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代辦銀行貸款項目包括:中小企業貸款、銀行自有資金(非信保基金)店面頭家貸款,房屋轉增貸款【困難件包括:貸款申請人高額負債、有工作但無財力證明、無法提供保人、被限制登記、或有民間二順位、房屋遭銀行查封登記~需代墊買斷解套,或曾有逾期催收、呆帳、協商、遲繳紀錄但已清償,配偶具有信用瑕疵等狀況】;以及銀行二胎房貸、負債整合與代償信用卡專案、低利信用貸款等。 若網友有任何銀行貸款上的疑問,均可以於版上留言,我再為各位網友提供說明。

目前日期文章:201812 (32)

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轉載 2018/12/28 【工商時報/陳欣文】


根據磊山保經盤點2018年最受保經客戶喜愛的前三名保單,分別是利變增額壽險、美元保單、失能照護險,可以看出台灣民眾對退休準備意識提升。


保險經紀人公司相較於保險公司最大特點之一是可同時銷售多家保險公司同一類保單,保經公司就是保單擂台,透過專業保險經紀人的專業服務,各家保險公司保單商品優劣點全都露,可以協助民眾快速篩選出最適合自己的保單。磊山保經彙整全省第一線業務人員今年銷售概況,發現最受歡迎的前三大類保單是利變增額壽險、美元保單、失能照護險。






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轉載 2018/12/27 【鉅亨網/陳慧菱】


近來包括元大、國泰、富邦等多家壽險公司,都推出「利變還本險」,且均打出「傳富三代」牌,也就是為子女投保利變還本險,其身故保障還能傳承至第三代來作為號召,不僅可以為子女投保,「利變還本險」也非常適合退休規劃,壽險業以此雙主軸行銷,熱賣利變還本險。


利變還本險」的特色,通常以 3 年或 6 年為繳費期間,然後第一年就開始給付生存保險金。以元大人壽為例,元大人壽主管表示,「元大人壽鑫元福利率變動型還本終身保險」繳費年期短,有 6 年期與 8 年期選擇,繳費期滿即可每年領到生存保險金,若到了被保險人的保險年齡達 111 歲,還有機會獲得增值回饋分享金,繳一陣子、領一輩子,終身保障讓退休生活更愜意,每年都可出國旅遊,若小孩上大學,也能拿來繳學費,把愛傳給下一代。


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轉載 2018/12/20 【樂屋網/信義房屋】


根據聯徵中心最新統計資料顯示,8年前國人購屋申請房貸最多的年齡是在30~35歲,佔比達21%,其次則是35~40歲佔比約為18%,不過今年最新統計,購屋佔比最高的已經躍升到35~40歲的年齡層,且比起八年前平均購屋房價從750萬元增加至987萬元,而主要購屋年齡層的改變,推測國人晚婚房價上漲應該都是影響的關鍵因素。





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轉載 2018/12/27 【蘋果日報/劉懿慧】


壽險業者表示,保險商品除了保障,還兼具資產累積、資產配置及節稅功效,但進行稅務規劃須注意3要點:要保人的變更、異常投保行為、受益人與要保人非屬同一人


國泰人壽表示,善用保險可創造長期又平穩收入,經濟收入穩定時投保可作為日常生活與退休後的經濟來源、生病或發生意外時的支援及不幸離世後的家庭照顧費用,透過保險將資產重新分配為長期穩定的財務金流,以符合人生各階段的需求,並可以運用保險商品作為稅務規劃。



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轉載 2018/12/25 【蘋果日報/王立德】


即將進入年底跨年及明年的寒假、農曆新年旅遊旺季,不少人都會安排國內外旅行,不過近期包含普悠瑪列車出軌等重大交通事故,喚起許多人對旅行平安險的重視,而團費、機票刷卡都會贈送旅行險,保險業者指出,刷卡贈送的旅平險有6大風險,必須要特別注意。


