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代辦銀行貸款項目包括:中小企業貸款、銀行自有資金(非信保基金)店面頭家貸款,房屋轉增貸款【困難件包括:貸款申請人高額負債、有工作但無財力證明、無法提供保人、被限制登記、或有民間二順位、房屋遭銀行查封登記~需代墊買斷解套,或曾有逾期催收、呆帳、協商、遲繳紀錄但已清償,配偶具有信用瑕疵等狀況】;以及銀行二胎房貸、負債整合與代償信用卡專案、低利信用貸款等。 若網友有任何銀行貸款上的疑問,均可以於版上留言,我再為各位網友提供說明。

目前日期文章:201810 (38)

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前言

本案委託人S小姐透過加Line方式詢問貸款、最早可回推到7月12日;

“我有貸款的需求(沒有很急),想向您諮詢;先說工作。我從事補教業,7月才剛轉職,和公司簽了一年工作契約,前一份工作年資一年半,做到06/30,然後無縫接軌,兩份都有勞保記錄。目前需求是整合負債,我名下有一筆信貸和兩張信用卡,信貸正常繳款,但信用卡有部分循環。想申請一筆40萬的貸款把所有負債清償,統一還款。或是申請20萬的貸款把卡債全部處理,然後想把卡片額度都降到3萬左右”

由於S小姐一筆信貸是今年初才准貸25萬,不滿一年內要再申請債務整合、就屬銀行授信規定上的『近期增貸』;加上7月份才剛轉職、確實也不符申貸基本門檻,建議等到10月中旬再送(有三次轉帳記錄)較妥;同時我也提醒S小姐『這段時間別找銀行辦信用卡與貸款,避免被婉拒增加聯徵查詢次數,也注意最好存摺內保留四位數的存款餘額(勿月光族)』。

時間到了9月底、我特地提醒S小姐由於下個月初就能提出申請,可事先預備本次信貸(負債整合)所需要的文書資料,並且與委託人相約10月5日在星巴克咖啡門市見面收件、與對委託人進一步釋疑詳談……




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前言

本案委託人S先生是透過“網路搜尋”到我的網站後、直接撥電話給我進行諮詢;據瞭解、他的職業屬『自營寵物美容』業主,個人並沒有設立任何的營利事業登記,是和朋友一起合夥、以朋友所登記資本額五萬元的寵物店為主。

S先生表示除了父親目前病危、可能需要一筆資金以利善後外,也希望多貸一些金額將名下的信用卡債務還清;稍早前則因為自己送過玉山銀行申請信用貸款被婉拒,造成聯徵查詢兩次(08/20、08/28兩查),也讓他不敢再找銀行送件;直到找到我的網站。

我們大約徵詢過S先生職業、收入與負債、信用狀況後,認為本案似乎欠缺了一些銀行願意放心提供貸款的誘因;後續於交談間瞭解到他名下登記一戶房產位於新北市樹林區,我們認為或許這部分可作為說服銀行授信的動機,遂請S先生準備本次貸款所需要的相關資料,以利後續的貸款申請。





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轉載 2018/10/31 【鉅亨網/林奇芬】


今年 10 月可以說是過去 9 年來最震盪的一個月,原先多頭氣勢不墜的美股 S&P 500 指數,在短短一個月內重挫 8.76%,這是 2008 年金融海嘯之後,尚未見過的大幅修正。而這個重挫是否將扭轉美股多頭格局,讓全球進入股市修正期,也是投資人最關切的話題。


回顧 2008 年 9 月、10 月的重挫,當時經濟景氣已經走低一段時間,利率也由升反降一段時間了,其中更出現房地產公司破產事件。但目前為止,美國經濟交出漂亮成績單,失業率在谷底,雖然有零售巨頭破產 (如 Sears) 露出隱憂,但現在就說景氣已經反轉、股市多頭結束,似乎有些言之過早。


