前言：
時序進入到年尾，因為今年經濟不景氣、GDP又不保二的前提下，這段時間欲申請貸款好過年的網友也不算少數。再過不久就要正式踏入2014年，回想今年接了不少的房、信貸款個案(都是我生命中的貴人)…無論是否有刊載到實際案例中(客繁不及備載)，都要先向我曾經服務過的網友拜個早年；預祝您們身體健康、工作順利、希望明年對您們而言，肯定都一定是豐收的金馬年。
回到正題…11/20日、一位T小姐來電表示”透過朋友介紹”、想要委託我辦理銀行信用貸款。經我回想”朋友介紹”~是之前T小姐朋友在網路上瀏覽到我部落格資訊，來電詢問銀行信用貸款需具備哪些申請資格，後續表示會介紹他的朋友(T小姐)直接找我洽詢辦理的那位……其實本案的申請程序上不如我預期般順利，最主要關鍵在於T小姐的申請資格為『*信用空白』，未曾與銀行也過任何往來(連助學貸款也無)；而第一次往來就要向銀行申請信用貸款，相對於一般已有信用往來者較為困難處理些。
*(附註：信用空白可分兩種型式，一為”從來沒有”與銀行有過借貸與信用繳款往來記錄者；另一則是”曾經發生銀行借貸或信用卡逾期繳款與催收、或是申請債務協商”，但是最後已經繳清、且過一段長時間的信用沉澱，目前聯徵信用報告上已無任何記錄者。本案委託人T小姐屬前者，而我部落格101年10月實際案例分享的H小姐個案則屬於後者情況)。
我與T小姐相約12/03日、於她所服務的連鎖店面見面，同時收齊所有本次貸款需要的審核資料與簽署委託書……
T小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：高職畢業、未婚、現與父母親同住。服務於某跨國外資企業(資本額三億多元)，職稱為”連鎖直營店副店長”；主要負責工作內容為自家商品銷售。勞保生效時間為101年2月(目前勞保投保金額為42,000元)。
薪資收入：最近六個月(102年6月~102年11月)的薪資轉帳平均數據為39,454元(底薪為21,200元，其餘為達成獎金、抽成獎金與加班費為占多數；但是薪資轉帳有月光族問題)。
名下負債一覽：無任何銀行往來借待與信用記錄。
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無申請任何銀行新業務查詢。
對本案分析與意見：
1.本案委託人T小姐無銀行往來信用記錄，目前也居住在家中且未婚，一個月薪資平均將近40K，每天平均工作約為11個小時，照理說應該是”生活單純”~支出並不算多，應會有一些存款留在存摺中；但讓我意外的是T小姐的存摺不時會出現存款餘額剩下百元~仟元的情況。我進一步詢問T小姐是否平時有理財投資的習慣，瞭解到T小姐有幫服務於保險公司的親戚購買一份20年期的美元保單，保費為年繳、從去年購買至今已經繳納兩期保費(年繳保費換算約有12萬新台幣)。我請T小姐將保單有效的證明提供出來，作為向銀行說明本身有理財投資的習慣，非一般的月光族。
2.當初見面收齊文件時，T小姐表示目前住家沒有電話；原我不以為意、而改為提供親戚的另一支市內電話供作銀行徵信照會使用。據T小姐說明後瞭解其父母親並不希望女兒向銀行申請信用卡與貸款，推測可能擔心女兒可能會出現理債不慎、進一步導致產生積欠銀行債務的後遺症，故不欲透露目前的現居地電話。
3.之後經過一番波折、我從銀行端的聯徵信用報告上瞭解T小姐曾擔任『父母親房屋貸款的保證人』~連帶從信用報告中的”聯絡資訊欄位”上會註明目前現居地住家電話。而T小姐因為稍早留另一支市內電話，與聯徵上的現有資訊即不吻合，銀行首次去電徵信照會時又出現對方回答『沒有這個人(據瞭解、是因為對方聽到銀行徵信端的聲音過小，沒有聽清楚所產生的誤差)』…直接造成為第一家銀行徵信照會失敗。
4.經過一連串的狀況後，我與T小姐說明：『因為聯徵上已經有現居地電話的留存記錄，所以勿提供其它市內電話作為照會使用；對於父母親如果有接到銀行電話進行徵信，我會責請銀行端”以公司同事電話拜訪詢問的方式”進行』。
操作規劃與後續應變：
1.多數銀行對於信用空白者大多採不願意授信的態度，尤其T小姐又有存摺月光的現象，依照各家銀行授信規定、前後詢問共八家銀行的資深信貸業務之意見，最後請其中一銀行申請辦理40萬信用貸款。於12月6日規畫第一家銀行申請送件到徵信處時，遇到上述『居家電話徵信照會出現異常』之情況後，等於第一家銀行因此婉拒。
2.當我瞭解聯徵現況後、審慎篩選第二家銀行重新規劃進行，照我對於T小姐的認知瞭解，充分與經辦業務溝通後，決定於12月11日重新送件。原本這家銀行徵信審查第一次審查時表示不願意授信，之後我請業務主管再向徵審說明本案的優勢利基點(有外幣保單，並非一般不慎理財的月光族)，同時也說服T小姐願意配合該授信行庫進行理財商品的投資，中間經過初步的婉拒、到最後極力爭取後，結果於本月25日出爐。
最終審查結果：
銀行審核結果核准50萬信用貸款／年利率6.99%／開辦費8,000元／分五年本利攤還／月付金為9,898元
(附帶條件：須搭配投保一還本意外險、保額100萬，年繳3萬多元；期滿可領回所繳保費的102%)
案後的個人心得：
本案經一段時間的爭取後得到超乎T小姐所預期的金額與利率(客戶本來希望能申請到30萬額度即可)，雖歷經約14天的等待(一般信用貸款個案約5~7個工作天)，最後不辱使命、換取到不錯的數據結果，讓我相信這段時間的努力與等待也都值得！我也責請銀行業務於對保程序完成後，再多協助T小姐辦一張該行信用卡以培養個人信用。
信用貸款乍看下似乎簡單，且需要準備的資料亦不多，但也因為申請者的背景均不相同，每一家銀行所希望爭取得客群也標榜要優質客戶(大企業、公教人員或是專業級人士譬如醫師等，有信用往來與繳款正常、負債少)，故我都必須如履薄冰、秉持著『同理心、站在申請者的立場，與能夠提供資料的多寡，去逐一篩選各家銀行銀行商品、找到最合適的專案搭配』。
最後、預祝T小姐能充分運用這筆資金，妥善做好理財與還款規劃。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
留言列表
