Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 102/09/19 【經濟日報／郭幸宜】

目前市場房貸利率依然偏低，平均利率約1.95%上下。銀行業者認為，即便QE真的開始退場，在景氣未明確復甦下，台灣央行應不至於升息，房貸利率更不可能驟然攀升，但長期而言，利率上揚的壓力會愈來愈大，建議有意購屋民眾可趁利率仍處在低檔時，選擇固定利率方案「鎖住低利」，避免日後升息加重負擔。



 

目前銀行推出的房貸商品，大致可區分成「指數型房貸」與「固定型房貸」。其中，指數型房貸利率計算方式是按照指標利率加減碼；至於固定型房貸則採固定利率，好處是市場升息時，利息負擔不會隨之增加，但若市場降息，則相對較為不利。

銀行主管指出，指數型房貸利息採階梯式計息，適合還款能力強、有意提前還款的民眾；而固定利率則較適合收入有限，無法在短期內提前還款者。整體而言，相同額度、貸款年限的房貸，選擇階段式計息所繳總息可能較固定利率來得高，主要是因為階段式利率多採前低後高式，貸款利率會逐漸提高。

理財型房貸也是銀行力推的商品之一，銀行主管解釋，一般房貸還款後的本金部分無法再動用，而理財型房貸的還款本金則會轉換為循環額度，且可隨時動用，資金運用相對有彈性。觀察目前銀行理財型房貸利率多半在3%以下，較一般房貸偏高，但銀行主管強調，理財型房貸的計息方式按實際動用天數計算，意即只要沒動用就不必計息，可達到節省利息目的。

銀行主管表示，理財型房貸可將已經償還給銀行的房貸本金額度，依需要借出使用，且借款利率比小額信貸、保單質借、股票融資或信用卡循環利息信用還低，有資金需求的民眾可考慮申請。