Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/01/29 【Money101／Maggie】


你領到年終獎金了嗎？你會怎麼拿來運用？短期大筆現金流入，千萬不要樂昏頭，小心樂極生悲，因為過完年又是一個嶄新開始，首當其衝的就是 2019 年報稅季即將來臨，這筆為數不小卻又避無可避的龐大開銷，一定要趁機準備好，接踵而至的保險與房屋、汽車相關稅金，也讓人壓力沉重，又或者你有房貸、車貸等等，因此，領到年終獎金，正是一年一次的最佳理財機會，切記要瞻前顧後，思慮周全，用最簡單的「五三二原則」，把資金做最好的分配運用。

 

五成年終獎金儲蓄用 先理債後理財 循序漸進莫顛倒


這個簡單的年終理財原則，簡單的說，就是 50% 的年終獎金直接存起來，不管是存進銀行定存或投資帳戶，就是放著不動了，再怎麼樣都別領出來亂花；另外 30% 用來支持你的生活，像是新年度的特別支出，不用動到每個月的薪水，直接從這裡支付，像是保險、稅金等等，有備無患；最後 20% 才是用來享樂，犒賞自己這一年的辛勞。


五成拿來儲蓄或存入投資帳戶，當然是最穩健的做法，但這筆錢入袋還是得依個人狀況而定，比如說，如果你身上還揹著一大筆信用貸款或車貸，通常這類貸款的利率，都遠高於定存利率，當然不用考慮，先還才是王道；就算你是會投資的達人，也要把投資效益跟負債利率做一個比較，千萬不要只看到投資效益，就忽略了債務利率，否則，一來一往，機關算盡，到頭來徒勞無功、白忙一場！

前言：

1月初、本案委託人的妻子L小姐看到我刊載於FB的廣告，留言訊息：

『我想幫先生詢問貸款的部分，目前有大眾信貸20萬、106年4月辦理，繳到現在每個月繳3,700元初，信用卡總額12萬、刷了8萬那邊；重要比較想要整合～然後有車貸，但聯徵上是看不到車貸（裕融），剛好最近家裡有點事情需要用到一筆資金，想詢問看看。目前工作電子業技術員，108年2月5日才滿一年，月薪資大約40,000~53,000…』

本案委託人S先生去年8月新增貸一筆裕X車貸、核貸金額80萬，另外11月又另新辦了一張信用額度4.5萬的信用卡，讓近六個月內的負債增加不少；我順帶提到『民間融資公司的車貸利息普遍很高』，委託人妻L小姐回覆『確實、已繳第四期，月付1.7萬高月付款』~聽聞後真咋舌…後來她又再補充：

『當初裕X車貸業務說大概一個月繳15,000，結果過件後他又改說“先配合繳17,000”、繳滿三個月後“可以自動降息(等三個月自己會降，不用再審核)”；結果終究沒降低，反而“業務現在不讀訊息也沒回應”』

據悉、民間融資公司提供的車貸利息都不算低，且對外號稱單利、利率9%...但事實上利息卻超過很多(平均13%~16%間)。大多數民間融資車貸業務『知道民眾資金需求若渴，對車貸高利的事實避而不談或是欺瞞』等行為，甚至於設下『綁約與高額違約金』條款，要求車貸借款人需繳滿一定期間才能清償，否則視同違約、清償時須連同高額違約金一併還清才發給清償證明，行徑非常惡劣！

後續我續追蹤此車貸的違約金，得知數據後、建議他們『因為車貸仍在綁約期內，不應此時急辦信貸去還車貸；況且委託人有信用卡循環欠款、及一筆信貸正在繳款中，優先運作方式應是辦一筆新的信用貸款，去還舊貸款的餘額、以及信用卡累積欠款，目的是降低信貸利息與月付金為主要訴求』。L小姐瞭解我意、隨與先生討論並同意委託代辦、一併準備後續辦理銀行信用貸款之所需資料…

