利率太高，我想整合一筆降息，另外多一筆資金可臨時預備，有辦法整合負債嗎？”

而這位網友包含代償整合債務後要多一筆現金、希望申請60萬(欲多20萬現金)；我的意見是：通常銀行若願意接受代償整合申請，重點都會在『降低月付金』為首要、『降利率』其次，要多貸較多額度的現金反而機率不高。主要代償整合意即將其它銀行負債攬到單一家銀行信貸內，額度提高、風險亦隨之增加！故只要是代償客群、銀行授信多半不會願意給太多現金。

當然、大部分有代償整合需求的網友都不會瞭解這一環節，所以開宗明義、寧可將現實情況說在前面，讓網友知道目前申請資格條件並非想像中的美好；避免網友誤判情勢、期望值過高導致『對代償整合產生本末倒置』的印象。

大約花了些時間對這網友循循善誘的說明，她能接受後、就請準備本次信貸須備齊的資料…

委託人S小姐現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業
現職單位：xx實業股份有限公司(資本額2500萬)
職稱：派駐某百貨專櫃
勞保投保時間：民國107年05月(年資5年10個月)
勞保投保金額：28,800元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：312,000元
近六個薪資存摺明細(彰化銀行／平均32,074元)：
2024/03/05 轉存(公司名) 4,335元
2024/03/05 現存 30,000元
2024/02/05 現存 30,000元
2024/01/05 轉存(公司名) 1,099元
2024/01/05 現存 30,000元
2023/12/05 轉存(公司名) 238元
2023/12/05 現存 30,000元
2023/11/06 轉存(公司名) 5,812元
2023/11/06 現存 30,000元
2023/10/05 轉存(公司名) 960元
2023/10/05 現存 30,000元

S小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台銀助學貸款：訂約32.2萬／月付金約4,098元／餘額14.5萬
*玉山銀行紓困貸款：月付金約3.400元／餘額約1.7萬
*星展信用貸款：核貸時間111年08月／核貸25.6萬／分五年攤還／月付金約6,015元(利率14.48%)／餘額約20.1萬
*星展信用卡(原花旗卡)：核卡103年07月／額度11.5萬／應繳總金額15,376元／未到期待付款75,320元／最低應繳金額8,378元／繳最低應繳款
*台新信用卡：核卡103年11月／額度5萬／應繳總金額16,580元／未到期待付款27,953元／最低應繳金額6,580元／全額繳清
*富邦信用卡：核卡110年09月／額度5萬／應繳總金額11,040元／未到期待付款24,578元／最低應繳金額5,029元／全額繳清

銀行從債務：
*台銀助學貸款(為先生保證人)：餘額約4.8萬

非銀行(民間融資公司)債務：
*和潤機車貸款：核貸111年09月／核貸20萬／分二年攤還(已繳18期)／月付金約9,604元／餘額約5.7萬元

往來信用紀錄：信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件

對本案的詳細評估與分析意見：
 

1. S小姐目前擔任精品銷售派駐於某百貨專櫃內，現職時間超過五年以上、資歷經驗相對沈穩；由於年度扣繳憑單申報金額僅31萬多，換算月薪不到26K、明顯低於勞保投保金額與月均薪數據。
 

2. S小姐現職單位資本額雖千萬以上，但公司給薪方式卻是將底薪『採現金存入』方式、獎金則是『轉存(僅獎金有備註公司英文縮寫)』；換句話說、銀行看到『底薪採現金存入』方式、均表示無法認定來源，等於『薪轉』存摺無法作本次信貸財力證明。
 

3. 分析本案負債信用現況；S小姐本身還有一筆助貸仍繳款中，還有紓困貸、星展信貸等，三筆本利攤還月付金合計約13,500元。三家銀行信用卡就帳單上最低應繳款金額合計約須繳近2萬元，甚至還有一筆融資車貸月付金9,604元。都尚未納入每月最低生活費的支出比就已超過規定！即使尋求『不查車貸』銀行、支出少車貸一筆，也同樣超過規定。
 

4. 此外信用卡長期循環信用，卡總額度動用比近80%，導致信用分數遭降至500分附近；無擔保債務包括學貸、信貸、三張卡合計累積約51萬(紓困、融資不計)，估算負債比約達18倍；而收支比超過100%，兩項比重將影響銀行評分不足婉拒機率提高。

