Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

本案委託人W小姐於10月底透過網站的Q&A資訊加入我的Line，除了陳述自己目前的情況外、也想要聽看看我的建議：

『我近一年使用信用卡循環利率，每月繳交最低額，目前積欠約20萬，本來計畫申請公務員信貸清償卡債，但因使用循環利率聯徵沒過件，每月應繳金額已要超出負擔，上網查了知道可以整合負債，這樣是否比較有利？整合負債我應該怎麼做呢？公務員年資2年，年收入50-60萬間，名下無不動產』

經過一番諮詢與討論後，發現W小姐的負債其實不算多，但由於前次申請土地銀行的菁英貸款被婉拒之後，對於處理卡債、短時間內整理不出一個頭緒，加上每個月信用卡帳單的應繳金額負擔超過自己的能力範圍、進一步產生焦慮感，甚至於還詢問到『最大債權』相關的問題，讓我誤以為W小姐想要透過債務協商來處理卡債務，所幸經由我的說明後、才瞭解到協商將影響到個人信用。

因為W小姐在政府單位服務、月初忙碌；直到11月10日、我們才約定於新店七張站旁的麥當勞見面並且收齊所有資料文件，同時再一次解說本次委託申請信用貸款的流程與注意事項……

前言：

當事人D小姐於8月29日加入我的Line後諮詢企業貸款相關問題，表示希望透過我們能向銀行申貸300萬現金，來應付目前公司接下的案子在跑所需要的週轉資金，詳如以下Line畫面的對談內容所示。





我們進一步詢問D小姐有關於公司實際營業項目、最近一年營業額、公司及負責人與配偶名下現存的負債、債信狀況與房屋擔保品的位置後，因為初次接觸、直覺認為這一個案有些棘手；經過公司內部幾次詳細討論後，決定還是優先從房屋轉增貸的角度切入會較妥當。畢竟房屋貸款有利率低、攤還年限長、有效降低月付金的優勢，對於本案目前已卯吃寅糧的現況，若申辦成功、改善效益將很顯著。

前言：

最早與本案委託人L小姐聯繫的時間，要回推到今年五月時…L小姐在網路上搜尋到我的聯絡資訊、並加入Line後並提出她的詢問；擔保品房屋現位於新莊區中正路、原本持份屬先生與其它兩兄弟共三人共同持有，後來L小姐的家人與夫家協議用現金一次買斷兄弟持份、再以贈與方式過戶到她和先生兩人名下(各持份1/2)，但由於當時贈與程序尚未完成，且房屋貸款於四月份才剛辦完清償與塗銷設定程序，要用房屋再向銀行申請抵押貸款，也尚未與先生說明，故第一時間並沒有立即提出委託辦理的需求。

L小姐表示因為看到我網站上有關『協商戶(註一)辦理房貸的成功案例』，所以希望透過我們的專業知識與承辦經驗，能順利向銀行申請到一筆資金來還清她名下的協商餘款約20多萬元；能盡早培養與恢復信用(協商要繳到民國108年3月才還清)。但關鍵在於『配偶對於妻子目前有協商的債信問題並不知情』，而L小姐也不打算告訴配偶與家人現存有這一筆債務協商仍在正常還款中，故可想而知、若我們開始接手經辦，就必須全程對於先生採保密方式；換言之、目前房屋登記狀態屬倆夫妻共同持有，如欲以房屋申請貸款，必須同時調閱查察倆人的聯徵信用狀況，送審過程與結果都不能有任何差錯，否則先生就可能產生質疑。

(註一)：債清條例規定，銀行對於協商仍在還款尚未清償者，因為有協商註記、各銀行均視同信用不良無法提供貸款融資授信。

直到9月中旬、L小姐再度與我聯繫，除詢問需要準備哪些文件資料外，也希望月底前能先約個時間再詳談；經過首次訪談與釋疑後，遂敲定第二次將於10月初見面並收齊所有資料的時間……

前言：


9月4日、本案委託人C先生搜尋關鍵字房貸找到我的網站，隨即加入我Line群組並且詢問：『朱’r您好，在看到你寫的理財文章，目前名下有個林森北路的九坪小套房要增貸，想請您協助。』