載 2019/01/24 【蘋果日報／齊瑞甄】


人生不同階段該如何選擇美元利變險？全球人壽商品部主管鄭中安表示，美元利變險分為利變增額終身壽險、利變還本終身壽險、利變型壽險以及利變年金險等4種，增額型為躉繳、分期繳，主要以累積資產；還本型為分期繳，多為資金穩定收益型投資人的選擇；利變壽險為分期繳、利變年金則有躉繳、分期繳，是退休族群的最愛。





適合閒錢留學移民


鄭中安認為，以小資族、上班族資金有限、無法做大額資金投入的人來說，相對適合定期定額，以每月從收入中提撥1筆金額來累積資產，增額型、還本型都可選；如果屬中高資產族群，或突然繼承一大筆遺產、拿到年終獎金等，這時候可單筆投入躉繳利變增額險，資產累積；而退休族群多挑選利變年金險，單筆投入對抗健康風險。


此外，全球人壽建議，對於有美元需求或是接近退休年齡的民眾來說，利率變動型美元增額終身壽險，美元配置與增值回饋特色，可協助民眾讓資產在難以預測的市場中穩健成長，不懼市場波動。


台灣人壽商品一部部長陳逸萍表示，雖美元保單可讓民眾資產配置多元化，達到分散風險的目的，是民眾在選擇資產配置時，一個可以兼顧幣別分散且風險相對穩健之好工具，但保險規劃首重保障，建議民眾購買外幣保單前，應了解自身是否適合購買外幣保單。 例如，為子女國外留學費用作準備，規劃未來退休移民養老金等需求；或保障需求已無缺口、但有閒錢可進行不同的配置運用而適合購買外幣保單。

轉載 2019/01/18 【POPLIFE】


過完年後，大家的壓歲錢是否豐收呢？額外多了一筆錢，勢必是要給他好好理財規劃一下，為自己的未來做打算，不過大家都知道花錢容易賺錢難，所以今天波編要介紹 種讓妳可以在不知不覺中就把錢存下來的小方法，只要按部就班，存錢也很簡單！


#365天存錢法


這個方法應該大多數的人都有聽說過，第一天存1元、第二天存2元⋯⋯第365天存365元，以此類推，如果每天乖乖存一年可以存下66795元，有時候有多餘的零錢也可以當成Bonus，通常打開來都會比想像中還要多！


#52週階梯式存錢法


這個方法算是比365存錢法更容易達成的一個方法，第一週存10元、第二週存20元⋯⋯到第52週存520元，一年下來能夠存到13780元，雖然比365存錢法少，但是對於沒有存錢習慣的人來說，不失為一個養成的好方法；也有另一個作法是第一週存100元、第二週存200元依此類推，用這樣的方式，一年可以存到137800元！





同場加映 — 52週存錢神器


我知道有些人會覺得自製表格很麻煩，所以在這邊推薦一個實用的APP，裡面都幫你列好每天需要存的金額，以及目前存到的金額，每日完成後再勾選確認，就能一步步達成存錢計畫囉！

轉載 2019/01/22 【好房網News／林奇芬】


告別狗年邁向豬年，今年房市有沒有加溫機會呢？從五大面向檢視房市，目前呈現的是價平量微溫，但考量今年全球景氣面臨挑戰，國際政局多變，台灣房市仍然無法樂觀。整體來說，仍然是處在大悶鍋的狀態，只看個案表現了。想要了解台灣房市的現況，可從以下五個面向一一檢視。


一、房屋買賣移轉棟數微增


2017年全台房屋買賣移轉棟數26.6萬戶，2018年1至11月共計25.4萬戶，比前一年同期增長5.59%，顯示交易量微幅增長，且已經連續二年增長。但和最高峰2006年45萬棟，以及2010年的40萬棟相比，仍然是很低的交易量。




歷年建物買賣移轉棟數 (資料來源：內政部統計處)


