Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

本案前言：

本案委託人C先生是閱覽我網站內的成功案例，直接撥電話給我詢問有關房屋增貸的問題。

C先生電話中表示自己曾於民國100年9月，因為揹負房貸、以及無擔保債務過高影響到家庭財務收支逐漸失衡，故向最大債權銀行申請前置協商，試圖降低每月月付金，持續繳款均無延遲；本次希望能經由我們協助，讓自己名下登記的房屋申請增貸、藉此還清無擔保債務協商餘額約53萬，早日恢復信用。

我們優先取得C先生的房屋與土地所有權狀影印本，對房屋進行詳細的估價與計算可貸款額度是否足夠還清無擔保債務餘額；得到相關數據後、進一步再針對C先生目前工作職稱與薪資結構，以及配偶本身職業與信用狀況等釐清疑問，最後再與C先生約見面詳談接續的委託辦理細節……

轉載 2018/07/02 【卡優新聞網／溫子豪】


「有車一族」7月起須繳交汽機車燃料費，銀行釋出信用卡相關優惠。今(107)年共15家免手續費，其中「無條件」免收的銀行有12家，另外3家設有低門檻條件；同時有17家提供分期方案，並有5家祭出「分期0利率」；優惠部分多為紅利點數或現金回饋，而玉山與台新則分別送超商咖啡或加油刷卡金。107年各銀行刷卡繳納燃料費優惠，如下表：

轉載 2018/07/01 【鉅亨網／陳慧菱】


2018 年即將邁入下半場，開發金最新發布的凱基環球理財報告認為，下半年全球經濟不會反轉。凱基銀行理財規劃部協理張冠雄表示，以整體資產配置來看，下半年資金可停泊在貨幣型基金、其他優利定存商品、以及繼續持有美國高收益債享受高配息。另外，隨著 MSCI 調升 A 股在新興市場指數權重，且中國持續開放外資進出中國資本市場，人民幣適合中長期持有。


根據開發金最新發布的凱基環球理財報告指出，雖然今年 2 月以來主要國家的採購經理人指數 (PMI) 下滑，引發市場擔憂，不過依照歷史經驗，PMI 過了高點後的經濟表現僅會緩慢下滑；直到 PMI 接近或低於 50 的分水嶺後，經濟才會真正轉差，目前並不至於立即造成經濟反轉。

轉載 2018/06/30 【蘋果日報／連珠君】


影響房貸成數不僅僅只有地段，「人」的條件也扮演著相當重要的地位。專家表示，若能補強借款人的還款能力，以及提高與房貸銀行的黏著度，就有機會爭取到較高成數的房貸，切記不要當不與銀行往來的小白。


想提高房貸成數，從購屋前就要養成與銀行往來的習慣。中信銀行全球個金風險管理處處長王俊權表示，平時與銀行有固定往來的金融行為，如使用信用卡或是薪轉銀行等，對銀行有經營綜效，提高與銀行的黏著度，有助於增加房貸成數。

轉載 2018/06/30 【蘋果日報／連珠君】


「1文錢逼死英雄漢」，房貸只要少1成，就可能是40、50萬元，甚至上百萬元的價差。如果在購屋後才發現房貸成數不如預期，恐造成資金缺口；一般在借款人條件相同的情況下，房屋的所在地段將是影響房貸成數的最大關鍵，即使只差一條路，不同行政區可貸款成數就有落差。


銀行多會根據行政區，將區域分級，房貸成數可相差1~2成，台北市及新北市捷運站周邊房貸成數多能達到8成。合庫則將行政區分為A、B及其他區，台北市全區及新北市板橋、新店、中和、永和、三重、新莊、蘆洲、土城、汐止列為可貸款到8成的A區。

轉載 2018/06/26 【鉅亨網／許雅綿】


今 (2018) 年來美元一路狂飆，美元指數更一度站上 95 關卡，後續搭配美國升息步調，看準美元續強的銀行業者，紛紛推出美元優利定存方案，搶攻美元資金，不過，建議投資人在搶進銀行的定存優利方案前，先釐清包括起存門檻限制、定存條件多數銀行要求新資金，以及優利方案通常為短天期等規定。

轉載 2018/06/25 【聯合晚報／仝澤蓉】


軍公教月退7月1日開始調整，上周網友在PTT上熱議「恐怖的年改丟貨潮」。若因月退減少，降低每月繳房貸的能力，賣屋不是唯一的選擇，銀行表示，也可以主動和往來銀行協商，有四種方法可以解決現金流入減少的難題，包括延長房貸還款年限、延長寬限期、更改繳款周期、轉貸或增貸。銀行表示，上述機制現在就有，並不是因應年改而生，當財務狀況發生重大變化，房貸繳不出來，可以和銀行進行個別協商。