不過,從這個月金融市場的驚慌態度,已經可以探知投資人信心不足,此也將阻礙未來資本市場繼續高唱凱歌。因此,降低股債比重,多保留現金,無疑是面對未來較好的投資策略


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轉載 2018/10/30 【聯合報/孫中英】


大部分實支實付醫療險,都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用(俗稱雜費)等三大項保險金給付。較常出現理賠爭議的,就是所謂的雜費給付,因為雜費給付可理賠「非健保給付自費醫療項目」,例如自費癌症標靶用藥等,但也有許多保戶誤以為實支實付「上天下地什麼醫療開銷都能賠」。為提醒保戶注意,國泰、南山、富邦、新光、台壽及全球人壽等6家公司,舉出實支實付的雜費給付較常出現的四種理賠錯誤。


1.看護費、營養品、輪椅等不賠


富邦人壽表示,根據實支實付保險單示範條款規定,「住院醫療費用保險金給付(即雜費給付)」,是指被保險人住院期間內發生,且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。國泰人壽說,保戶申請「雜費」給付時,第1點就要注意,須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」


所謂住院期間必要性醫療自費支出,就像之前舉例的癌症標靶用藥。至於非必要醫療費用,富邦、台壽舉例,包括看護費、衛生用品費、營養品、個人用品等都是。南山人壽也說,住院期間購買輪椅、拐杖等輔具費用,也非雜費給付項目。


國泰人壽說,很多女性在剖腹產住院期間,會買束腹帶或女性專用潔浴凝露等個人用品,因為屬非必要醫療項目,也不會理賠。新光人壽則表示,包括醫美手術、外科整型、裝設義齒、義肢、義眼等,因為屬實支實付保單條款「除外責任」約定項目,也不予理賠


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轉載 2018/10/28 【房地王新聞/盧振池】


應該趁著房貸利率最低的時刻,買房子嗎?最近國內各銀行為了消化資金壓力,再次壓低申貸利率來搶占首購族的房貸市占率,使得國內近期的房貸市場來到史上最長、也是最低利率的時期。不過,首購族買房子要考量的問題非常多,利率因素只是其中之一,不宜因為房貸利率低就倉促購屋,房價及自身需求還是最重要的事


根據中央銀行最新公布的9月份五大行庫(台灣銀行、土地銀行、合作金庫、華南銀行、第一銀行)新承作的房屋貸款平均利率為1.62%,比上一個月下跌0.6個基點(1個基點等於0.01個百分點),而且是3個月內的第二次出現了歷史的次低點利率。


由於這5大公營行庫合計的房屋貸款總額將近國內全體房貸市占率的40%,因此其新承作房貸平均利率的走向,也會牽動國內房市買氣的變化,而成為官方、銀行同業、房地產業關注的焦點。這次9月份的新承作房貸平均利率再度出現歷史次低的數字,也代表銀行業者積極爭取優質客戶、整批分戶貸款的動作頻頻,爭相祭出優惠的購屋貸款利率已經漸漸成為常態。





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轉載 2018/10/25 【房地王/胡兆陽】


最近房地產網路論壇上很熱門的議題就是,一對夫婦在妻子娘家的幫忙出自備款的情況下終於買了房子,產權順理成章就登記在妻子的名下,但是妻子的婆婆對於房子的產權沒有登記為自己兒子的,多所抱怨。網友一片討論的聲浪大多認為:難道「出錢的就一定最大?」、「看自備款、也要看房貸誰繳的?」、「登記兩個人不行嗎?」、「婆婆也拿錢出來幫啊?」


網友說的論點各有各的合理之處,雖然夫妻之間「談錢,傷感情」,不過房地產是一種總價相當高的資產,支付了購屋自備款之後,每個月要繳納的房屋貸款也是很吃力的負擔,所以夫妻買房子之前,先把相關的財務支出分配、產權登記等問題討論清楚,絕對可以減少日後可能產生的紛爭。而且俗話說:「親兄弟,明算帳!」有血親關係的兄弟之間,尚且要把錢財的事情算清楚,更何況是處於目前國內離婚率(大約每4對夫妻就有一對夫妻離婚)這麼高的夫妻關係





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轉載 2018/10/25 【經濟日報/楊筱筠】


金管會統計,到今年8月為止,國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元,房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器,預料年底前,國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。


