Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

2018/07/27 【丹丹】網友提問：


手上有三張信用卡：第一、玉山和花旗，各別的應繳金額為
第一：約47000
玉山：約69000
花旗：約90000

每月幾乎都繳最低應繳，循環利率皆為15%，只有一次因繳款金額輸入錯誤（我都線上繳款），應繳日期到期後才補繳以外，一直都準時繳款。

另外有申請貸款，目前剩18期未繳，每期3540共63720，皆準時繳款。希望可以把三張信用卡金額整合一次付清，讓我每個月不用繳那麼多錢（加起來約兩萬），也希望省下利息錢。我月薪35000（有薪轉），名下沒車沒房，有沒有機會可協助降低月付？謝謝

轉載 2018/08/01 【好房網News／蔡佩蓉】


近期內政部長徐國勇提及，要讓年輕人1成自備款買房成家，引發外界砲轟急喊卡，政大地政系特聘教授張金鶚也批評，若未來利率提升，對購屋者是「裹著糖衣的毒藥」。營建署今（1日）發佈2018年第2季全台「貸款負擔率」及「房價所得比」，全國貸款負擔率37.25％，較去年第4季些微減少0.33個百分點，其中，台北市為61.54％、新北市52.3％，雙雙又再上揚，顯示房價未跌、所得未升。

轉載 2018/08/01 【鉅亨網／許雅綿】


台灣已邁入高齡化社會，面對年金改革和退休議題，前金管會主委、政治大學副校長王儷玲今 (1) 日表示，年金改革對民眾而言，是很重要的敲醒鐘，台灣面臨人口結構改變、勞保年金面臨破產危機等，因此，民眾應該有個認知就是，台灣已經不是靠政府就可以退休的國家，應該要靠自己盡早準備，並尋求一個退休規劃的管道。


根據施羅德投信和遠見雜誌聯手所做的「上班族退休準備指數」調查，退休準備指數滿分 10 分中，台灣上班族僅拿到 4.1 的低分，對此，王儷玲表示，台灣退休準備指數很低，很重要的是，過去民眾相信政府制度，包括勞保或勞退等，退休後就會有一筆退休金，而且算一算退休金似乎足以終老，普遍不會額外再去做退休的準備。


不過，王儷玲說，台灣這次的年金改革，是一個很重要的敲醒鐘，台灣面臨人口結構改變、社會保險面臨財務的破產危機等，因此，民眾應該有個認知就是，退休金不能只靠政府了，應該要自己著手準備，其中最簡單的方式，包括自己額外提撥勞退等。

轉載 2018/08/01 【經濟日報／陳怡慈】


軍公教人員年金改革新制才剛上路，勞保基金財務缺口跟著拉警報。保險專家提醒，可利用三個步驟，補足個人退休金缺口，趁年輕及早準備，以安享銀髮生活。


根據勞保局統計，2017年底，勞保投保人數達1,027.2萬人，影響層面較87萬軍公教人員（含已退休及在職）更廣。依據年改委員會資料，今年起勞保保費收入開始低於給付支出，2027年基金餘額將用盡，當年底將出現負值2,051億元，之後資金缺口逐年擴大，至2064年缺口將達45兆元。


勞保局前副總、現任磊山保經業務總監段繼明表示，沉重的財務缺口意味，勞保若不改革，愈年輕的人，愈拿不到勞保老年給付，等於退休金三支柱（社會福利、企業退休金、自行準備）少掉一支。而在政府財政困難下，還是自己準備退休金比較好。


想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。他建議三步驟：一、算出退休金需求，利用「（平均餘命－預計退休年齡)）×12×退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可以物價上漲率當折現率來估算。





假設大華想在60歲退休，希望屆時每個月有10萬元生活金，考量醫學進步，大華退休時，國人平均餘命可能已拉長至90歲，需準備3,600萬元。


第二步是沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡－目前年齡＝準備年期」，估算做不做得到。以大華的例子來看，準備期是30年，排除物價上漲及利息因素，每年得存120萬元；若自認每年存不到120萬元，須進入第三步驟。


第三步是「以終為始」找解方。段繼明指出，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有三個因應方式，包括：延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力、提高工作收入或善用理財工具。

轉載 2018/07/30 【​好房網News／王思云】


內政部營建署107年度的住宅補貼已經開放申請，共有3種補貼項目，包括：租金、購屋貸款利息補貼和修繕住宅貸款利息補貼，時間自即日起到8月底為止，民眾如欲申請，都可向所在地的直轄市或縣市政府提出申請。


