前言

4月13日、一位C小姐來電表示是”代表先生”來詢問信用貸款的申請事宜,C小姐提到『先生五年前曾經與銀行之間有信用往來遲繳情況,當時也採個別協商的方式清償所有銀行積欠款項』;目前先生名下已經有房貸正常繳款中、信用卡一張也沒有循環信用,希望能夠透過我、向銀行申請一筆信用貸款做為住家裝潢與購車等使用。

起初C小姐有詢問過其它代辦公司(現廣告打最兇的那家),但是對方只是一昧地要求C小姐將資料傳真,且第一線人員解說也缺乏專業度與耐心,上網查詢這一家代辦公司的口碑又不理想,所以希望從網上多搜尋、直到找到我的部落格。

我逐一釐清C小姐配偶L先生的工作、職稱、年資、收入與目前負債信用等情形後,請C小姐準備本次信貸相關資料,並於4月16日相約於高雄鳳山區某咖啡店見面詳談…...



L先生的職業、收入、負債、往來信用與聯徵被查詢狀況

最高學歷與工作職務:高職畢業、已婚。服務於某中小企業(資本額七千萬),職稱為一般技術員;勞保生效時間為97年5月(投保金額調高到目前的31,800元),同一單位服務年資約5年11個月

薪資收入:最近六個月(102年11月~103年4月)的薪資轉帳平均數據為33,987元(未含年終獎金43,194元)。102年度的扣繳憑單薪資給付申報約為41萬元。

名下負債一覽

1.T銀行房屋貸款:102年6月核准288萬(青年安心成家購屋貸款)/20年期本息攤還/月付金約14,000元
2.F銀行信用卡:102年11月核卡/信用額度5萬/無循環信用與預借現金

往來信用:房屋貸款與信用卡均正常繳款無延滯
聯徵信用被查詢次數最近三個月內無申請任何銀行新業務查詢


對本案分析與意見

1.L先生五年前的信用異常記錄至今,聯徵信用報告上已無任何註記~從L先生去年陸續申請房屋貸款與信用卡均獲核准可推知。但是也因為以前的信用異常,相對這些曾與L先生有往來的銀行就須先排除;包括中信、台新等共11家銀行(有些銀行甚至已經合併轉讓給其它存續銀行,如誠泰銀已被新光銀接手)。

2.後經詢問、C小姐本身也有信用異常情況;因為之前曾作為家屬的房貸保證人,後因為親屬無力償還、C小姐後續也因無收入來源等放棄保證責任,故C小姐本身的債權銀行也需要一併列入排除清單(包括渣打等三家銀行)。

3.L先生工作與薪資均穩定,薪資轉帳存摺雖沒有月光問題,不過六位數的存款積數也是持續性遞減(從去年10月有六位數、到今年4月剩下仟位數);後經詢問C小姐,因去年購買房屋時、L先生的親屬有幫忙支付大部份的購屋自備頭期款所剩餘的尾款所致。


操作規劃與應變

1.因為L先生持有F銀行信用卡持有時間僅六個多月,且之前債權銀行家數不少,加上配偶本身也有信用異常情況,故篩選規劃銀行的派送上也著實需要些時間。尤其L先生去年開始申請房貸、每月也有房貸支出,本次貸款申請須一併考量到收支比問題,避免未來L先生再產生繳款困難的問題發生

2續上、原本初定申請金額為30~40萬之間,後因C小姐表示能多申請就多申請,我還是秉持善意提醒C小姐:『多借、也是要多還,我們最終仍以委託人本身的財務規畫為主』;故與銀行資深業代討論過後、以50萬申請金額作為本次目標金額。


最終審查結果

銀行核准50萬信用貸款/分七年本利攤還/月付金為8,300元


結案後的心得

其實作為一個貸款業務,似乎都希望業績能夠搏扶搖而直上,核准貸款金額越多越好;但是我仍會規勸委託人申請貸款”夠用就好”~無論是本案還是未來會遇到的委託客戶。尤其L先生曾經從信用異常一路走來、應該更重視信用可貴,也就是要審慎規劃貸款”貸得出來也要負擔得起”,勿過於信任自己的舉債能力而再度信用擴張

希冀L先生獲得本次貸款後,能夠妥善運用且注意未來還款能力;也要感謝C小姐對於Jerry的信任,預祝您們理財順心如意。



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