我接續詢問對方，此套房是哪一房貸銀行、當初貸款金額與餘額等，C先生回覆：『原房貸在X豐，當年用我父親的名字買的，後來他過世、現在房子在我名下，原貸368萬，餘額剩224萬。不過X豐銀表示因為我個人有用到信用卡循環利息拒貸』。C先生於2月詢問原貸銀行遭拒貸回應後，休息一段時間、於上個月諮詢且送了另一間民營銀行，雖然審查結果是核准了，但是結果卻不如C先生所想像！對方銀行提供總金額355萬的額度，其中內容一、原本房貸餘額230萬部分、利率給2.5%、分為15年本息攤還、月付金額15,337元。二、新增貸部分則核准了125萬、利率卻高達5.9%、同樣分為15年攤還，月付金為10,481元，兩筆金額月付金加總為25,818元。


為何新增貸的利息會核到5.9%這麼高？推側該民營銀行應該是以『C先生所登記的公司負責人名義』來申請房屋貸款，加上C先生使用信用卡較沒注意繳款所帶來對信用的影響，名下五張信用卡的使用動用比都過高、導致銀行認定風險過高所導致。


進一步與C先生確認套房的正確座落位置、出租與租金數據、目前名下所有負債種類與收入財力等細節後，我們謹慎地對套房的初估程序後，確定本案確有承做轉增貸的空間，隔日即請C先生準備本次房屋增貸所需要的資料……

前言：


七月底、一位網友加入我的Line群組後隨即表明『能否請我幫忙整合負債』；便趁對方停好車後的空檔、進一步詢問目前名下有哪些銀行負債，以及現職服務單位、公司規模與薪資數據等資訊。既然是要整合負債、勢必也需要一併瞭解這位網友的貸款利息，以便於後續針對能降低多少利息負擔、一個月能減少多少銀行月付金的支出進行詳細的計算。


初步評估、這位C先生名下的負債不多，職業與收入也都屬於穩定階段，車貸授信者為銀行利息較低、非一般融資公司，故確定車貸可不用納入到本次整合的範圍內，申請金額大約以40萬為主即可。後續我請C先生準備本次信用貸款需要的資料，也等待對方準備好、工作餘暇的空檔相約於內湖路一段的某咖啡店見面詳談細節……

前言：

7月3日、本案委託人S小姐加我Line後詢問：『因為年底結婚需要資金，並且想把手邊信用卡餘額償還。我之前申請一次未過，還能到其他家銀行申請嗎？我6月14日到台企銀申請30萬、7年信貸，直到6月29日銀行照會（我說結婚用途），最後6月30日通知申請未過，未過原因：信用卡使用循環利息與分期太多。在私人企業工作，公司資本額500萬』

由於S小姐於6月份有6提出申請、但是被銀行婉拒、聯徵一次新業務查詢，且申請日從6月14日起計算，竟到6月29日才接到銀行徵信照會？該公股銀行作業時間之長、不禁讓我質疑該行的SOP效率之差！除耗費申請人不少等待時間(不含例假日整整11個工作天，若是申請房貸、都可能知道結果了，何況是信貸)，這段時間對於申請人來說也只能說是煎熬，直到最後申請又被拒、只是再對申請人無疑再加上一記棒喝…

回到正題、進一步徵詢S小姐目前的年資、薪資收入、負債結構與信用往來等，也在線上第一時間回覆她想要瞭解的資訊後，請對方預先準備好本次信貸申請需要的文件，並約定於新店區三民路的超商內見面及詳談……

前言：

6月13日、一位L先生透過網站上的聯絡資訊，來電詢問能否透過我們的協助，再向銀行申請房屋增貸一筆資金作為週轉用途；我請當事人陳述房屋座落位置、房貸相關數據與借款人工作財力條件等情況。

對方先表示、因為幾日前曾經找了一間代辦公司幫忙申請房屋轉貸增貸，代辦方剛開始說明“絕對沒有問題”，直到後續承辦上遇到困難、回覆L先生『因房屋位置在傳統市場之內、銀行列為嫌惡設施，無法核貸而婉拒』，當下讓L先生非常錯愕。另一方面、房屋所有權人(也是本案委託人)現況屬『無業無收入來源』的狀態(原身分為一沒有設立登記的自營業主，故無法提供報稅與收入證明)，且名下也有二筆信貸餘額約120萬仍在還款，我們初步判定此因素應該也會成為銀行不願意承作的主要原因之一。