此6大風險分別是「搭乘公共交通期間才享保障」、「私人包機及觀光景點專用交通工具不在保障範圍內」、「使用3折以下機票恐不保障」、「搭乘廉航務必使用同一張信用卡補差額」、「若無明文定義,到中國旅遊發生事故可不賠」、「保障限本人、配偶及未滿25歲未婚子女」。





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轉載 2018/12/25 【蘋果日報/廖珮君】


金管會日前金檢發現,有一家銀行向持卡人收取信用卡違約金有「超收」情況,超收金額約達數百萬元,引發立委關切;金管會主委顧立雄昨天說,將在2019年6月底前,對37家銀行信用卡違約金等狀況,做全面專案金檢。


立院財委會昨也決議,要求金管會須在2019年7月1日前,清查37家銀行對信用卡、現金卡客戶收取違約金、滯納金、利息等情形,並在完成清查後1個月內向財委會提出書面報告。據了解,為配合金管會專案金檢,銀行主管私下表示,已重新檢視系統邏輯計算是否有符合法規,若有超收狀況,違約金會退還給持卡人,並將系統做全面調整。





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轉載 2018/12/24 【蘋果日報/廖珮君】


金管會將開放「基金自行質借」,即投資人在同一家銀行買的國內外基金、ETF、債券等,將准許向銀行抵押、借錢,此舉將有助提高投資人資金運用彈性,可望最快明年第1季上路。


惟據了解,為避免投資人過度擴大財務槓桿、及防止理專不停勸誘再投資,金管會在貸款資金運用、成數、對象及時間等,設下4大防線,且台幣計價的基金只准借台幣,外幣計價基金,也只能借該原外幣、或非台幣的外幣,等於台、外幣基金質借的幣別,不能轉換





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轉載 2018/12/21 【鉅亨網/林奇芬】


2018 年是金融市場激烈震盪的一年,2019 年預估多空交戰更為激烈,而原先「股優於債」的投資主軸,在未來一年將逐漸轉變,現在是開始加碼債券基金的時候


12 月 20 日聯準會如預期升息一碼,聯邦基金利率來到 2.25%-2.5%。2018 年總共升息 4 碼,高於原先預期的 3 碼,顯示經濟景氣、通膨、失業率都優於預期。但這次聯準會會議,卻透露了另一個重要訊息,目前有較多委員認為,2019 年升息次數是 2 次,比原先預期的 3 次還少,這顯示明年景氣有轉弱趨勢,升息循環即將進入倒數計時


升息循環,進入倒數計時?


一般投資原則。在升息環境中,利率持續上揚,債券價格下跌,對債券投資不利。但若在降息環境中,利率下跌,債券價格上揚,則對債券投資有利。聯準會自 2015 年底啟動升息循環,至今已經 3 年之久,利率從 0% 到 2.25%。因此自 2016 年以來,全球型債券基金、美國公債基金的吸引力降低,資金轉進股票型基金、高收債基金。


原先市場預期 2019 年仍維持升息循環,到 2020 年升息趨勢才會停止,不過,12 月聯準會會議卻透露出不同訊息,或許明年中旬,利率上升趨勢就即將結束。這表示債券市場將改變空頭格局。近期債市已經透露了相關訊息。


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轉載 2018/12/23 【蘋果日報財經中心】


年底最後一波外幣優利定存即將到期,包括凱基銀、台新銀、中信銀等多家銀行專案期限多落在12月28日至31日,優利幣別集中在美元、人民幣等外幣上,其中,美元最高年息皆有3%以上行情,不過優利定存門檻落差大,不同幣別漲跌也不相同,民眾投資前要看仔細。


理專指出,各銀行美元優利定存,起存金額多在1000美元至5萬美元不等,以台新銀推出「有夠利HIGH X」美元優利定存專案為例,只要非原存於該行的新資金達1000美元以上,即可申請承作,在各銀行資金要求上相對寬鬆。