二、房價指數小幅回穩


內政部編制的住宅價格指數，統計至2018年第二季，跟前一季相比呈現微幅下跌0.54%走勢，其中，高雄市、台中市跌幅較大超過1%，台北市微增0.55%。而國泰房地產指數第三季報告，全國房價持穩，其中桃竹、台中、台南價格上揚，突破2015年高點，但台北市、新北市高檔震盪。整體來說，房價在2014年來到相對高點，2015年起呈現微幅下跌走勢，但2017年後又呈現溫和回升走勢。

轉載 2019/01/22 【經濟日報／游智文】


各項統計均顯示2014年房市反轉後，平均房價確有下修，不過聯徵中心貸款資料顯示，20~45歲年齡層，這幾年購屋總價一直在維持在高點，幾乎沒有下修，有些年齡層購屋負擔還年年升高。


資料來源：聯徵中心


購屋總價有比較明顯下修的是55歲以上購屋族，和2014年相比，總價多減少80~150萬元，約6~10%。住商不動產企研室經理徐佳馨分析，會出現如此情況，原因有三。


第一、這幾年房價下修以投資置產型產品為主，包括投資套房、大坪數住宅，休閒養生宅等，自住剛性需求產品下跌有限，50歲以上購屋人多為換屋族或退休族，購屋總價因此有較明顯下降。相對的，20歲到45歲以自住居多，自住產品價格下修較小，因此購屋總價降低也相對較少。


第二、這波房市反轉，蛋黃區領跌，跌勢也比蛋白重，許多年輕購屋人原本想買在蛋白區，比較之後，決定以原本購屋預算返回交通便利、機能較佳的市中心區，甚至加價購買，因此購屋總價反而增加。


第三、房市反轉後，市場瀰漫悲觀氣氛，許多優質物件決定先跑先贏，購屋人基於自住考量，寧可以同樣預算，買好一點房子，甚至增加預算買更好房子，因此平均購屋總價並未減少。

轉載 2019/01/21 【經濟日報／陳美君】


國銀龍頭台灣銀行最新報告指出，國際金價上檔壓力沉重，且技術指標（KD及RSI）呈死亡交叉，短期金價將難以挑戰1,300美元關卡，金價若下跌，下方支撐先看今(2019)年低點1,276美元，若上漲，上方壓力價位為1,288美元。


台銀報告指出，上周金價受美國政府持續關門，英國首相Theresa May脫歐協議案於議會投票未過，及工黨所提Theresa May的不信任案也未過，致地緣政治不確定性升溫，但歐元區及英國經濟數據不如預期，美國就業及工業生產數據皆優於預期，激勵美元指數大幅上漲，致金價拉回於1,281美元附近，全周金價呈區間震盪下跌走勢。

轉載 2019/01/19 【工商時報／孫彬訓、陳欣文】


信貸超低利率戰開打，華南銀行正規劃推出「半折直樹」專案，針對客戶現職滿6個月以上，且無信用不良紀錄，且在其他銀行借款繳息正常一年以上者，華銀最低可提供他行目前借款利率的一半，即若在其他銀行借款利率3％，華銀最低可給1.5％，但相關細節仍在最後確認。





民營銀行近期亦推出超低利率限期優惠，如王道銀行打出首月利率只要0.07％，比存款利率還要低。


王道銀行的超低利信貸，只要20～65歲、有固定收入，且年收入大於24萬元者皆可申貸，第一期0.07％，第二期之後是2.98％起（機動計息），貸款限額最高350萬元，活動到今年2月28日止，貸款期間最長7年，費用上需要申貸手續費，原價為6,800元，也可折3,000元，即只要3,800元手續費，動撥及還款方式為一次撥付本息攤還型。


渣打銀則推出前2個月利率0.1％的超低利專案吸引民眾，此亦為「限時優惠專案」，申貸者需要身分證明文件與近三月撥薪存摺、或最新年度扣繳憑單（非人工開立格式）、或最新年度綜合所得稅單或銀行認可的其他財力證明即可申辦。


