轉載 2018/03/06 【蘋果日報／王立德】
通膨預期升溫，美國今年可望升息3∼4次，壽險業者指出，隨著利率環境向上，利變型保單有機會持續調高宣告利率，給予保戶多一點甜頭。保守型可選利變年金險，穩健型可選利變壽險。
壽險主管指出，美國升息，以美元計價的利變型保單最能直接受惠，「因為債券的利率愈來愈高」，加上股市助攻，壽險公司有能力給予保戶更好的報酬（宣告利率）。另一名壽險主管指出，加上國內壽險市場競爭激烈，只要有保險公司調高宣告利率，其他沒有調整的壽險公司，也會面臨到來自銷售通路的壓力，很容易演變為互相競爭調高宣告利率的局面。
保守型適合年金險
如何挑選適合自己的利變型保單？富邦人壽財務精算處副總廖運宏建議，可先從利變型壽險及利變型年金險來判斷，利變型年金險適合追求固定收益的保守型民眾，利變型壽險則適合重視資產增值的穩健型民眾。
元大人壽也說，利變型保單內容簡單，保費門檻低，宣告利率可靈活反應市場利率，讓保單價值透過時間累積穩定增加，同時若是年金給付，方式也多元化，讓資金運用更具彈性，非常適合資金有限的小資族用來規劃個人的圓夢金。
以躉繳保費10萬元為例，若年金累積期間宣告利率均為2.40%維持不變，且未申請減少年金保單價值準備金或終止契約，第6保單年度末的年金保單價值準備金將達到11萬4530元。
累積財富保障多元
此外，市場上已經出現具備「加值保障款」的利變型保單，訴求除了累積財富外，同時強化更多元的保障，如「大眾運輸工具意外」、「食物中毒」、「重大燒燙傷」、「完全殘廢生活扶助」等，一舉將目標客戶範圍擴大，包括正準備退休的準退休族、需要照顧一家老小的三明治族，或是努力工作存錢的小資族，都可同時進行累積財富、壽險保障及意外殘廢身故保障。
而近期台幣匯率升值，廖運宏建議可趁機利用台幣強勢期間，選擇具短繳費年期商品特色的外幣保單，不論小資族或高資產族群都能依照自我需求設定所需累積外幣資產的目標，為人生的黃金下半場做好準備。
利變險這樣選 養大教育基金
進入開學季，據花旗銀財富調查統計，生養一個小孩到大學畢業平均要花750萬元，有意幫子女累積未來教育金的父母們，壽險業者建議先注意個人的保障基本盤，確保倘若未來萬一收入中斷，小孩也不會斷炊的局面，其次可透過利變壽險來累積教育金。壽險業者建議，如果父母將小孩的壓歲錢投保利率變動型壽險，除了有壽險商品所提供的壽險保障外，還有機會讓小孩的壓歲錢保值又增值。
可雙幣別配置
富邦人壽副總廖運宏指出，現代父母工作繁忙，很多不擅於投資理財，建議可選擇保本型的利變年金險，為孩子教育基金創造增值機會。利變年金險以宣告利率方式反應趨勢，隨著利率上揚，宣告利率有機會愈高。
至於利變型保單分台幣保單與美元保單，父母該如何做選擇呢？壽險主管建議，如果小孩每年領的壓歲錢不固定，而且金額也不多的話，可以先投保一張台幣利變壽險（適合小資爸媽）。如果小孩壓歲錢領得較多，父母可以幫小孩投保兩張利變壽險，一張台幣保單、一張美元保單，做資產幣別的配置，降低匯率波動風險，又可以擁有兩張保單增值機會（適合大資爸媽）。
若已計劃讓小孩出國留學的父母，壽險主管建議，直接用小孩壓歲錢投保美元利變壽險，透過分年期繳納方式，提早幫小孩預存一筆美元教育金。萬一小孩長大如果沒有出國留學，父母也可以把這張美元利變壽險做為孩子未來的創業基金或是出國旅遊基金。