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前言

最早接觸到本案的委託人L先生要將時間拉回到今年的9月7日,他透過電話告訴我由於協商已繳清即將滿一年,是否能夠協助他申請信用貸款與信用卡;但確認過因為協商註記仍存在於聯徵信用報告上,所以需要等到11月10日後、協商註記期消失才能接受委託。

11月20日、L先生藉由Line詢問是否可已開始著手申請,遂進一步釐清其目前工作的服務單位規模、職稱、年資與當初協商債權銀行資訊等,並回覆可開始準備信用貸款會使用到的相關資料……






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前言

11月15日、本案委託人L先生經由網路搜尋到部落格文章,加Line詢問:『我有薪轉,有勞健保,有扣繳憑單,信用卡一次繳清,無卡循,可借款嗎?我三年前有整合過,但是都還清了』…

由於對方對談中提到『三年前有整合過且已還清』~關於這部分須先釐清清楚;主因是目前市場上有許多標榜『以整合負債為名』,實際上卻從事『債務前置協商』的代辦業者(註:前置協商整合與一般銀行信貸整合完全不同,信用貸款整合負債完成後、信用仍屬正常情況,而前置協商則會讓當事人信用產生瑕疵、並且無法再使用信用卡與申辦任何貸款),刻意欺瞞債務者、說服可代為處理銀行負債整合,當事人誤信其整合後不會影響到個人信用,到最後卻出現許多爭議糾紛。

經我詳細詢問後、確定L先生是協商且已繳清(債權銀行包括中信、花旗、台新、新光、國泰、美國運通、中和農會等),繳清後申請信用卡、核卡至今也有六個月時間,整體而言、L先生算協商繳清後重新培養信用者。

不過、L先生於最近三個月內,又自行送了第一銀行信用卡、與日盛銀行信用貸款的申請接連遭到婉拒!赫然發現『實有必要尋求專業協助,才有可能辦得出信用貸款』~也因此尋求我的意見與後續進一步的委託。





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轉載 2018/12/18 【房地王新聞/胡兆陽】


最近國內房地產市場比較熱門的話題,就是各地大坪數或豪宅的新社區紛紛傳岀屋主賠錢數百萬元賣屋的新聞,使得建商早早就修改推案規劃,紛紛把以往的大坪數隔局改為中小坪數產品,以便迎合目前為購屋資金較為緊俏的首購族為主流的房市趨勢。不過首購族要注意的是,中小坪數的房子有許多先天上的缺失,有的是風水上的忌諱,有的則會造成居住的不便,這些問題還會影響日後的房價利益,看屋、裝潢時都應該要避免掉。


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轉載 2018/12/20 【蘋果日報/劉懿慧】


目前市面上儲蓄險共有3大類,包括增額型終身壽險、還本型終身壽險以及利變型終身壽險,專家表示,3種類型各有優缺點,唯一不變的是長達6年以上都拿不回來,只要提前解約,就肯定會虧錢





第1種類型為「增額型」儲蓄險公勝保經日欣事業部經理黃燕丹表示,目前市面上的增額型儲蓄險,都是6年期以上的產品,因為是壽險,因此從第1年度開始繳保費起,只要是不幸身故所拿回的保險金,都是大於所繳保費的總和,這點是其它理財工具所不具備的優勢。


增額型屬穩健保本


要評估報酬率的話,黃燕丹指出,最簡單的算法,就是把當年度「解約金」除以「累計總繳保費」,例如某張6年期的儲蓄險,到了第6年期末的年度解約金是77萬9812元,6年總繳保費共73萬6260元,那麼該張保單的滿期報酬率就是5.9%(779812╱736260=1.0591)。


期滿之後,若保戶想要繼續放,未來產生的利息就會滾入保單帳戶價值中繼續滾利,以複利增值,未來如果保戶要用錢,再部分解約出來用。黃燕丹認為,增額型儲蓄險因為是採固定的預定利率,穩健且到期保本,適合中長期做為資產配置的工具,較不會因為市場變化或是景氣而有影響。


