Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 102/12/26 【工商時報／孫彬訓】

面對琳琅滿目的小額信貸，除了表面的利率及優惠，消費者最要留意的項目莫過於「總費用年百分率」，銀行主管指出，這個指標可以將所有的隱藏費用攤在陽光下，是消費者的重要參考方向。民營銀行主管指出，金管會已要求各銀行在廣告上必須揭露總費用年百分率，以利消費者比較，因此可透過銀行廣告宣傳內容中，了解總費用年百分率。

目前金管會要求各家銀行於產品優惠揭露時，均需於電視、廣播、影片、幻燈片、報紙、雜誌、傳單、海報、招牌、牌坊、電腦、傳真、網路、電子視訊、電子語音等揭示所有應付總費用的年百分率，因此消費者可查詢到各家貸款產品的總費用年百分比率。

至於總費用年百分率計算項目包含利率、各項費用（帳務管理費、信用查詢費等各項銀行收取的費用）、貸款金額、貸款期間。目前許多銀行的網站上面，也提供試算功能，消費者可在銀行的網站試算。除了總費用年百分率，銀行建議消費者申辦小額信貸時要加強注意的項目，包括借款前應妥善規畫還款計畫，並依照資金需求型態，選擇適合的信貸。至於借款時對訴求零月付息產品或零利率產品，應確認其總費用年百分率。另一方面，也應確認貸款所需收取的相關費用項目與金額，最後則是應該確認是否需要保證人。

有銀行建議，民眾可從四大方向留意，第一是「利率及期數」，這會影響月還款金額及還款壓力；二是「額度」，是否合乎自己需求；三是否有綁約規定、是否可以提前清償；最後是「往來關係」，通常與銀行的關係愈深（薪轉戶或信用卡戶）或往來愈久，可享受利率或費率的減碼優惠愈多。