目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款,最低可以拿到1.56%,為中國信託銀行推出,對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。公教人員以外的超殺房貸利率,則為青年安心成家方案台灣銀行等多家銀行都有推出,最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率,目前為1.44%,第三年起為1.74%


假設不是無自用住宅的青年,或非公教人員,目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6%,都算划算。北部房仲業者指出,今年來北部換屋族出籠;外銀業者表示,根據內部觀察發現,這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度,催生一批新台商搬資金回台風潮,部分台商因應下一代要求或是自己置產需要,也有資金進入不動產市場。


這些需求推升國銀對房貸放款動能,過去低調做房貸業務的部分銀行,也開始出手搶客戶,包括外商銀行中,星展銀再重申自家40年房貸商品,主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。





星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢,到10月底,經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸,可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率,指數型房貸最低1.72%起跳。


玉山銀推出房貸分段式利率1.6%起,利率減免最高0.25%,手續費可以打八折,玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息,每千點紅利可折抵50元利息。


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轉載 2018/10/24 【鉅亨網/陳慧菱】


今年以來市場大幅動盪,近期又遇全球股市下挫,民眾開始將資金停泊在可保本的產品,其中高利定存更是民眾首選,尤其看好美元升息趨勢,有利美元可望續強,看準這波「美元商機」,各銀行狂推美元高利定存專案,2.5% 到 3% 都有,外銀包裝手法花樣多,最高甚至喊到 4%。


美國正處於升息循環,今年以來已升息三次,所以雖然美元兌台幣匯率已突破 30 大關,但民眾仍是願意持續換匯美元作為幣別配置的一環。凱基銀行理財產品部資深協理王志偉表示,美元換匯量是銀行換匯的大宗,換匯除了旅遊需求或購買理財產品外,美元利率持續提高也增加了客戶的換匯意願。


王志偉觀察指出,民眾在換匯美元後,約有兩成客戶會將資金轉入高利定存;且與今年初相比較,銀行同樣提供 3 個月與 12 個月天期的高利定存專案,但民眾承作 3 個月的比例成長了一倍,顯示以往民眾大多以存入長天期的高利定存當作穩定收息部位,但在市場大幅波動的狀況下,開始將短期資金放入高利定存專案,佈局美元同時獲取更高的利息收入。


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轉載 2018/10/24 【ETtoday新聞雲/紀佳妘】


全球股市今(2018)年以來動盪不安,美股上周漲跌互見,新興亞股則維持盤整走勢,外資連續第4周流出,同時也連3周減碼台股,單是上周淨流出達14.3億美元,創下這個月以來單周最大賣超,累計本月已賣超41.8億美元,成為失血最慘重的新興亞股。


外資連續第4周從新興亞股流出,不過流出規模縮減至25.74億美元,顯示市場信心有些微改善。另從個別國家來看,今年以來跌深的印尼、菲律賓出現較大回升,外資流向僅印尼呈淨流入,其他國家仍持續呈現流出狀態。


中信投信分析,新興亞洲股市偏弱主要受陸股持續偏弱影響,因陸股持續下跌,市場對上市股票質押的流動性擔憂加劇,使得上證指數跌至4年新低,一度跌破2016年初達到的熔斷底2638點,但上周五(19日)大陸副總理劉鶴和一行兩會紛紛出面,祭出多項措施來振興股市信心,也拉抬陸股拉尾盤大漲2.58%,有利於亞股信心面回升。


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轉載 2018/10/23 【工商時報/朱漢崙】


國人什麼年齡層最喜歡定期定額投資基金?根據合庫內部對財富管理業務的大數據分析,在定期定額投資基金的客群中,尤以31~50歲占比最高,達32%,超過三成的比重,而由於這類客群均屬青壯年人口,合庫認為,用定時定額投資基金的方式進行理財,最大的好處就是可透過拉長天期來分散投資風險


政府年金改革下,如何透過其他方式為自己存一桶金,已成為「全民運動」,另再根據內政部在去年底的最新調查結果,國人平均退休年紀已降到61歲,不再是傳統做到65歲退休,換言之,提前退休的人口愈來愈多,相對而言,為自己提前存退休金的起跑點,更要趁早,上述合庫內部調查顯示,超過3成的定期定額投資基金客群集中在31~50歲,即反映這個趨勢。