還本型不參與複利


第2種類型為「還本型」儲蓄險,跟增額型儲蓄險最大的不同,在於增額型是把利息放入保單帳戶價值滾利息,而還本型則是把利息直接轉入要保人的帳戶,不參與複利。


公勝保經耀富事業部經理林雅雯提醒,市場上有部分的還本型儲蓄險,在每年領回生存保險金的期間,解約金也會同步慢慢下降,領越久、解約金越少,因此要特別注意,應選擇解約金不會減少的還本儲蓄險,較不吃虧。


利變型可望高報酬


第3種為「利率變動型」儲蓄險,除了會給一個預定利率,確保該張保單有最低收益外,還會依據該類保險保費的運用狀況,給予一個浮動的宣告利率,讓保戶有機會得到更高的報酬。不過,林雅雯表示,由於利率變動型的儲蓄保險,因為商品擁有更高報酬的機會,因此在保單設計上,保險公司所計算的成本費用也會較高


換句話說,假設利率變動型的保險不看宣告利率、僅看預定利率的話,該保單的原型就會跟增額型儲蓄險一樣;但若以相同的保額,比較不含宣告利率的利變型儲蓄以及一般的增額型儲蓄險,增額型儲蓄險後續所產生的內部報酬率會相對較高。


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轉載 2018/12/20 【工商時報/陳碧芬】


舒適的退休生活人人想要,多數台灣民眾現在也愈來愈明白退休規劃的重要,滙豐(台灣)商業銀行財富管理業務部資深副總裁王金生指出,「想要」和「真正做到」是有距離的,從調查可以看出,問題在於能否掌握足夠的資源以安享晚年,這一點上台灣民眾普遍沒有信心。


滙豐集團調查報告「未來的退休生活:實現零落差」連13年調查16個重點市場,台灣為其中之一。今年調查問題中,有一題是「未來退休生活的主要資金來源為何」,受訪者可複選回答。


調查結果顯示,台灣民眾有五項主要資金來源,包括現金/存款帳戶、個人退休金專戶、勞保老年給付、雇主提撥退休金、壽險/儲蓄險,約75~69%的民眾均繞著這些管道作為未來退休生活的準備。


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轉載 2018/12/19 【蘋果日報林彤潔】


小資族預算有限,一整張股票買不起,主管機關開放定期定額買台股,每個月最低1000元就可長期投資股票。根據統計,定期定額買股每月金額穩定增加,單月已突破3億元,專家指出,台股現金殖利率傲視全球股市,便宜又大碗,可以透過定期定額存股累積財富,但風險相對較高,最好是平時就對股市有研究


過去有鑑於台股成交量低迷,主管機關決定仿照買基金模式,開放「定期定額」買股政策,凱基證、富邦證搶第一波開辦,至今共計有11家券商參加。





買台積不必準備20萬


以目前股價來說,想買1張台積電,動輒得投資超過20萬元,如果等盤後零股交易,也要看能否成交,現在這些都不用擔心,投資人每月只要幾千元,就能買進台灣50、台積電、中華電、台塑等好股。


根據證交所統計,定期定額買股每月合計扣款金額,去年12月正式突破2億元大關,今年除4月逆勢下滑,其餘每月持續穩定增加,至目前為止,累計扣款金額已衝上30.39億元規模。比較各家投資規定,富邦證、元大證每次最低投資金額1000元,其他家都至少要3000元起跳,增加時以1000元為單位


另外,永豐金證也提供另一種投資方式,依投資股數計算,每次最低100股,增加時以100股為單位;大部分銀行都規定1個月可扣款3次,客戶可自行選擇扣款日期及次數。


舉例來說,小明2016年5月以3000元定期定額,每月6日持續買進台塑股票至今,1年半後累計持股達1018股,剛好滿1張,其間台塑曾下跌至80餘元,今年也因油價漲而一度逼近120元,平均成本與目前股價相較,報酬率約5%、6%間,比台幣定存高。


