Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2015/12/22 【蘋果日報／陳俐妏、高佳菁】


內外資對明年台股行情看法保守，亞系外資表示，明年1月中旬大選後，新政府除面臨科技業降溫，也有兩岸經貿合作變數，不僅削弱台廠在中國市場競爭力，也影響台灣加入其他經貿組織的機會，將指數目標下修至8800點；元大投顧認為，明年台股將呈U型走勢，高點頂多9000點。





亞系外資表示，明年若民進黨執政，新政府考驗來自科技業降溫，且立院如不願意處理兩岸經貿合作議題，短期不僅會削弱台廠在中國市場競爭力，長期也將影響台灣加入跨太平洋夥伴協定（TPP）、區域全面經濟夥伴協定（RCEP）等區域經貿組織的機會，將指數目標從9000點下修至8800點。

轉載 2015/12/21 【蘋果日報／高佳菁】


Fed啟動升息，讓近期高收益債、新興債市利空消息接二連三爆出，短線影響市場擔憂高收益債券陷入流動性風險，不過，資產管理業者表示，目前市場上發生的垃圾債危機，多數是低信評或是未經信評的垃圾債，並非所有高收益債皆出現流動性風險，投資人不必過度恐慌。






不過，對於追求高配息的投資人要特別留意，若持有基金的配息高於7%，可能要重新檢示是否已配到本金，且千萬不要因為高收益殖利率還不錯就單筆重壓。至於未來在債券布局，隨著美啟動升息，建議避開或減碼與升息連動性高的公債、全球債與投資級債。

本案前言：


本案的委託人C小姐，是我前一份工作(代辦公司)服務時即認識的朋友。今年9月22日，C小姐藉由臉書發訊息給我，表示目前正要運作一筆房屋、欲透過買賣方式將所有權與借款人一併轉到自己名下(目前房屋登記為朋友持有、房貸借款人亦為友人；貸款銀行為彰X銀行、原始房貸金額為341萬。C小姐則實際居住於本案擔保品內)，透過買賣過戶方式、看可否藉此房屋貸款來多增貸一筆資金，同時降低目前無擔保負債的月付金負擔。


據悉、C小姐原本是希望藉由原房貸銀行“彰X銀行”接洽並提出申請，彰X銀行當時有先對擔保品進行鑑價、並且調閱C小姐的聯徵信用報告。之後C小姐與該銀行談到細節問題，包括月薪資收入與負債等議題後，反而彰X銀行態度變得相對保守。我們初步研判、彰X銀行之所以態度保守，主要原因在於：

*擔保品座落的土地使用分區登記屬『山坡地保育區(丙建)、非都市計劃區內』
*買方(本案房貸新借款人)C小姐名下的無擔保負債餘額過高，加上信用卡也有使用循環信用，在物與人都不理想的前提下，導致彰X銀行承辦意願低落


我得知彰X銀行的結果後，進一步詳細詢問目前C小姐各積欠多少銀行負債(包括信貸與信用卡)，與現職工作資訊，包括年資、薪資收入等情況；隨即聯絡公司、準備約C小姐見面並且商談後續作業細節……

轉載 2015/12/21 【蘋果日報／林潔禎】


中央銀行連著兩季調降利率，對於存款族而言，只能看著存款利息越來越縮水，不過趁著年關將屆，渣打銀、台新銀推出台幣高利活存，讓存戶輕鬆享有優於一般市場水準活存利率，並兼顧資金靈活運用的便利，資金調度更有彈性。但這類優惠都有限總額度，額滿活動即提早結束，且優惠利率期限也都不長。





今年第3季以來，央行連兩季降息，累計降幅達1碼（0.25個百分點），央行總裁彭淮南指出，主要是台灣經濟成長率不如美國加上台灣實質利率仍高於美國，營造降息空間；市場也推論總裁說法顯示台灣在明年仍有調降利率的可能。


雖各家銀行要在本周才會全面跟進央行降息的動作，但以上次央行同樣降息半碼（0.125個百分點），主要行庫跟進調降各天期存款牌告利率，降幅約在0.02~0.09個百分點，若以每100萬元定儲，減少0.09個百分點，定存族每年少賺900元利息錢。

轉載 2015/12/20 【蘋果日報／林巧雁】


想存錢或匯錢卻忘了帶存簿或金融卡怎麼辦？銀行表示，臨櫃存款僅需確認存入帳號及戶名無誤，印章、存簿、金融卡忘了帶沒關係，但若單筆現金存入50萬元（含）以上，永豐銀表示，依主管機關規定須出示身分證，匯款超過3萬也須要確認身分才行。