轉載 2018/06/22 【蘋果日報／楊喻斐】


美國聯準會（Fed）6月符合市場預期升息1碼，會後聲明顯示下半年將再升息2次，專家認為，觀察過去利率趨升環境，景氣連動度高的亞股表現領先全球股市，有利吸引外資回流。從台股的角度來看，永豐投信建議聚焦3M（MLCC、MOSFET、Material）缺料漲價題材及3A（Apple、AI與GAMING）智能娛樂新趨等產業。





展望第3季，摩根投信市場洞察團隊環球市場策略師林雅慧指出，短線仍看好股優於債，惟市場輪動加快，貿易戰、地緣政治與川普將持續牽動市場，因此布局上應透過多元化配置來因應，且考量新興國家財政體質及抵禦外部變數能力各不同，宜選基本面相對穩健的亞洲為主，並擇優參與低接。

轉載 2018/06/22 【蘋果日報／王立德、劉懿慧】


央行延續一直以來的寬鬆貨幣政策，受到美元政策、國際貿易磨擦、年金改革的變數下，決定維持利率不變，重貼現率在1.375%「連8凍」，央行會後記者會也釋出超鴿派信息，總裁楊金龍表示：「外界雖然認為通膨率2%是警戒線，但我在這邊要特別說，能源（石油）推動的通貨膨脹，央行可以不介意。」


央行指出，通膨展望尚屬溫和，加上產出缺口仍為負，經過理監事會議成員一致同意，維持利率不變。央行認為有數個擔憂因素，第1是隨主要經濟體如美國的貨幣政策持續正常化，恐進一步衝擊債務較高的新興國家；第2則是主要經濟體貿易摩擦加劇（美中貿易戰），添增全球經濟前景的不確定性；第3為軍公教年金改革正式實施，可能略為影響民間消費傾向。

前言：

『通信貸款申請簡單，卻也隱藏了高利息與月付負擔重；務必仔細看、問清楚』

本案委託人H小姐本身有兩份工作，主要工作是採購專員(薪資約32K)、兼職工作為郵件分類人員(薪資約13K)，兩份工作皆有薪資轉帳、兩份工作雇主也都有申報薪資所得，惟勞保只登記在主業上、兼職沒有投保。當初接觸到H小姐，她表示想要將現在的信貸與信用卡整合負債，以期降低月付金，否則目前月付金負擔太高，明顯地影響到她的生活、甚至最近六個月內已使用信用卡預借現金兩次！負債結構上、同一家銀行就有五筆的通信貸款，包括兩筆代償性質與三筆現金貸款，利率平均10.55%(最高一筆利息12.06%)，三張信用卡動用兩張循環信用與刷卡分期、累積約5.6萬的應繳總金額，目前只能應付帳單最低應繳款金額；總共無擔保債務大約75萬。

H小姐原以為我現在仍於花旗銀行服務，想藉由『諮詢』方式請教、並詢問哪家銀行比較有機會，以及自己辦與委託我辦的差異性；我回答、通常一般人都會自己找銀行申請，但一般人卻不清楚銀行『對於不同工作、收入、與負債背景的客群，均有不同的接受度與因應處理方式，不瞭解銀行規定就冒然遞出申請，遭到婉拒的機率也就相對高！若試太多家銀行，也會造成聯徵信用報告被查次數增加，通過的機率就更低』。

再者、H小姐之前自己找銀行申請貸款的結果都會出現『利息太高』的問題，如我開頭說明的；一般人透過發卡銀行所申請的信貸雖然簡易(今天申請隔天可能就撥款、且免對保程序)，但卻必須被迫接受通信貸款的高額利息，這利息數據的審查上往往都不公平與不透明，借款人往往必須支付高額利息支出。舉例來說：假設借款金額同樣為30萬、分為七年攤還、利息各為6%與10%，不列入開辦費用計算，總繳利息各為68,125元、118,329元，利息就相差有50,204元之譜…
數據就告訴我們一個事實：『越簡便的貸款、利息卻未必更低更划算，若申請金額越高、其差額數據也就相對更多』。

我當然也將上述數據分析給H小姐參考；若能夠委託專業貸款經理人來進行，不但能降低被銀行婉拒的機率、節省申請上的時間外，有良心的專業貸款經理人更能夠協助委託人去比較銀行利息、開辦費用等，讓委託人能更減少利息支出。H小姐表示可接受我上述的舉例說明，我也請她先準備本次貸款需要的文件，之後相約於她公司附近(新店區民權路)的超商見面收件與詳談後續申請細節……