前言：
1月10日、L小姐從我的理債部落格獲得協助規劃負債整合的資訊，進一步來信說明她概略的情況：
『因為去年9月份有跟某國內銀行新增兩筆合計60萬元貸款，最近再向某外商銀行申請一筆150萬元之信貸，雖已經照會、但最終申請駁回；目前等待業務幫我協調中。駁回的原因：短期有較大的刷卡金額(約30萬元)，因為我有向中信銀調高臨時額度。
我的年薪超過200萬元(扣繳金額證明也是薪資)，工作條件也O.K；目前卡債約有100萬元(如果也把近期刷卡列入)，所以想請教您，有無解決的方式？因為急需貸出一筆50萬現金(其實僅是短期週轉不過)，預計年前及年後就會有公司薪資轉入了，但不想積欠約一週到一個月的刷卡金，讓信用異常。麻煩您提供建議是否有轉圜空間。』
爾後經過數天的信件往返，原本我與L小姐相約1月14日於台北見面收件，後來L小姐來信說明：『接獲外商銀行業務的通知，經他們主管協商、評估要我轉換為卡債及信貸整合方案，但要重新填寫申請單、所以見面暫緩』。我回覆沒關係、靜待後續的處理結果……
等到1月20日、L小姐來信說明：『剛剛收到這家銀行的訊息，好像又被駁回了；有點洩氣。請問如果資料交給您，最快何時可以確認呢?』~我收到訊息後，立即與L小姐聯絡並且排定22日約見面與收齊所有貸款需要文件。
H小姐的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況：
最高學歷與工作職務：研究所畢業、未婚。服務於某知名連鎖超商台北總公司、職稱為經理；現職年資至103年1月為止為19.5年。
薪資收入：六個月薪資轉帳平均數據約為10萬元，101年度的扣繳憑單薪資給付申報金額約為230萬元。
名下負債一覽：
一、信用貸款共三筆(均為同一家銀行)
(1).F銀行信用貸款：核准55萬／七年期本利攤還／月付金約8,500元／剩餘金額約19萬元
(2).F銀行信用貸款：102年9月核准30萬／五年期本利攤還／月付金約6,200元／剩餘金額約28萬元
(3).F銀行信用貸款：102年9月核准30萬／五年期本利攤還／月付金約6,100元／剩餘金額約28萬元
上述三筆信用貸款約略剩下75萬元
二、信用卡共六張
(1).C銀行信用卡：信用額度10萬元／循環信用欠款金額約36萬元 (102年12月有申請臨時提高信用額度到45萬元)
(2).Ae信用卡：信用額度12萬元／循環信用欠款金額約10萬元
(3).Fu銀行信用卡：信用額度8萬／循環信用欠款金額約7萬元
(4).S銀行信用卡：信用額度10萬元／循環信用欠款金額約9萬元
(5).F銀行信用卡：信用額度15萬元／循環信用欠款金額約12萬元
(6).E銀行信用卡：信用額度10萬元／循環信用欠款金額約9萬元
上述六張信用卡的總循環信用金額約為83萬元
往來信用：信用貸款與信用卡等均正常繳款無任何延滯
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內曾向一家銀行申請貸款新業務的聯徵查詢
對本案分析與意見：
1.L小姐所服務的連鎖超商具高知名度 (股票上市企業)、年資久、職銜為管理階層、高學歷、薪資也高；整體條件都算是銀行授信條件上的優質客群。唯『去年九月兩筆信貸60萬為近半年內所核准(近期增貸)』，而這筆現金『並沒有將信用卡的循環負債清償』，這兩因素會讓銀行徵審主管認定有擴張信用風險之虞。