後來L先生語重心長陳述：『其實自己去年仍有穩定工作，還是股票上市企業(廣X電子)；受到親戚的慫恿，於離職前向T銀行陸續申請了二筆信用貸款去投資親戚的事業(類似二手商店)成為自營業主的身分；但後續因為不黯事業經營而造成虧損，年初再用登記名下的房屋增貸了一筆現金作周轉，導致到現在負債累積到無法收拾的情況』。

聆聽他的經歷、當事人自知不適合從事此行業，僅僅想多增貸一筆資金100~150萬、將投資的貨品贖回，完成後要重回到職場繼續上班……我們優先取得房屋地址、以便初估房屋擔保價值，確認後、隨即與當事人約定見面時間，進一步與當事人詳談申請方向並且瞭解屋況與周遭環境等……

前言：

6月14日、委託人C小姐透過網站上的資訊加入line就直接詢問『信用貸款或是信用卡的代辦費用怎麼算』，之後表示『原則上要辦理信用貸款，但是三個月之前有申辦但是都沒通過，之前幫忙申辦的銀行業務都建議我先申請信用卡』；進一步詢問才得知對方『以前曾發生強制停卡的情況，於97年才以個別協商方式逐步清償這幾張信用卡的逾期欠款』。

所以、C小姐曾經是持有信用卡的，因為還款延遲、導致被發卡銀行通知強制停卡，後續籌款才陸續將卡債務清償。而C小姐於105年4月有辦成功一筆銀行信用貸款的轉貸(因原銀行信貸利率過高、轉貸到目前Y銀行降息)，至今繳款滿一年；很明顯的、本案歸類於曾信用不良、重新培養信用的族群。

持續釐清C小姐目前現職服務單位、職稱、月薪與過往債權銀行等資訊，初步確立應可以協助C小姐申請信用貸款並且辦卡，隨即請對方準備資料、約定見面時間與地點……

前言：

這一位委託人、於6月21日主動透過line的方式跟我聯繫，提到：

『我在103年11月時經由您的協助有成功向銀行核貸了55萬元的整合負債信貸，這些時間來我因私人家庭因素無法平衡又累積了負債，目信用卡（4張約20.5萬和信貸餘額約37.6萬）總負債約58萬多，一直皆有正常還款，現在想再辦一次約60萬的整合負債信貸，不曉得機會高不高？我目前收入狀況是學校單位約聘工作加晚上兼職年收約70萬（105年度扣繳憑單57萬5千）要再麻煩您了，謝謝』

後來知道原來是我在103年11月成功案例的客戶：
http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=656019

初步瞭解A先生的約略狀況後，請他先準備本次信用貸款需要的資料；白天工作沒有變化、晚上有多一份旅行社的兼職收入，之後與A先生相約於學校附近(台北市大安區和平東路)的咖啡店見面詳談……

前言：

本月初、舊客戶H小姐(http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?entryid=657142
)透過Line與我聯繫表示『想瞭解是否可以調降利率，以及有資金需求』。

H小姐去年下半年也曾經詢問過相同問題，只是當時她到職後的年資僅三個多月，我當時是希望對方能再任職久一些後、再來討論轉貸降息的申請；畢竟現職年資不長、前職與現職公司均屬於低資本額的小型公司，要申請轉貸降息自然有其困難性，即使有降息空間、也未必有明顯效果，降息幅度就屬見仁見智了。

本次H小姐除需要轉貸降息外、本身也有20萬小額資金需求；我進一步諮詢更新當事人的資訊，以期能夠在眾多銀行的規定中尋求對H小姐最有利的方案，善盡自己貸款規劃經理人的職責。

前言：

本案上次委託並且辦理成功、是在103年5月份：http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=650976

當時協助處理除了整合負債降低月付金之外，另外也多貸了現金給H小姐做為餐廳的營運週轉金；事隔近三年、當初的餐廳因營運困難已結束營業，後續衍生出了一些銀行負債，包括信用貸款與信用卡債務等，負債總額還比前一次來得更多更複雜，確實讓我覺得驚訝與不勝唏噓…而H小姐將餐廳收掉後，目前在家附近租了一個店面、同樣是做小吃店餐飲生意，我跟當事人相約於2月10日在店面中詳談現勘情況……

前言：

去年12月3日、當事人C先生加我Line群組後想要詢問我有關於信用貸款的問題；他當初提供了月薪資、年資職稱、信用卡持有時間、負債現況、欲申請額度等資訊，我回覆『因為信用卡核卡時間距今僅四個多月(105年7月核卡)，想要一次申請到40萬的信貸原則上是有機會，惟需要審慎評估並且篩選正確的銀行提出申請，方能成功。』當事人表示會再思考看看……