操作規劃與應變：

1. 乍看本案有很多因素不利於申請結果，但我們認為S小姐仍具備優勢包括現職年資久，加上沒亂送件新增聯徵查詢、還有機會一拼；惟事前評估工作須非常審慎仔細。

2. 我們徵詢四家銀行意見與比較，預計申請金額約40~45萬，規劃代償星展信貸餘額(約20萬)、三張卡款(約17萬)；但後續發現上述規劃總支出比仍超過，須將『紓困貸款』一併納入整合代償範圍降低整體比重，以利降低被婉拒機率。

銀行最終審查結果：
 

核准45萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金7,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償三銀行信用卡帳款並停卡、星展信貸餘額、玉山紓困貸款餘額等，其餘撥現金讓T小姐自行運用。

結案後心得：
 

起初跟S小姐語重心長說明代償整合的重點應著重在『充份降低月付金』讓負擔與風險減輕，『利率』因代償銀行承受風險增加、故利率整體來說並不會降太多(視個案)；以本案負債比、支出比雙數據在代償整合前都已超過一般銀行上限規定，而S小姐原本還希望申請金額拉高到60萬(多20萬現金)…只能告訴她以現實情況分析是不可能達到的額度。

最後仍須感謝S小姐能夠採納我的分析與建議，從整合後一個月就省下2.2萬支出、就可知道對她減輕多少負擔與壓力；預祝她工作順利業績長紅。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告

前言：

某網友家屬加我line後代問信用貸款的問題：

“女兒目前年資約7個月擔任檢驗分析員、月薪32K(實領約30K初)。公司不是用薪轉的方式，只是固定時間匯入銀行帳戶有附註﹝幾月份薪資﹞這樣。匯入的薪資戶頭（玉山）因為不是常用戶頭，所以薪資一進去就會轉出或領出，導致這個薪資戶頭餘額近乎0。（112/10/14申辦L銀行信貸婉拒、113/11/11申辦E銀行信用卡沒核）（112/12/26申辦C銀行信用卡有核准6萬額度，113/2/6結帳出了第一期帳單），另有學貸約43萬尚未開始繳款。我知道年資、持卡時間都太短，但家裡有需要，想請問她這樣有可能會過信貸嗎？沒有一定需要多少金額，應該說能貸出來就好。請問是完全沒希望不用試，還是有可能貸成？”

我回覆這女士“就我初步分析您女兒的現況可能會出現一些狀況，包括信用卡剛核且剛出首期帳單、學貸餘額較高且未開始繳款等因素，都會影響到銀行授信額度甚至是意願。若資金不是很急，可以等待持信用卡的時間稍久一些（大約4~6個月）再提信貸申請。若是真的有急需、本次申請金額大約落在10~20萬內，獲貸機率約50%～60%。”

經一番討論後經雙方合意，請女兒加我line預備委託並準備本次信貸申請文件…

本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業
現職單位：某檢驗科技(股)公司(資本額2900萬)
職稱：內勤職員
勞保投保時間：民國112年07月10日(年資0年7個月)
勞保投保金額：30,300元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a
近六個薪資存摺明細(玉山銀行／月薪32K)：
2024/02/07 (112年年終)16695907 15,000元
2024/02/07 (1月份薪資)16695907 30,802元
2024/01/10 (12月份薪資)16695907 30,302元
2023/12/12 (11月份薪資)16695907 30,802元
2023/11/10 (10月份薪資)16695907 30,802元
2023/10/11 (9月份薪資)16695907 28,302元
2023/09/11 (8月份薪資)16695907 29,802元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*助學貸款43萬(尚未開始還款)
*C銀行信用卡：核卡時間112年12月／信用額度6萬元(113/2/6出首期帳單)

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：C銀行信用卡(核准)

對本案分析評估與意見：

1. 委託人C小姐年齡約24歲，首張信用卡則於112年底核准，帳單在113年2月結帳第一期；對於大多數銀行來說仍是信用空白階段，信用往來記錄可參考數據不足，容易遭銀行給予評分不足婉拒。

2. 評估C小姐的勞保異動明細，前職屬於『部份工時』的兼職期間無法加計年資；現職服務單位資本規模屬一般中小企業，職務為一般內勤檢驗分析工作，服務年資到2月底也僅七個月尚屬資淺，對於銀行而言穩定度仍無法加到分數。