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轉載 2018/10/19 【好房網News/林奇芬】


根據內政部最新公布的全台低度使用房屋、新建餘屋統計,至2017年底,低度使用房屋全台有86.4萬戶,新建餘屋有7.4萬戶。在這麼大的餘屋量下,應該是買方當家的市場。不過,目前房價指數呈現的是「價平量縮」,房價並未出現大幅修正走勢,只是成交量仍然低迷,顯示買賣雙方仍在拉鋸戰中。


全台餘屋量大,新建餘屋攀高


低度使用住宅,主要是根據低用電量來統計,每月使用電量在60度以下者,全台有86.4萬戶,數量大約與前一年持平,其中新北市、高雄市戶數較多,高達12萬、10.9萬戶之多。低度使用房屋佔全台所有房屋比例10.12%,與前一年10.22%大致持平,換句話說,全台空屋率有將近一成。



低度使用住宅與新建餘屋統計 資料來源:內政部,統計時間至2017年12月


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轉載 2018/10/13 【​鉅亨網/郭幸宜】


新台幣 10 月以來升貶劇烈震盪,握有外幣定存的投資人不免心驚膽戰,深怕賺到的利率最後被匯率吃光光,最後白忙一場,銀行主管建議,將資金投入外幣定存前,可掌握四大原則,包括匯率走勢、承做天期最好不要超過一年、善用自動化服務,找經常往來銀行議價


外幣定存利率通常優於新台幣定存,在低利率環境下讓外幣定存格外受歡迎,但要注意的是,外幣定存利率固然吸引人,但背後隱藏匯率的風險往往容易被忽略,尤其當匯率波動劇烈時,很可能賺不到高利息甜頭,還因為匯率賠上本金


匯率走勢是最大隱含風險


銀行主管指出,小資族投資外幣定存最常碰到的問題,就是對匯率波動的承受能力,以人民幣為例,如果是前兩年將新台幣資金兌換人民幣而轉入定存者,現在可能因人民幣貶值而蒙受匯率損失。銀行主管說,觀察各銀行的外幣定存方案可發現,通常匯率波動越大的外幣,定存利率也越高,像是澳幣南非幣等原物料貨幣,但問題是,這類貨幣匯率與原物料價格密不可分,匯率也經常因此大起大落,投入前務必三思。


銀行主管建議,投資外幣並非利率越高越好,對於資金有限的小資族,如果真要投資外幣,投入前不妨問自己兩個問題,包括:這貨幣對自己而言實用嗎?我的風險承受度有多高?若非要參與投資外幣不可,建議挑選美元相對安全


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轉載 2018/10/13 【鉅亨網/陳慧菱】


全球股市 10 月起跌跌不休,雖然周五都出現跌深強彈,但面對後市包括美中貿易戰、升息等不定時炸彈仍多,「現金為王」的聲浪還是愈來愈大,然而打開銀行網站,存款業務多樣化,有「活存」、「活儲」、「定存」以及「定儲」,彼此之間究竟有甚麼差別?光是「定存」與「定儲」的差別,同樣存 100 萬元,1 年期的利息差距 403 元,若時間拉長,3 年利息差距為 2050 元






簡單來說,「儲蓄存款」利率會比比「存款」利率還要高,所以,定儲 > 定存 > 活儲 > 活存,最低的活存利率和最高的定儲利率差很大,但活存利息少得可憐,因此目前開戶大多是開「活儲帳戶」,只是活儲利率與定儲相比還是少了很多,因此,應該盡可能將活儲的金額控制在一定比例以下,然後「將活儲改為定儲」。


不過,值得注意得是,期貨投資帳戶、證券投資帳戶或是支票存款帳戶的利率會比「活儲」低,甚至跟「活存」差不多。


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轉載 2018/10/17 【​聯合晚報/仝澤蓉、巫湉寧、蔡佩芸】


