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轉載 103/01/15 【工商時報／張中昌】

退休議題在高齡化、少子化影響下，已被愈來愈多人重視，壽險公司表示，上班族現在辛苦工作之餘，可善用「積極參與」、「慎選產品」、「善用專業」三大策略，打造理想退休計劃，逐步達成富足退休生活。根據試算，工作滿30年後退休，勞保年金加計勞退新制退休金，只能提供三成左右的所得替代率，與合宜的退休後所得替代率7成相較，仍有頗大的差距。

蘇黎世國際人壽指出，三大策略中的「積極參與」，是指必須按部就班的執行，建議最好每個月固定從薪資中提撥10～15％，積極參與投入儲蓄或投資，透過定期定額投資與時間與複利的效果，讓退休金累積更快速。

不過，累積退休金最擔心的是通貨膨脹，導致購買力減少，因此若使用過度保守的退休規劃工具時，會讓退休金累積速度，趕不上通貨膨脹的速度，讓錢愈變愈薄。蘇黎世國際人壽強調，目前有很多變額年金保險，民眾可透過保單連結的標的，選擇保守的債券型基金，或是收益較高的股票型基金，既能抗通膨，又有較高的財富增長機會，且保單累積期間屆滿後，還能領取年金。

「善用專業」也是一大關鍵，據「民眾投資理財知識瞭解程度」調查，國內僅3.5％受訪者，自認非常瞭解投資理財知識，多達54.4％都不瞭解。蘇黎世國際人壽呼籲，多數具有成長性的投資工具，例如基金及變額年金保險等商品，需要具備定期檢視及調整投資組合的能力，考量目前低利率及投資環境瞬息萬變下，可由專業人員輔助。

中國信託人壽認為，預期升息的氣氛之下，民眾現在投保利率變動型保險相對有利，因為這類商品宣告利率會高於銀行牌告利率，而不受央行利率變動的影響，等於可以鎖住本金及孳息。