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轉載 2015/02/06 【工商時報／張中昌】


搶在農曆新年前，銀行積極推出定存商品，企圖吸引上班族的年終獎金投入，其中除了新台幣，以美元最熱門，包括安泰銀行、花旗銀行、元大銀行、渣打銀行、匯豐銀行等，都有祭出相關專案，利率最高可超過2％。


銀行業者認為，目前非美元貨幣競貶，美國總體經濟相對穩定，美元預料會成為全球投資人追捧對象，上班族若選擇此時間點投資，有機會利率、匯率雙賺。以安泰銀行為例，這波美元定存專案，最低3,000美元就能承作，並採階梯式計息，每3個月一期，利率分別有0.95％、1.25％、1.6％、2％，全年下來平均有1.45％。





安泰銀行表示，階梯式計息的特點，就是民眾臨時有資金需求，可以在任何期別結束之際，選擇解約領回，若沒有領回，則可以存放一整年後，賺取最高利率，算是「進可攻、退可守」的商品。


花旗銀行則提供更短期的高利專案，只要新存或匯入非美元新資金，並以該筆資金轉換為美元後辦理定存，就給予雙周（14天期）利率2.08％的利息。另外，像是渣打銀行、匯豐銀行等外銀，也把握這波趨勢，推出美元定存專案，匯豐銀行存滿3個月1.33％、6個月1.68％；渣打銀行存滿6個月1.3％、12個月1.5％。若以承作資金來看，匯豐銀行最低須存入1萬美元、渣打銀行則為5,000美元，門檻明顯較低。


銀行人士指出，雖然金融市場動盪，如何找到最佳的換匯點，是投資獲利的一大關鍵，但今年預期仍是美元獨強的態勢，上班族可以逢低分批承接美元，持有強勢貨幣不僅可以減少匯損，若美元升息還可賺到利差，即使未來旅遊是規畫到非美貨幣國家，屆時再將強勢美元轉換成當地貨幣即可。



年終獎金 理債為先


年關將近，廣大上班族最關心的話題莫過於年終獎金，去年受惠景氣回溫，不少企業大手筆發放年終獎金犒賞員工，銀行業者建議，即將到手的小財富，應把握「優先理債」的原則，然後剩餘部分再按照「先預備、再理財、後支出」，讓有限的年終獎金創造最大效益。


一般而言，上班族領到年終獎金，都會先犒賞自己一番，但銀行業者表示，最好先減輕高利率負債，像是信用卡循環利息、信用貸款等，才能有效降低日後的利息負擔。


另外，最好也「先預備」保留部分年終獎金，做為支付年度重大費用，例如綜所稅、年繳保費、子女教育金等，並依繳納時間，預先將這筆錢配置在不同天期的「整存整付」定期儲蓄，指定存款到期日為費用繳納的日期，一方面賺取利息，另一方面可以避免這筆錢因提領方便，而被任意花費。


至於扣除年度重大費用及減輕債務後，還有剩餘的年終獎金可依投資風險屬性，選擇合適的理財工具，讓年終獎金發揮「錢滾錢」效果。如果扣掉償債及大筆金額的支出後，剩餘的金額較高，可考慮做單筆基金投資；若餘款有限，定期（不）定額基金投資也是不錯的理財方式。


銀行業者提醒，現在外在環境變化快速，上班族一定要懂得適當拉高生活緊急預備金水位，甚至考慮可能面臨失業或無薪假時的狀況，保留6個月以上基本生活開銷支出，以無後顧之憂。