面對人口老化日益嚴重,為預防勞動力減少衝擊經濟成長,中央銀行鼓勵金融機構推動以房養老貸款,認為有助提振銀髮族消費,對經濟有正面助益,但民眾想以房養老至少要滿55歲,保障最長只到95歲,以房養老無法保證幫你送終,除了利率之外,借款年齡、貸款年限與成數也是挑選以房養老重要的考量因素


退休教授擁2房 1間辦理補年金缺口


處理以房養老有些人是這樣規劃的,某私立大學退休的P教授生財有術,在台北市區和新北市蛋殼區各有一間房,夫妻倆目前住在蛋殼區的房子,台北市房子則出租收租,夫妻倆的退休生活過得很好,但因教授太太被「 年改 」,每月少了2萬元,夫妻倆便將蛋殼區的住家拿去辦理以房養老,貸款期限20年,剛好補足年改後的資金缺口,兩人得以維持和年改前一樣的生活品質。


P教授的子女皆已成年,都有不錯的事業發展,對家產本沒有過多期待,對於父母以房養老並不在意,而且這間房子未來子女也不太想要,因為雖說是位於新北市蛋殼區,但年輕人還是感覺「山高水遠」。




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轉載 2018/10/17 【鉅亨網/林奇芬】


今年以來一枝獨秀的美股與美國科技股,上周出現重挫走勢,讓人擔心美國科技股的未來,是否開始出現一些隱憂,值得投資人提高警覺。


統計近期基金表現,最近一個月、最近三個月,跌幅最重的是科技基金,雖然一些績效較好基金,今年以來報酬率仍可以維持 10% 以上正成長,但若看最近一個月報酬率,也出現接近 10% 跌幅,走勢震盪劇烈令人心驚。


追蹤相關指數,自 10 月 1 日至 15 日,美股 S&P500 跌幅 5.9%、Nasdaq 跌幅 7.55%、費半跌幅 9.38%。其中,費半指數已經跌破年線,走勢最弱。以三大指數觀察,近期與科技股相關的個股,跌幅較大。


目前美國基本面維持穩定,許多投資機構仍然認為,美股還可持續維持多頭格局,但是原先一馬當先的科技股,則有一些風險值得留意。


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轉載 2018/10/16 【經濟日報/葉憶如】


不同年齡借貸利率不同,根據金融徵信中心資料顯示,近年來銀行對30歲以下年輕人放貸,平均利率不減反增,2012年1月年輕人辦理信貸平均利率5.45%,但至今年7月底平均利率卻來到6.28%,同樣貸100萬元,年輕人今年借跟六年前借款,每年利息要多付8,300元


聯徵中心資料顯示,2012年1月時30歲以下辦理個人信貸有22萬人、總金額461億元,平均利率5.46%;截至今年7月底止,人數下降近15%,只剩19萬人,但總貸款卻提高到579億元,平均每人貸款利率為6.28%。



2012年1月,31歲到40歲的平均信貸利率最高為6.45%、41歲到 50歲次高為6.25%,第三高是51歲到60歲的6.11%,最低是61歲以上的4.93%。

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轉載 2018/10/16 【經濟日報/葉憶如】


低利率當道,國人理財觀念改變,個人信用貸款不再是丟臉的事,金融科技讓民眾24小時隨時可借,且能隱匿身分,金融聯合徵信中心統計,7月底,國人信貸金額衝高至6,328億元,比六年前增加1,479億元,每人信貸平均49.52萬元,個人平均信貸金額近六年增逾33%


聯徵中心資料顯示,7月底為止,127餘萬人辦信貸,依不同年齡層來看,平均信貸金額最高的是51歲到60歲壯年族群,平均借貸60.94萬元,最少的是30歲以下年輕人,平均每人借貸約30萬元,但這與銀行核貸有關。六年來總金額成長幅度最高的51~60歲族群,增幅達41.57%最多,平均信貸金額成長最快速的是30歲以下,增幅46%





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轉載 2018/10/14 【經濟日報/葉憶如】


台灣邁入高齡社會,「下流老人」問題成為未來社會潛在隱憂,從金融聯合徵信中心最新統計資料顯示,近四年多來國內60歲以上高齡者借貸或信用卡刷卡使用循環信用、預借現金比重明顯增加,成長了三、四成以上