畢竟當事人核卡與持卡時間皆短，與多數銀行信用貸款授信規定『須持有滿一年』仍有相當時間上的落差；且除了信用卡外、本身沒有其它銀行負債(譬如學貸或信貸繳款記錄)，整體聯徵信用評分仍偏弱的前提下，欲一次就要申請到40萬的信貸、確實有些需要克服的現實問題。

爾後到了今年4月9日、C先生又再敲我Line，除說明目前最新情況外、發現多了一筆40萬的信用貸款(去年12月核貸)，他希望能夠再增貸20萬來因應後續他進修專業課程的費用；我詳細詢問之前這筆信貸的去向與增貸的用途後，遂請對方準備信貸所需資料並且相約於4月19日於台北松江南京捷運站碰面……

前言：

本案來源是今年3月18日經由所配合的銀行房貸部門、轉介到我們事務所來接續辦理；該銀行無法承辦的原因，來自案件當事人Y先生『職業』屬銀行內部授信規定不穩定族群，加上對方能夠提供的財力證明並不明確，且房屋本身『經二家銀行共四個抵押權設定』，同時兩張信用卡也使用到循環信用導致累積卡債等，算是擔保品與借款人雙方都不甚理想的前提。

我們當初聯繫當事人Y先生時，進一步瞭解到其需求是希望能夠透過專業，整合銀行貸款餘額，以期能大幅降低對於房貸月付金，也希望能夠多增貸一些現金，讓他能夠在收入不穩定情況下，至少能支撐幾個月的生活所需支出。

約略瞭解Y先生的申請背景後，接續對房屋座落位置、形式、屋況、屋齡、是否自住與有無做為出租或商業用途等進行確認與數據評估，之後於3月底與Y先生相約前往其住處、檢閱申請資料並詳談細節……

前言：

3月5日、當事人C先生加入Line群組後直接諮詢有關信用貸款的問題；據悉、C先生早在五年前曾一度想要申請“前置協商”來處理名下的債務(也有提出申請)，但最後並無與債權銀行達成協議(亦無簽約)，因後來順利籌得一筆錢、將所有債務全數清償。

之後、包括手上持有兩張信用卡也是在102與104年陸續獲准核卡，一筆信用貸款也是在105年5月准貸至今，想委託我再次向銀行申請信貸、一方面償還兩張信用卡債務，一方面自身也有資金需求。

我進一步詢問相關資訊並釐清疑慮之後，隨即請C先生準備本次貸款所需資料，並相約於3月9日在內湖科學園區、公司附近的咖啡店內見面詳談申請細節……

前言：

本案委託人L先生於105年11月28日加入我的Line群組，隨即將公司、年資、職稱、與月薪收入提供予我，同時詢問“這個條件如果要向銀行辦理信貸，有合適的方案嗎？”進一步諮詢後了解對方屬於『從來沒有辦過信用卡、無任何信用往來的信用空白戶』；我回覆“第一次申請信用貸款，如果無卡、通過銀行審查的機率並不高，即使銀行審查評分有通過，額度也不多、可申請約20~30萬內”。

L先生進一步詢問“會建議近期辦理信用卡增加評分嗎？”我回覆“可以申辦信用卡，但需有一個認知、就是『並不會因為銀行核卡後、持卡人的信用評分就會立即提高』。畢竟：

1.聯徵信用報告評分是針對當事人長期以來的繳款信用維持度進行分數計算

2.聯徵信用評分的高低、並不代表銀行對於貸款申請的准駁，銀行必須要再對申請人進行內部的評分程序，有通過初評、才算是拿到進入到實質審查的基本門檻

之後、L先生並沒有於去年立即提出申請，直到今年3月9日才再通知我準備得差不多，惟『今年1月初有申請某外商銀信用卡通過後，1月底又再送了本國銀中信信用卡卻遭拒』；也就是說最近三個月內已有兩次辦卡新業務的聯徵查詢...我得知此訊息後，以經驗論、要申請信貸應還是有機會通過，故我籲請L先生準備相關資料，並相約3月11日上午到萬華區某咖啡店見面詳談與收齊資料......