3. 學貸雖還沒開始繳款，不過多數銀行也會將此學貸未來可能月付金、先納入本次信貸申請合併計算支出比；且C小姐現職薪資結構並不強，也連帶影響到銀行對授信額度的降低。

操作規劃與應變：

1. 慶幸委託人這段時間內沒有因為資金急切，而找民間融資公司申請小額貸款；否則很有可能因為小額借貸撥款入薪轉帳戶後，經銀行審查發現影響到本次申請結果。

2. 委託人去年找L銀行申請信貸、E銀行信用卡這兩次送件查詢都已超過三個月以上，近期內沒多送多查情況、也讓本次申請減少負面因素；我們與三家銀行資深專員討論後、初步篩選出一家銀行以20萬送申請。

銀行最終審查結果：

核准20萬／分七年攤還／利率x%(一段式機動計息)／月付金3,xx8元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限制18個月內不能清償整筆貸款

結案後心得：

本委託遇到一些意外插曲；首先委託時程恰巧遇到農曆新年前後，之後委託人因為上班時間無法將行動電話攜帶身上，導致銀行徵信人員在電話照會程序上耗費時間較久。到最後雖仍獲准、但我們心裡仍對委託人及其家屬感到過意不去。

最後還是必須誠摯感謝C小姐與家屬的信任、耐心等待與積極配合相關作業，預祝她工作順利、理財有成。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。

致 網友：

以下網址是google版『簡易貸款評估表』，填寫完成後直接按送出，我收到訊息後、會很快地回覆給網友們。

https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

網友所填的各項資訊，僅提供作貸款之初步評估與後續規劃，本人與所屬單位恪遵【個資法】規定，其資訊絕不對外公開，也不會刊載到本版的Q&A；敬請網友們放心！

網友提問：

目前想要申請信貸，金額約50萬元，想請問有沒有哪一家比較容易過？或是利率比較優惠的？

由於我是自己做小生意，現金收入，銀行無薪轉、現金流，也沒有勞保證明，年收約50萬元。目前手上有筆紓困貸款，餘額約1萬元（玉山），前兩三個月才結束另一筆貸款（玉山），不知是否會有影響？

常使用的信用卡、往來銀行有玉山、星展，手上有富邦 國泰的卡；以上條件有沒有建議的方案呢？

網友提問：

媽媽因為一些規劃
房子需要轉增貸
因為金額有點大
爸媽現在也都是退休狀態
好像很不好貸款
而且利率也很高
想問問有沒有推薦的、可以提供不錯的利率

網友提問：

目前工作是上市公司工程師，年資4年，年薪約100萬。最近想購買車子，所以想信貸或車貸80～100萬；但是目前身上有約1500萬的房貸，當初是家人買給我住，所以貸款是我貸+父親當保人，目前月繳約6萬家人幫忙付。

請問這樣是否會因為收支比太高，會不會貸款都貸不過（房貸把收支比都吃光了，但實際上本人幾乎沒有在付這個房貸）

網友提問：

工作兩年以上、月薪5萬2、幹部職位

如本身有房貸在繳跟一筆信貸在繳還有資格去申請一筆信貸嗎？

房貸中信、繳一年以上、未繳金額還有850萬元
一筆中信信貸、貸60萬、繳兩年整，金額還有45萬

還有想問一下，房貸是屬於有擔保品的，會信貸的資格嗎？房貸有算進金管會規定的22倍裡面嗎？

那如果最近還想跟原銀行中信再借一筆信貸約30萬元，請問還有資格申請嗎？還是額度已滿、建議不要申請？

網友提問：

小妹的薪水，有薪轉勞保實領2萬5，偶爾兼職、兼職10000–12000

債務： 
機車貸30萬、繳7個月、月還7260
手機貸3萬、已繳2期、月繳1527
信貸：
第一筆15萬、2年、月繳7273、已繳14期
第二筆19萬、7年、月繳3680、已繳13期
信用卡：
第一張7萬8、第2張5萬、第3張2萬，共14萬8千元
都是刷滿的，只繳最低、無遲繳、繳完繼續刷
請問有點繳不出來了，要前置協商還是繼續撐幾個月在整合？ 金錢用途醫療費跟娛樂費，還有家人的開銷