甚至只繳最低應繳其他分期代墊餘額成長近三倍,相較其他年齡層增幅驚人,台灣中老年人口經濟生活是否惡化,值得關注。





下流老人」是新近流行語,由日本社會學者藤田孝典提出,他說,日本有600萬~700萬高齡者生活貧窮,礙於羞恥心,拒絕申請輔助。這樣的情形未來會不會在台灣發生,同樣令人擔憂,台灣老年人口今年4月突破14% ,邁入高齡社會,加上年金改革,高齡人口未來經濟情況變化,更與銀行業授信品質息息相關。


聯徵中心大數據Opendata資料顯示,截至今年7月底止,國內60歲以上高齡人口持有信用卡總張數近589萬張,跟去年底相比增加36萬張左右,雖繼續成長,但增幅6.54%,卻是四年多來最低,相較2015、2016年時每年成長13%~14%,幾近腰斬。


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轉載 2018/10/11 【中央社/蔡芃敏】


上班族壓力大,根據人力銀行調查,近8成的上班族曾經背負貸款,6成7受訪者仍要繳貸款,未還清貸款約228萬元,其中以房貸43.81%最多、信用貸款/卡債43.12%,以及就學貸款18.36%


1111人力銀行今天公布「上班族扛貸壓力調查」,結果顯示,近8成的上班族曾背負貸款壓力,67.01%的受訪者仍在繳貸款,12.58%的人已還清貸款。在可複選的情況下,尚未繳清的貸款類型主要為房貸43.81%、信用貸款/卡債43.12%以及就學貸款18.36%。


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轉載 2018/10/10 【聯合報/孫中英】


瑞士信貸全球財富報告估計,四年後(2022年),擁有100萬美元(約3,100萬台幣)以上資產的台灣富豪,將突破50萬人次大關。不少銀行已搶推私人銀行業務,但許多有錢人面對「財富管理」這件事時,卻一點都不理性,在財管業者眼裡,他們至少有六種偏差行為。


1、貪圖小恩小惠


人性都貪圖小便宜,有錢人也不例外,尤其是「小恩小惠」。但為了這些小恩小惠,可是要付出不少代價。


去年以來,一家接一家中外商銀行拉高財管資產門檻,宣稱推出更高檔的財富管理或私人銀行服務。對這些高資產端的客戶,銀行強調的是理財中心多華貴、貴賓戶持卡在五星級餐廳用餐可打折,還有機場免費接送、進貴賓室等「周邊服務」。


瑞銀智慧財富管理部門執行副總裁顏明宏說,這些服務,跟銀行核心價值幾乎沒關,也無從解決客戶財富管理任何問題,但這些小恩小惠「卻讓客人覺得很尊榮」。有客戶曾向他抱怨,「你們(瑞銀)要是有這些就好了」;沒多久該名客戶果然跑去別家銀行當VVIP(超級貴賓)了。


顏明宏說,對財管客戶只收管理費的銀行,1年費用最多1500美元(約4萬6千元台幣),客戶還嫌貴;為了小恩小惠,跑到其他銀行,卻可能因為不停地交易,有可能被賺走2、30萬台幣交易手續費,還不保證一定獲利。有錢人得好好想想,這真是你要的嗎?


2、別傻了,專家團隊不是新鮮事


有銀行在推「升級版」財管業務同時,強調對高資產客戶主打「專家團隊」服務。許多有錢人一聽說有專家團隊隨侍在側,覺得自己果然被重視,頓時心花怒放。但顏明宏說,專家團隊在原先的300萬台幣門檻客戶群就有了,只是BAU(business as usual,不是什麼新鮮事)


顏明宏說,原先私人銀行沒有設立1億門檻時,資產逾億客戶就跟300萬門檻的層級相同,「當大小客戶都處在300萬的世界裡,銀行肯定大小眼」。只要資產夠大,整批專家團隊都能見你;但資產如果才300萬,理專找你聊聊就好,何必找什麼專家


顏明宏說,銀行推出更高門檻財管服務同時,除既有投資外,應會提供融資服務、幫忙成立家族辦公室、各式股權信託、他益信託、基金會等,這才是「升級版」的財富解決方案。


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