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轉載 102/10/11 【蘋果日報／王立德】

實質薪資退回16年前水準，閣揆江宜樺辯解說有「隱性加薪」，無論認同與否，不少上班族辛勤多年卻無法存到錢仍是不爭的事實。壽險主管建議，若想累積財富，除了廣為人知的「先儲蓄後消費」理財觀念外，也可善用具備「自動化執行」的理財工具，克服人性弱點，讓小錢變成大錢。蘇黎世國際人壽總經理湯維華表示，累積財富要化繁為簡，較容易長期執行，建議上班族可透過「一招三式」開始投資理財的第一步。所謂一招即是「自動化執行」的投資理財，並搭配三式步驟即可提升理財自制力。

各工具投入時間不同

湯維華說，三式步驟分別為第一式「一次設定」透過一次的自動轉帳設定，每月薪水入帳後，執行自動扣款機制；第二式「定期定額」，透過定期定額的長期投資，搭配定期檢視績效並適時調整投資標的；第三式「強迫執行」，若中途停止或贖回，將會產生損失或額外的費用，讓你不想動用這筆錢，具有強迫執行的效果，將可輕鬆累積財富。

目前市面上符合「一招三式」特色的投資理財工具，包括零存整付定存、變額保險（投資型保單）、定期定額投資共同基金等等，其中投入金額門檻最低的是零存整付，一個月1000~2000元即可參與，定期定額投資共同基金次之，每月扣款金額門檻約3000元，變額保險則隨壽險、年金險種類不同，最低門檻每月約2000~5000元起跳。

此外，各工具所需投入的時間也不同，零存整付1年起跳；定期定額投資共同基金，則看投資標的表現；變額保險多半要6年以上或更久時間，投資前可先檢視資金使用目的。

湯維華表示，只要善用具備自動化執行特色的保險投資工具，並養成投資與儲蓄的好習慣，將能輕鬆守住荷包，讓錢發揮最大效用。若選擇變額保險，其著重於長期保險資金的累積，也有強迫儲蓄的功能，因此不建議拿短期內會動用的資金來購買。

永豐彰銀推小資存款

至於零存整付，目前包括永豐銀、彰銀都有加碼優惠，以永豐銀為例，每個月需最少存入2000元，才能享受1年期定儲加碼0.1個百分點到1.47%的優惠，比起多數銀行1年期定存利率1.355%，高出0.115個百分點，但因限「小資族」，單月存款金額最高不得超過2萬元。彰銀小資存款專案，提供「每月3次自動化交易免手續費」、「美元定存加碼」、「出國結匯匯率優惠」，讓存台幣或美元都可享優惠。

小錢投資管道

◎零存整付
．門檻金額 約1000~2000元/月
．為存款的一種，每月存入約定金額，期滿一次領回
◎定期定額投資共同基金
．門檻金額 約3000元/月
．透過投信或銀行，每月定期投入資金購買基金
◎變額保險（投資型保單）
．門檻金額 約2000~5000元/月
．透過投資帳戶購入基金，費用率較直接透過銀行或投信購買基金高，但多半有壽險保障，或是可選年金給付

資料來源：記者採訪整理