轉載 103/02/06 【鉅亨台北資料中心／資料來源：永豐投顧】
羅素：精算4關鍵數字 退休高枕無憂
根據經建會研究報告發現，台灣人的退休年齡偏低，2006-2011年台灣男性平均退休年齡是61.9歲，台灣女性平均年齡是59.3歲，但根據內政部的統計，2012年台灣平均壽命已達79.5歲，其中男性平均76.4歲，女性為82.8歲，這些錯估，會嚴重低估退休所需的費用。
關鍵數字1 剩餘壽命 長壽拉高退休總費用
對每個人而言，壽命不是一個期待值，而是一個現實，『人還在世，錢已花光』的痛苦，絕對可以避免。首先，在退休規劃中，要估計的是「剩餘壽命(餘命)」，但餘命不等於平均壽命。舉例來說，如果依據內政部的生命表，一位現年50、60、70歲的男性，平均餘命分別為29.6、21.6及14.3歲，換言之，他們可預期的壽命分別為79.6、81.6及84.3歲，而不是平均的76.4歲，因為餘命是統計健在的人，早逝的人已經被排除，所以用平均壽命來估計，是不正確的。
另外，由於所得水準提高，以及醫療的進步，平均壽命是逐年提高的，預估2060年，台灣男性平均壽命會達82歲，女性會達88歲，大約每10年平均壽命會 增加1歲。所以當我們要估計自己的壽命時，公式是「現有年齡+平均餘命*1.1」。一位現年50、60、70歲的男性，若以此公式估計，平均壽命將分別為 82.6、83.8及85.7歲；以同樣公式計算女性，平均壽命則分別為87.9、87.9，88.7歲。無論男性或女性，以客觀的數據估計，都比主觀想像的要高出許多。
關鍵數字2 醫療照顧費用 活越久開銷越大
為什麼要特別精算這些數據? 因為自75歲開始，失能及失智的比例會快速地增加，所需的醫療及長照費用也會急遽上升；以目前生活水準估計，居家式、社區式或機構式的照顧，最少需新台幣1.5萬元，最高需6~7萬元。根據衛服部統計，75歲以上人口，平均每年醫療費用是45~55歲的3倍，約7萬元；低估壽命，不僅僅是差幾歲的問題，更漏估了高額的醫療及長照費用，超過75歲後，每個月3~4萬的醫療照顧費用，一定要列入退休費用中。
關鍵數字3 所得替代率 至少70%才愜意
至於每個月要花費多少？3萬元還是5萬元？一般人很難估算出一個正確的數字。退休調查顯示，國人自認為退休每月只要有2.5萬元的生活費，就已足夠；實際上，2.5萬元只能滿足基本需求，談不上舒適滿意而有尊嚴的生活。羅素投資認為，退休生活不能與退休前已習慣的生活方式脫節，所以最好是以退休時的所得為基準，根據羅素投資研究，大約70~80%的所得替代率，退休人士即可隨心所欲安享晚年，但若低於這樣的水準，退休人士往往會覺得難以適應。
關鍵數字4 通膨率 避免退休金縮水不夠用
最後要提醒的是，上述所有費用，需每年以平均通膨率計算增長，因此習慣以低於平均通膨率的商品，來籌措退休金的投資人，退休後會發現退休金消耗得比自己規劃的要快上許多。若以平均通膨率2.5%估算，10年後的生活費增加28%，20年後增加64%，30年後增加110%，退休後是進入財富的消耗期，如果沒有考慮到通膨問題，『人還在世，錢已花光』的痛苦將提早到來。
台灣人進入職場的時間已逐年遞延至22歲之後，如果60歲退休，工作時間約為38年，以平均餘命估計，退休生活將長達25年。一個美好的退休生活，比你想像的要昂貴許多！羅素投資提醒您，提早務實規劃及準備，才能早退休早享福。
留言列表