前言：

本案委託人C小姐最早與我聯繫時，是去年8月17日、以加Line的方式詢問：『想請教有關於信用貸款的資訊~我年初有在某銀行信貸2次、總金額是70萬， 目前繳款正常無遲繳記錄，公司有薪轉、想請問我還能夠跟別間銀行信貸嗎』。接續我繼續徵詢C小姐包括服務公司規模、年資、薪資，以及目前名下已累積多少銀行無擔保負債等細節；大致上掌握情況後，我提供給C小姐的分析：

1. 兩筆信用貸款屬於『近期增貸』~是105年1月、3月各核准50萬、20萬
2. 底薪約28K、加上輪班與加班津貼平均約有34K
3. 兩張信用卡均有使用刷卡分期各6萬與7,500

若還要申請銀行信用貸款，會因為上述原因導致婉拒機率非常高(尤其是近期增貸扣分最重，以及負債比偏高等因素影響)，故當下我建議對方暫時先別提申請，C小姐也接納我的意見放棄決定暫不申請。

直到今年2月6日、C小姐來詢問是否可以申請信貸現金部位，或是進行債務整合降低月付金，請我再協助評估與規劃；我重新update所有的情況後，初步確定先前的影響因素稍微降低後，我請C小姐準備信貸相關資料，並約定2月10日於台南永康崑大路星巴克見面詳談並且收齊所有貸款所需文件……

前言：

最早本案委託人P先生首次與我聯繫、是9月22日透過加Line的方式詢問信用貸款相關事宜。

當初P先生表示三個月內有自行找『兩家銀行』辦理信用貸款送件而被婉拒的情況，詢問是否還有繼續申請與獲准的機率？我進一步徵詢P先生這兩次被婉拒的銀行別與婉拒原因(原因；評分不足、未達申請門檻標準)，同時釐清P先生目前工作、有無薪資轉帳、繳款信用往來等。待掌握大致上概況後，我請對方可先準備送件資料，並且針對P先生的現況先初審篩選一家銀行提出申請。

於9月23日送出申請後，9月26日銀行端通知我們：『三個月內總共已有四家銀行新業務查詢聯徵次數(不含本次申請)，且申請人持有的凱X現金卡近期有“掛A(註：遲繳1~15天記錄)”』。結果自然是『無法送件』~我隨即詢問P先生不是說只送過兩家銀行？怎麼銀行告訴我又多出兩家銀行、總共四查？對方表示中間應該有送信用卡申請但是忘記……我當下只能跟P先生說：請等待三個月、讓聯徵查詢次數降低(最好是看不到任何一家銀行查詢記錄)，再重新議定。

直到本月初、P先生透過Line詢問我是否可以協助再重新申請信貸，我謹慎地再次詢問有無送件記錄，以及現金卡是否有掛帳等細節問題後，重新再協助委託人申請貸款……

因應本案委託人L先生的請求，僅提供銀行最終核准結果數據


最終審查結果：

銀行核准20萬信用貸款／分五年本利攤還／利率10.XX%／開辦費用5,000元／月付金約4,346元(綁約一年期)

(ps：本案利率數據高、主要原因在於：1.L先生兩年前曾發生萬泰銀行現金卡遲繳，與花旗信用卡強停、渣打信用貸款逾期繳款等不良記錄，到後續才逐一清償。2.現職工作僅到職六個月。整體評分及格邊緣所致)

因本案委託人指示，僅提供銀行最終核准結果數據

最終審查結果：

銀行核准80萬信用貸款／分七年本利攤還／利率6%／月付金約11,687元(綁約一年期)

前言：


本月委託人H先生是我103年8月完成成功案例的舊客戶： http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=654002。H先生不時都會與我保持連絡，主要是詢問如何去培養工作年資、信用評分等，假以時日希望再委託我向銀行順利申請到一筆信用貸款。


本月初、H先生表示能否在這個月辦理到一筆信用貸款，我隨即詢問目前工作年資、職稱、月薪資與現階段持有信用卡與負債等情況。初步掌握現況後、回覆應該是有機會；不過、額度與利率上可能就無法如同第一筆信貸來得優惠有彈性。畢竟、前一筆信貸核准50萬後，還款到目前為止仍欠本金餘額約37萬多元，加上H先生無論在工作年資、月領薪資上都不比之前資格來得好，基於須盡到充分告知的義務，籲請H先生提早有心理準備。當事人能瞭解我所提供的分析評估，也願意配合我們本次的申請作業……