民國103年10月24日一位匿名網友提問：
因為之前有跟某家銀行貸過款，加上政府的1.38%約8%，之前的身份是工作一年多、信用卡也都準時繳款(一次清)、月薪約3萬，貸20萬，攤48個月還。
現在的狀況是工作半年多(其實是回前公司)，之前貸款剩下一半(都有準時繳)，月薪約4萬多，想要再貸一筆20~30之間，除了把之前的款項一次還清外，打算短期進修。有幾個狀況需要幫忙解答：
1. 業務說一定要填好及提供貸款的相關資料才能幫我查聯徵，但是查完後利率高達11%，跟我說要把金額再提高才能請示主管是否降低利率，這是真的嗎?(因為曾有聽說利率給多少是看業務人員，因為壓太低他們會賺比較少)
2. 業務說一定要收到正本資料才能調聯徵，影本沒有辦法?(因為我第一次辦是傳真，且確認利率後才把正本寄過去)
3. 業務說銀行調個人聯徵頂多兩三家，要我趕快確定，不太可能詢問多家銀行利率?(我有打聯徵服務電話，但是他們回答僅說這是銀行的事務，他們僅提供資料)
4. 是否有貸款未繳清者，就無法拿到更好的利率?
5. 銀行調個人聯徵一定要把貸款的所有資料含金額都要填完整才能申請嗎?
6. 有推薦合法的低利銀行??
我的回答：
本人職業為代辦服務業，提供個人意見給予您做為未來申請上的參考~
Q.『現在的狀況是工作半年多(其實是回前公司)』
答：即使是回前一服務單位，或許您的雇主可以讓之前的年資繼續計算下去；但是對於大多數的銀行而言：『勞保一旦中斷超過規定期限、之後再回鍋~仍需要重新計算服務年資』。
Q.『業務說一定要填好...(恕刪),壓太低他們會賺比較少)』
答：目前銀行貸款業務人員主要是以『每月結算的撥款總額是否有達到獎金規定』，非以『利率』做為獎金取向(所以版友的“曾聽說”~非正確訊息)。銀行業代會要求『希望能夠將申請金額提高、照數核准後再去請示利率可否降低』的說詞，也就符合我上述的說明(就算核准金額無法提高，但仍是可以再請業代請示降利率~申請人可以嘗試與爭取自己的權利)。
Q.『業務說一定要收到正本...(恕刪),才把正本寄過去)』
答：應該是解釋為『一定要收到清楚的影印本A拷資料，且須申請人親自填寫貸款申請書後，業代才能調閱聯徵信用報告；且顧及個資法規定，調閱聯徵前必須去電與申請人確認是否有申請該銀行貸款(電話全程錄音)，避免爭議發生』。
銀行調閱申請人聯徵信用報告，確實只要用『清楚可見輪廓的身份證影印本』即可；傳真+影印本，通常過程上可能會出現模糊或是影像不清楚的問題，導致申請人可能會往返進行傳真作業而不便與不悅。
Q.『業務說...(恕刪).他們僅提供資料』
答：應解釋為『現階段各銀行能夠接受容許的聯徵查詢次數為兩~三次內(依各銀行規定)』。至於詢問不送件、當然再多家銀行也無妨，只是為數不少的銀行業務『求件若渴』，產生報喜不報憂甚至於欺騙不負責任的說詞，藉以達到快速收到申請案件的目的~對於案件、我相信應沒有任何一位銀行業代願意放手，讓客戶又跑去問其它家銀行；而申請人『也有絕對的權利』去問清楚、以求保障自身權益。
Q.『是否有貸款未繳清者，就無法拿到更好的利率?』
答：應解釋為『利率數據需檢視申請人的綜合條件研判：包括服務的公司規模、現職年資、最高學歷、現職職稱、已婚未婚、負債多寡與信用往來等』；但是銀行一個常態也需提供給版友知道：『利率通常是跟隨著申請人負債越多，其風險係數越高而遞增』。
版友目前一筆信貸未還清，又要再借、難免銀行會有『前債未清、現欲再貸』的制式觀感；但以版友的資格、個人分析應可以爭取到5.5%~6%起跳的利率，凡超過10%以上則有過高之嫌(還需檢視更詳細的條件才能判定其數據是否過高)。
Q.『銀行調個人聯徵一定要把貸款的所有資料含金額都要填完整才能申請嗎?』
答：上述已經提到『清楚可見輪廓的身分證A拷、加上申請人親自填寫的申請書』即可調閱聯徵信用報告；但是僅限於『調聯徵』。真正要到『申請』階段~就確實必須提供所有銀行需要的申請資料(包括薪資轉帳明細、勞保異動明細等)後，才能進行到徵信與審查階段。
Q.『有推薦合法的低利銀行??』
答：銀行屬營利事業，申請人要銀行提供低利~也需回頭檢視申請人自己的綜合條件。以版友目前回鍋年資半年多、貸款一筆，欲再申請20萬~30萬是有機會過關；不過、就如同版友所在乎與銀行業代所提到的，利率部份可能落在『5%~7%的範圍內(評分稍差、8%也不無可能)』。也確實只能等待銀行核准後再請示，如不滿意、申請人可不用對保(放棄對保與後續撥款)。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
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