不過,對很多小資族來說,國內銀行、投信等金融機構長期「宣導」定期定額買基金,加上基金平台近年相繼成立,國人每月定期扣款買台股跟買基金的金額差距,簡直是小巫見大巫,但如果只有「一套」資金,專家建議可視個人投資目的、屬性來進行投資。


台股殖利率便宜大碗


凱基證券業務副總王思微表示,台股現金殖利率是全世界第2高,本益比全世界第4,股價淨值比是全世界第4,簡單來說,台股便宜大碗,投資人若對於台股有興趣,可以選擇高殖利率的ETF參與台股。





王思微說,如果看好個股未來走勢,可以考慮定期定額買個股,以分散風險。如果想更分散,或放眼其他國家市場,就可以選擇基金,但要注意基金有保管費、管理費問題,成本較高。台新投顧副總黃文清表示,「存股」是投資單一股票,風險較大,但獲得報酬不僅有股票價差,還有每個月配息配股,能透過殖利率累積財富。但存股投資人必須對於股市有研究,看好股票基本面再下手;而「存基金」相對穩定,有專業經理人操作,但比存股多了管理費,成本偏高,適合新手型的投資人。


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轉載 2018/12/18 【經濟日報/翁至威】


財政部今年初祭出減稅大紅包,調高標準扣除、薪資、身心障礙以及幼兒學前等四大扣除額。財政部昨(17)日試算,明年5月申報綜合所得稅時,包括年薪40.8萬元以下的小資族、夫妻合計年收81.6萬元以下的頂客族,及家庭所得123.2萬以下的四口之家,都可不用繳稅


為了減輕中低所得者及薪資所得者租稅負擔,立法院今年1月18日三讀通過所得稅法部分條文修正案,各項扣除額大幅提升,並廢除兩稅合一設算扣抵制,另外將營所稅率由17%調至20%。據財政部估算,此次稅改將造成新台幣198億元稅損,受惠戶數對高達542萬戶,超過繳稅戶數八成


其中,讓民眾最「有感」的減稅當屬四大扣除額提高,財政部昨日在臉書上試算,在今年所得稅制改革方案上路後,明年報稅包括小資族、頂客族、四口之家等民眾,都有機會可以享受到減稅紅包。提高四大扣除額於今年1月18日立法院三讀通過,但財政部昨天卻特意在臉書上宣傳減稅。





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轉載 2018/12/17 【工商時報/魏喬怡】


觀察投信發行的各類海外股票基金今年來平均績效表現,其中美股基金以3.73%漲幅居冠,也是唯一類型正報酬的基金。進一步觀察美股S&P500指數表現,今年來雖小跌0.84%,以分類指數來看,其中S&P500健保指數上漲11.01%,是唯一雙位數報酬,表現也大勝居次的S&P500公用事業指數6.41%。


市場法人表示,以產業獲利表現來看,美股中的醫療保健獲利成長可望延續,也相對較具抵禦升息風險能力;同時前述產業於中長期升息循環時的相關表現亦為亮眼,投資人可多留意美股以及生技醫療基金的投資契機。





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轉載 2018/12/15 【鉅亨網/陳慧菱】


第四季以來全球股市震盪,投資人無所適從,有人說,應該在股價低點或市場恐慌時危機入市,因為行情總在恐慌中誕生,但誰能確定何時是低點?也有人說,當市場震盪時不如退場保住獲利,但萬一行情就此反轉向上,是否會錯失進場時機?股市震盪時,買或賣,都好糾結,尤其明 (2019) 年全球經濟放緩,投資恐更難操作,法人建議,投資被存股族稱為「存股懶人包」,兼具抗震又有息收的低波動概念 ETF