渣打銀的限時優惠到今年3月31日，前二期年利率0.1％，第三期後是2.99％起（機動計息），貸款額度最高350萬元，帳管費4,000元，綁約期12個月，最長7年分期還款。且這項貸款主打超快速、超方便，快速預審、24小時線上申辦。


華銀為與客戶共享百周年行慶，信用貸款推出「百年豐華─結婚三部曲」，以滿足客戶自結婚成家、生兒育女、教育基金之資金需求，客戶現職最少滿6個月以上，無信用不良紀錄且符合條件者，前三期適用利率最低1.53％起。

轉載 2019/01/19 【鉅亨網／陳蕙綾】


年關將至，大筆支出難免變多，一旦臨時調度資金的需求，除了跟親友調頭寸、向銀行申請小額信貸外，還有什麼快速的方法呢？保單貸款算是速度快、可隨借隨還的選項之一，目前主要壽險公司平均保單借款成本都在 4-6% 上下，實比銀行小額信貸便宜。


不過，如果手上有保單，該如何知道是哪一種保單才能借款呢？以及該怎麼知道可以貸款多少額度。公勝保經書安事業部行銷總監陳麗琴表示，保單貸款是既有保單價值金範圍內，再出借給保戶，且不用擔心保戶不還錢，因為保單貸款金額不會超過保單價值金。


大部分壽險公司保單貸款利率，都依保單預定利率加碼 0.5～1 個百分點，舊有的高利率保單因為累積較久，能借的金額較多，但利率也會較高，因此保戶多半不會借太久。若真的需要用保單貸款應急，陳麗琴提醒要注意以下 5 個重點：

轉載 2019/01/18 【ETtoday新聞雲／劉姵呈】


今年一開市，金融市場就顯得不太平靜，全球股匯市也隨著政經情勢變化與外資進出而劇烈波動。而今年在外幣圈最熱門的關鍵字無非就是「日圓」，受到市場避險情緒提升的影響，加上美元走勢受抑、日本央行持續量化寬鬆貨幣政策等，即使本周小幅貶值0.71%，仍舊維持強勢格局。而其他主要外幣今年有何投資秘訣呢？


今年市場波動幅度仍大，綜合分析，美元短期呈現高檔拉回整理；歐元需關注民粹主義；日圓看漲可發揮避險防禦功能；人民幣則需留意中美貿易戰後續發展，短線人民幣強漲可逢高分批賣，或是逢低分批買進，再存入利率高的銀行是較好的投資策略。


1》美元


回顧2018年，美國基本面獨強，聯準會強勢升息4碼，讓美元成為去年「全球最強」貨幣；但2019年一開始便受到美國政府關門議題，以及受到經濟數據及消息面的影響，美國股匯市的震盪，也讓美元呈現整理格局，新台幣一度還走強。


元大投信期貨信託部指出，本周美元受到Fed鴿派的言論影響、歐洲央行(ECB)最新會議紀要下調了2019年成長預期、德國眾多經濟數據也進入放緩、歐.美兩大央行鴿聲滿天飛、中美雙方代表達成協議，股市則開始出現明顯的反彈，避險需求消除等，都讓美元指數以下跌修正來反應。


摩根投信也認為，由於市場預期美國經濟數據不再如過去強勁，已逐步邁向聯準會預估長期均衡指標利率水準，預期利差上揚空間有限，加上市場做多美元部位回到近兩年高點，在缺乏進一步支撐力道下，短線即有可能出現反轉，為美元帶來壓力。


綜合分析，美經濟數據表現並無太大的疑慮，但因Fed主席及部分官員對未來升息態度開始出現較為鴿派的論調，加上美德10年期利差也同步出現了明顯的下跌，美元指數短線上持續呈現高檔拉回整理的態勢。建議投資人須觀察歐元的走勢是否有較強勁的上漲，會間接地影響到美元指數出現明顯的下跌。