轉載 2014/04/10 【工商時報／張中昌】
景氣逐漸回溫，許多企業也開始大舉徵才，壽險業者表示，觀察現在環境情勢，上班族想要靠加薪致富仍不太容易，建議若想利用投資型保單的變額年金保險賺取更好報酬，還要懂得掌握三不策略，才能在凍薪時代累積財富。
首先是要記住「雞蛋不放在同一個籃子」，業者指出，投資型保單在選擇投資標的時，要特別重視分散風險，例如除了高風險的股票型基金之外，也要配置穩定獲利的債券型基金，才能平衡風險並降低波動。壽險業者強調，購買的投資型保單商品，要注意是否有足夠的多元標的可聯結，如果愈能涵蓋全球不同的地區、市場、產業與幣別，就愈可分散風險，發揮保險資產成長潛力。
再者是「不要害怕市場波動」，要瞭解市場下跌之際，正是最好的買點，反而應該把波動視為是機會的來臨。壽險業者解釋，其實透過變額年金保險，只要投資人能購定期定額繳交保費，等於達到分批進場，每次投入金額不需太高，可分散風險及攤平保險投資成本，一旦市場向上彈升，將可達到不錯的投資報酬率。
最後是「不要緊抱投資標的」，業者指出，這說明投資型保單選擇的基金，無論從報酬率或標的等各角度思考，是否值得續抱，都必須每季定期檢視，才能做到去蕪存菁，達到預期效果。
據統計，有六成投資人投資績效不佳的主因是「沒有確實執行停損與停利」，所以民眾購買這類保單，必須要清楚設定好自己目標，一旦發現基金轉弱或是長期趨勢看壞，就應當機立斷，適時調整投資組合。壽險業者指出，保單能否提供多次免費轉換基金，以及當日轉換，次日生效的即時轉換機制，對客戶來說，在行情關鍵時刻，即時轉換非常重要。
購買投資型保單前 看準費用結構再出手
隨投資環境轉佳，壽險商品的中投資型保單銷售就會增加，但金管會提醒，這類保險商品的費用結構有多種型態，消費者在投保之前，應審慎評估各商品的風險且詳細瞭解各種項費用結構，避免爭議。
目前投資型保險商品可連結的標的包括共同基金、金融債券、公司債、結構型商品等，因此複雜度頗高，而且若購買境外結構型商品，因屬國外金融機構所發行，又是以外幣計價，更會有匯率因素等因素要考慮。金管會指出，投資型保險商品的費用，一般而言包含前置費用、保單相關費用、投資相關費用、解約或部分提領的後置費用等，消費者於投保前務必詳細瞭解意涵及商品收費架構。
至於各保單實際收取費用的高低，也需要由消費者自行，或藉助保險招攬人員就個別商品特性作費用試算。金管會強調，保險商品本質都是長期性契約，消費者購買前，要審慎評估自身需求，尤其如果保單連結複雜的投資標的，需確認自己具備投資專業或風險承擔能力，不要光看高報酬率，就被誘惑。
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