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轉載 2018/12/11 【鉅亨網/陳慧菱】


鉅亨網元大投信今 (11) 日共同舉辦「玩轉理財薪觀念」講座,專家建議,可以透過「四平八穩」投資策略、「現金基金化、基金現金化」、「定期定額 ETF 資產配置」等三大招數,為自己的退休生活做理財規劃,加上投資應該開開心心的原則,建議可以透過 AI 智能投資平台選股,交給專業的來,就可以玩轉自己的百年人生「一路玩到掛」。


資深財經主持人邱沁宜表示,她的人生哲學裡是希望可以「一路玩到掛」,有老友 (老伴)、老本,然而百年人生最悲慘的,不是走得早,而是活得老,卻沒有錢花,她認為,「未來,我們不是老得更久,而是年輕得更久。」因此只要退休理財做得好,一路玩到掛不是夢。


邱沁宜說,積累財富不是男性專美於前的事,她舉了一個很欣賞的美國南北戰爭後大繁榮時期的女首富海蒂 ‧ 葛琳 (Hetty Green) 為例,海蒂並不是繼承家產才成為首富,而透過成功的投資,讓自己的資產變成一大筆財富,而其投資策略很簡單,就是保持「6% 的年收益率」,絕不瞄準「大的成功」,寧願選擇很多具有相對安全投報率的穩定投資,並且相信創造財富要再底部進入、頂部出場,必須做的事賤買貴賣。


因此,邱沁宜也發想出了一套「四平八穩」投資策略,所謂「四平」是以四種債券 ETF 或基金作為核心資產,包括:全球政府債券基金、高收益債券基金、新興市場債券基金、投資等級公司債 ETF 各 1/4。而所謂的「八穩」,是當景氣領先指標到「-8%」以上,也就是全球股票大跌到相對低檔時,開始單筆加上定期定額大力加碼成長性股票基金,可以穩賺


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轉載 2018/12/13 【工商時報陳碧芬】


財金智慧教育推廣協會(FINLEA)調查國中小高年級學生族群,發現97%小學生、93%中學生有存錢的習慣,不僅超過九成台灣人自孩童時期就以「存錢」當作主要理財行為,而且該調查中,有45%小學生、39%中學生認同「存錢是一個好習慣」約二成左右受訪者認為,「存錢的理由是擔心將來錢不夠用


台灣經濟研究院長林建甫指出,主計總處預估台灣今年超額儲蓄將連續第五年突破新台幣2兆大關,達到2兆2,810億元,我國的儲蓄有六、七成來自家庭部門,近年台灣則進入「高儲蓄、低投資、低成長」,一般民眾對於「儲蓄的目的」並不明白,也不懂善用銀行等金融機構的間接管理,讓銀行貸放給企業投資、提升經濟力等。


舉例說,此次受調查的學生族群反映,養成存錢習慣的目的,包括為了往後能買「想要」的東西,如果存不夠錢,有半數中學生回覆表示「就不買了」。該協會認為,台灣中小學生理財行為應更多元化,不再僅限存錢,父母應教育更多的適當理財知識,才是善用財富


然而,就在台灣新世代孩童的理財行為走向多元之時,FINLEA調查提問,「遇到金錢的問題時,孩子怎麼辦」,結果多數受訪者(60%小學生、51%中學生)表示會找媽媽討論,僅27%小學生、19%中學生找爸爸討論


財金智慧教育推廣協會理事李秀慧表示,親子理財教育爸媽都要參與,教了儲蓄與消費,還要往前邁入下一階段,可善用生活中的契機和孩子談理財,例如拿銀行DM解釋借錢是怎麼一回事、看病付帳時可趁機說明保險的重要性、透過新聞時事討論投資一定有風險等,「父母不必是理財專家,也能跟孩子談錢」,針對較深入的金錢話題,不妨跟著孩子一起找答案。




2018台灣中小學生理財現況調查

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