Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 102/10/04 【鉅亨網／周康玉】

央行暗示升息，讓房貸族緊張！儘管房仲業者一致認為升息不是馬上發生的事，但對於即將購屋的人來說，選擇房貸類型和提高自身信用條件都是很緊急的課題。

永慶房屋資深經理陳俊宏表示，目前市場上選擇指數型房貸居多，指數型房貸的利率自然是跟著央行浮動，指數型房貸又依利率結構分為：前低後高、一段式、二/三段式利率、利率遞減型房貸等，目前市場上大多民眾選擇指數房貸中的「前高後低」房貸，此類型通常是和銀行綁約兩年，第三年即可轉換貸款銀行。

陳俊宏建議，趁著此時和銀行談判，看看是否能談到更好的利率；但是不要為了轉而轉，如果轉貸前後利率差距沒有超過0.4%，就沒必要轉貸，換句話說，如果原本利率是2.5%，新銀行給的利率必須低於2.1%，才是好的轉貸條件。

至於要如何提高自己和銀行的談判條件？陳俊宏說，首先要有經常往來的銀行，像是薪資轉帳戶、購買基金產品銀行等，缺少銀行往來紀錄的人包括沒有薪資帳戶工作者，和沒有申辦信用卡的人。沒有薪資帳戶者像是計程車司機、自由工作者等，建議可以把每月的收入存在固定的銀行，將來方便銀行徵信。而沒申辦信用卡的人，對銀行來說信用狀況無從參考，建議民眾還是申請一張，並且利用卡片建立良好的付款紀錄。

陳俊宏還強調，已經有房貸的民眾，本利攤還客戶永遠比只繳息不繳本金好，當然這得依個人付款能力再選擇償還方式。陳俊宏建議準備購屋的人，不要把手投資金抓太緊，建議房貸負擔最多不能超過家庭收入的60%，這樣一來，償債期間也比較有多餘的空間決定要不要本利攤還。