陳小姐想匯款卻又忘記帶金融卡，由於她是台北富邦銀行的無摺帳戶，銀行的補救方法是馬上幫她申請存摺，讓她可順利匯款，但之後大額匯款就要帶存簿才能辦理。

轉載 2015/12/19 【蘋果日報／王立德、黃國棟、林潔禎】


央行前天（17日）意外宣布降息半碼（0.125%），國內7大行庫的台銀、土銀、合庫銀、兆豐銀、一銀、華銀、彰銀以及中華郵政相繼召開資金會議，預料各銀行牌告利率將調降0.07~0.08個百分點，行庫資金主管透露，預計下周二（22日）新牌告利率上路，對定存族而言利息將縮水；房貸族最快要到明年1月才能享減息。


國銀銀行龍頭、有小央行之稱的台銀主管透露，央行昨公布的金融業隔拆利率0.239%，相較前一交易日的0.305%減少0.066個百分點，這是國銀調整牌告利率的重要依據，預料各銀行調降幅度約0.07~0.08個百分點之間。

轉載 2015/12/16 【NowNews／顏真真】


瑞銀與羅兵咸永道16日發布「變化中的億萬富豪（The changing faces of billionaires）」報告指出，全球女性億萬富豪人數已超越男性，而且過去10年中，亞洲女性億萬富豪人數從3位增加至目前的25位，成長了8.3倍，亞洲女性億萬富豪人數已接近5分之1，主要是白手起家，平均年齡為53歲，且創造的財富較歐美的女性億萬富豪更多。


這份報告是依據今年5月由瑞銀與羅兵咸永道發布的2015年度億萬富豪報告「億萬富豪：龐大財富的創造者和承傳」，顯示女性億萬富豪的增加速度，比男性億萬富豪的增加速度快，而且女性所控制的平均財富高於男性，且在家族企業、慈善事業與企業管治方面的影響力也越來越大。

轉載 2015/12/15 【蘋果日報／鄭婷方】


明年1月1日房地合一稅制正式上路，房仲進行「2016年Q1購屋意願調查」，結果顯示72.7%無意願或暫緩購屋，但仍有27.3%買方決定購屋且其中有一半想趁明年第1季「逢低進場」。此外，統計2015年最夯的地產新聞，由「房地合一稅拍板定案」奪冠。





台灣房屋智庫調查的樣本數1515份，其中有民眾明年原本有購屋意願，但因殺出房地合一稅制，而降低意願，故有25.1%選擇暫時觀望，5%民眾決定將資金轉投資股市、海外市場，但仍有27.3%民眾堅持購屋，包含想進場撿便宜的買方，認為因房地合一稅制上路，明年Q1反而是購屋的不錯時機點。

轉載 2015/12/16 【蘋果日報／于靜芳】


全台房市買氣冷颼颼，雖然11月買氣較上月稍回溫，但全年建物買賣移轉量恐創13年新低，觀察雙北市交易欲振乏力，預估台北市將跌破3萬大關，新北市也守不住5萬棟。建商透露，愈來愈多建商傾向買地不開工，明年將影響下游營造商及工人！






據內政部統計處資料，去年台北市建物買賣移轉量下滑至3.2萬棟，新北則約6萬棟，已是歷年最低量。 今年上半年雙北買氣閉鎖，下半年更有政治紛擾，加上房價為明顯下修，導致成交量持續萎縮，今年截至11月台北市2萬4407棟，新北市4萬2693棟，若12月移轉量未爆增，今年北市恐跌破3萬棟，新北市也會跌破5萬大關。

民國104年12月17日一位【家豪】網友提問：


本人今年23歲，工作年資：11個月，月收入4萬8~5萬4(郵局薪轉)，是擔任民意機關的約聘人員。

本身有2張信用卡，一張X旗銀行額度7萬8，一張X化銀行額度1萬，這兩張幾乎都刷滿了，也有循環利息。

本身也有2個信貸，一個是X庫銀20萬，去年9月份申請，月繳款3510，已繳1年3個月了，分5年。一個是X旗銀的貸款、35萬，今年9月核撥，月繳款8059，已繳2個月。

聯徵次數：
10月9號，申辦國X世華信用卡，未過
11月9號，申辦某銀行信用貸款也未過

我的問題是：我想整合負債，銀行有可能會核准嗎？