今年度的租金補貼計畫戶數為6萬5963戶、自購住宅貸款利息補貼4000戶、修繕住宅貸款利息補貼2000戶，皆採評點制度，符合資格條件者需按評點制度排序，評點分數較高者可優先獲得補貼，較特別是，今年因應少子女化對策，只要新婚或懷胎者可增加評點分數，提高補貼機會。


107年度的住宅補貼已經開放申請，共有3種補貼項目，包括：租金、購屋貸款利息補貼和修繕住宅貸款利息補貼，符合資格的民眾別錯過。補貼項目共3項，包括：

載 2018/07/30 【鉅亨網／許雅綿】


看好投資人對美元的需求，目前包括土銀、中信銀、渣打銀、星展銀和凱基銀等銀行加碼推出美元高利定存方案，年利率均逾 2.5%，其中土銀今 (30) 日更宣布，將美元高利定存利率由 2.6% 提升至 2.75%，再創新高。


針對美元走勢，富邦金控首席經濟學家羅瑋認為，歐洲央行延長貨幣寬鬆 (QE) 至年底，日本央行也暫不做出調整，目前看來，除非美中貿易戰持續擴大，加上美國聯準會升息次數減至 3 次，美元才有機會在第 4 季回落，但目前看來機率不大，估下半年美元獨強機率仍高。

轉載 2018/07/30 【卡優新聞網／溫子豪】


上班族拼命工作，荷包卻還是「乾巴巴」。人力銀行業者發表「貧富差距」調查，近9成受訪者認為台灣貧富懸殊大，歸咎主因在「大環境不佳」與「出頭機會少」，4成6上班族薪水過低無法存錢，3成8戶頭存款不到1萬元，上班族對人生感到茫然，出現社會集體焦慮。


根據財政部105年綜合所得稅資料數據，在622萬申報戶中，所得最高5%的家庭平均申報468.7萬元，而所得最低5%的家庭平均申報是4.4萬元，雙方差距達106.52倍，顯示台灣貧富差距的嚴重性。1111人力銀行調查，若貧富差距感受滿分為10分，高達8成9的上班族認為台灣貧富懸殊程度達8分以上，整體平均高達9.09分，多數人都感覺「錢不夠用」。

轉載 2018/07/27 【卡優新聞網／張家嘯】


對於國內房貸可能引發的問題，再度引起金管會關切。國內今(107)年房貸寬限期到期金額，預估高達5,429億元，占今年5月底全體國銀房貸金額的8.05%，且目前已有3家銀行房貸逾放比超過1%。為避免持續擴大，金管會已開始緊盯，要求相關銀行提出具體改善計畫。

轉載 2018/07/30 【鉅亨網／林奇芬】


經過第二季的匯率、貿易戰衝擊後，重挫的新興市場 7 月以來開始見到緩步回神跡象。巴西率先反彈，近期東協市場也逐漸止跌回穩，新興債也有反彈趨勢，但這波新興市場反彈能否持續，未來還是要看美元臉色。


今年第二季，可說是新興市場近二年來第一次空襲警報，股債匯都跌。不過，危機似乎暫時化解，包括有財政危機的阿根廷，近一周股市反彈 8.9%，貿易戰首當其衝的中國，上證指數近一周也反彈 3.9%。


然而，風險已經去除了嗎? 應該未必。貿易戰若持續，以出口為主的新興市場勢必受到衝擊，尤其是中國景氣若受壓抑，新興市場都連帶受害。另外，美元升值仍是下半年重要隱憂，如果新興貨幣持續貶值，新興市場仍然可能欲振乏力。


第二季美元兌新興貨幣大幅升值





上面表格是美元對新興貨幣的升值幅度，以第二季表現來看，巴西里拉、俄羅斯盧布貶值幅度最大，但事實上東協市場貨幣則是從年初就有貶值壓力，上半年累積貶幅也接近 8% 到 10% 左右。新興貨幣第二季貶值，7 月小反彈。不過，好在 7 月以來新興貨幣呈現盤整或小幅升值走勢，例如巴西里拉轉貶為升，此也讓巴西股市近一個月反彈幅度高達 11%。然而，人民幣近期仍有貶值壓力，陸股的反彈也相對較為顛簸。


匯率影響資金流動，投資新興市場不得不慎。根據 EPFR 統計，6 月份新興市場債券呈現賣超流向，但 7 月以來已經轉為買超。新興市場股票基金，至 7 月中旬仍是賣超趨勢。但隨著股市止跌反彈，未來股票賣超應該會減緩。

2018/07/26 匿名網友提問：


公務人員，目前信貸還有110左右，目前還想投資，故詢問車貸，我信貸利率2.5而已，車貸有辦法更低嗎？103年7月舊款FIT。