2.C銀行信用卡在1月申請臨時調高信用額度，據L小姐表示是因為傢俱過於老舊故申請臨時調高額度、後續也刷了30萬的傢俱使用。(註：臨時調高信用額度後，下期帳單的最低應繳款會要求持卡人將臨調後、刷卡消費的金額一次繳回)。也就造成L小姐資金出現缺口、可能面臨暫時性的繳不出來問題。
續上、站在大多數銀行而言：L小姐雖有高所得，但是名下無任何不動產，卻有不少的負債累積，年齡已過40；除信貸為近期增貸外，貸下來又不去還信用卡循環負債，偏偏又臨時申請調高信用額度刷卡……這些情況、看在銀行審查主管的眼中均屬於負面評價(信用擴張)、不利於L小姐申請貸款結果。
3.我詢問L小姐本身的條件優，平時有無進行理財方面的規劃？L小姐表示月薪資會每月交給父親數萬元進行理財投資，而進行何種投資？L小姐說明應該屬於股票方面的投資，但不便提供相關集保庫存的明細(因為都是父親掌管、並不想讓父親知道自己的負債)，僅能提供『股利所得約50萬』的證明。我回答：因為股利所得屬於過去發生的事實、並不代表目前仍有庫存，畢竟銀行要看到的是目前帳上是否仍有股票庫存，藉此釐清是長期持有投資還是短線操作。
操作規劃與應變：
1.L小姐來信時間為1/10日，之後又因為原本送件的銀行拖延到時間，直到1/22日我們才正式收到L小姐的委託、將所有資料收齊；而銀行年前上班時間到1/29日為止…也就是說：本案從1/23日送到銀行後的實際工作時間僅剩下五個工作天，在這五個工作天內要完成銀行申請書填寫、徵信、審查、對保與撥款、時間可謂是”分秒必爭”。
2.L小姐自行送件的外商銀行有『聯徵新業務查詢一次』，對於本次送件、自然會直接影響到銀行給予授信的意願(畢竟前一家銀行審核後婉拒，第二家銀行的徵審心態就相對更為保守)；故前置作業、包括對於銀行的篩選安排上，勢必要有一定的『把握度(核准率)』~就需動到"銀行特簽”一途。
3.所幸L小姐配合度非常高，加上L小姐所服務的工作穩定、薪資足，只要繳款往來信用正常，變數在我們的預期範圍內(實際的聯徵信用報告也會影響我們的初判與銀行審查結果)，本案過件的機率應也有75%~80%以上。
最終審查結果：
銀行審核結果核准180萬信用貸款／利率5.99%／開辦費3,000元／分七年本利攤還／月付金為26,287元
(附帶條件：須指定代償三筆信用貸款的餘額、與六家銀行信用卡積欠卡款，餘撥付現金)
數據分析：
(1).代償整合之前、每月須支付銀行信用貸款月付金額：8,500+6,200+6,100=20,800元，另一部分信用卡的最低應繳款金額：假使：
*除C銀行信用卡外、其餘五張信用卡的循環信用的3%計算=14,100元
*2.C銀行信用卡的最低應繳款金額約為26萬元(註：臨時調高額度後、已刷卡消費金額36萬，扣除原本的信用額度10萬，等於需繳回26萬)
(2).完成代償整合之後、隔月支付銀行信貸月付金僅為26,287元，除了立即解決須繳回26萬的資金缺口外，每月的月付金也從將近3.5萬元(20,800+14,100)降低到2.6萬元，每月至少節省9仟元的支出，也讓信用卡循環利息~到此為止終結。
案後心得：
原本L小姐打算若是案件再過不了、就只能等到農曆年後再繳款，不過我跟L小姐說明、此舉會讓C銀行的信用卡帳單逾期，進一步造成L小姐在銀行端的信用產生瑕疵的負面影響。所幸本案程序順利、能在1/29日當天完成撥款結案，除讓L小姐的資金缺口一次解決外，也透過本次的代償整合降低未來繳款月付金！可謂一舉兩得。
誠摯地感謝L小姐給予我們這一次服務的機會，也預祝L小姐未來理財順利。
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