【代償前後對照】：原本月付金：紓困3,400+星展6,015+三張卡款最低應繳金額(星展8,373+台新6,580+北富邦5,029)19,982=29,397元。代償整合後僅須還一家銀行7,355元，省卻約2.2萬元支出，且將三家銀行信用卡一併還清。
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
月初某網友透過line方式諮詢『關於負債整合問題』；她提到：
“有星展信貸剩餘19萬(利率14%多)，信用卡部分有星展、台新和富邦三家銀行，累積帳款金額約17萬；目前繳最低應繳金額再多一些，也有信用卡分期，無動用預借現金。和潤機車貸款分24期(已繳18期)、一期月付金約9,604元，還有一筆玉山紓困貸款，今年6月還款完畢；有查聯徵分數502，因為星展的利率太高，我想整合一筆降息，另外多一筆資金可臨時預備，有辦法整合負債嗎？”
而這位網友包含代償整合債務後要多一筆現金、希望申請60萬(欲多20萬現金)；我的意見是：通常銀行若願意接受代償整合申請，重點都會在『降低月付金』為首要、『降利率』其次，要多貸較多額度的現金反而機率不高。主要代償整合意即將其它銀行負債攬到單一家銀行信貸內，額度提高、風險亦隨之增加！故只要是代償客群、銀行授信多半不會願意給太多現金。
當然、大部分有代償整合需求的網友都不會瞭解這一環節，所以開宗明義、寧可將現實情況說在前面，讓網友知道目前申請資格條件並非想像中的美好；避免網友誤判情勢、期望值過高導致『對代償整合產生本末倒置』的印象。
大約花了些時間對這網友循循善誘的說明，她能接受後、就請準備本次信貸須備齊的資料…
委託人S小姐現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：xx實業股份有限公司(資本額2500萬)
職稱：派駐某百貨專櫃
勞保投保時間：民國107年05月(年資5年10個月)
勞保投保金額：28,800元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：312,000元
近六個薪資存摺明細(彰化銀行／平均32,074元)：
2024/03/05 轉存(公司名) 4,335元
2024/03/05 現存 30,000元
2024/02/05 現存 30,000元
2024/01/05 轉存(公司名) 1,099元
2024/01/05 現存 30,000元
2023/12/05 轉存(公司名) 238元
2023/12/05 現存 30,000元
2023/11/06 轉存(公司名) 5,812元
2023/11/06 現存 30,000元
2023/10/05 轉存(公司名) 960元
2023/10/05 現存 30,000元
S小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*台銀助學貸款：訂約32.2萬／月付金約4,098元／餘額14.5萬
*玉山銀行紓困貸款：月付金約3.400元／餘額約1.7萬
*星展信用貸款：核貸時間111年08月／核貸25.6萬／分五年攤還／月付金約6,015元(利率14.48%)／餘額約20.1萬
*星展信用卡(原花旗卡)：核卡103年07月／額度11.5萬／應繳總金額15,376元／未到期待付款75,320元／最低應繳金額8,378元／繳最低應繳款
*台新信用卡：核卡103年11月／額度5萬／應繳總金額16,580元／未到期待付款27,953元／最低應繳金額6,580元／全額繳清
*富邦信用卡：核卡110年09月／額度5萬／應繳總金額11,040元／未到期待付款24,578元／最低應繳金額5,029元／全額繳清
銀行從債務：
*台銀助學貸款(為先生保證人)：餘額約4.8萬
非銀行(民間融資公司)債務：
*和潤機車貸款：核貸111年09月／核貸20萬／分二年攤還(已繳18期)／月付金約9,604元／餘額約5.7萬元
往來信用紀錄：信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件
對本案的詳細評估與分析意見：
1. S小姐目前擔任精品銷售派駐於某百貨專櫃內，現職時間超過五年以上、資歷經驗相對沈穩；由於年度扣繳憑單申報金額僅31萬多，換算月薪不到26K、明顯低於勞保投保金額與月均薪數據。
2. S小姐現職單位資本額雖千萬以上，但公司給薪方式卻是將底薪『採現金存入』方式、獎金則是『轉存(僅獎金有備註公司英文縮寫)』；換句話說、銀行看到『底薪採現金存入』方式、均表示無法認定來源，等於『薪轉』存摺無法作本次信貸財力證明。
3. 分析本案負債信用現況；S小姐本身還有一筆助貸仍繳款中，還有紓困貸、星展信貸等，三筆本利攤還月付金合計約13,500元。三家銀行信用卡就帳單上最低應繳款金額合計約須繳近2萬元，甚至還有一筆融資車貸月付金9,604元。都尚未納入每月最低生活費的支出比就已超過規定！即使尋求『不查車貸』銀行、支出少車貸一筆，也同樣超過規定。
4. 此外信用卡長期循環信用，卡總額度動用比近80%，導致信用分數遭降至500分附近；無擔保債務包括學貸、信貸、三張卡合計累積約51萬(紓困、融資不計)，估算負債比約達18倍；而收支比超過100%，兩項比重將影響銀行評分不足婉拒機率提高。
操作規劃與應變：
1. 乍看本案有很多因素不利於申請結果，但我們認為S小姐仍具備優勢包括現職年資久，加上沒亂送件新增聯徵查詢、還有機會一拼；惟事前評估工作須非常審慎仔細。
2. 我們徵詢四家銀行意見與比較，預計申請金額約40~45萬，規劃代償星展信貸餘額(約20萬)、三張卡款(約17萬)；但後續發現上述規劃總支出比仍超過，須將『紓困貸款』一併納入整合代償範圍降低整體比重，以利降低被婉拒機率。
銀行最終審查結果：
核准45萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金7,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償三銀行信用卡帳款並停卡、星展信貸餘額、玉山紓困貸款餘額等，其餘撥現金讓T小姐自行運用。
結案後心得：
起初跟S小姐語重心長說明代償整合的重點應著重在『充份降低月付金』讓負擔與風險減輕，『利率』因代償銀行承受風險增加、故利率整體來說並不會降太多(視個案)；以本案負債比、支出比雙數據在代償整合前都已超過一般銀行上限規定，而S小姐原本還希望申請金額拉高到60萬(多20萬現金)…只能告訴她以現實情況分析是不可能達到的額度。
最後仍須感謝S小姐能夠採納我的分析與建議，從整合後一個月就省下2.2萬支出、就可知道對她減輕多少負擔與壓力；預祝她工作順利業績長紅。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
