Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2015/02/24 【蘋果日報／廖珮君】


刷卡不眨眼的卡友要注意了，今年下半年信用卡將有兩大變革，一是7月起，刷卡最低應繳款提高，民眾刷卡後，每期繳款壓力增加；二是9月起，信用卡利率將一律降到15%，可減少民眾繳息負擔，逾百萬卡友受惠。銀行主管說，兩大變革上路後，影響最大是百萬元的閃靈刷手，每期還款壓力增加，但就算沒繳清、滾入循環利息，利息負擔也會降低，兩大措施都是希望民眾加速還債。






百萬卡友受惠降息


金管會是在去年起陸續調整信用卡市場，朝「降卡債、輕卡息」的政策方向，將信用卡導回支付工具，降低信用卡融資的色彩。


第1項變革是今年7月起，除當期最低應繳款為刷卡金的10%，第2期起，最低應繳款將一律提高到5%，此舉可加速卡友還清卡款，但也會提高卡友每期繳款壓力。依現行規定，民眾刷卡後，信用卡帳單新增消費款最低應繳款，「首期」為10%，如刷了1萬元，最少得繳1000元，但第2期後，只需繳新增消費的2~3%。為避免卡友債務愈滾愈大，金管會拍定，各銀行需在7月1日起，提高卡友第2期後，各期最低應繳金額比率到5%，不溯及既往，僅限新增的刷卡款。據估算，將有超過20家發卡行需要調整。


還款減壓3招保身


若以持卡人刷卡8萬元、且每期僅繳最低應繳金額試算，若採第2期後的各期應繳款提高到5%，僅需3年10個月就可還清，比只繳2%得花上5年9個月，縮短還款期限，等於加快2年還清。專家說，若卡友無法因應每期還款壓力，可乾脆一開始就採「信用卡分期」減壓、或改刷現金回饋卡「少付一點」，及擬定長期理債計畫3招保身。


二是9月起，信用卡、現金卡的循環年利率不得超過15%，台灣將成為亞洲區雙卡利率最低的市場，且民眾「新、舊債」都將一體適用，過去背負龐大卡債族者，利息減壓最大。若以每10萬元卡債估算，從年息20%降到15%，卡債族每年可少付5000元利息支出，金管會估算逾百萬持卡人受惠。


銀行3絕招 幫卡債族消債


為鼓勵卡債族將信用卡循環信用的債務，轉成分期付款、或信用貸款，早日擺脫卡債，金管會已擬定各銀行今年底的目標，可能追加到30%的轉換率；若未達標，銀行恐遭限制發新卡、限制新種業務申請（如手機信用卡）。各銀行為努力達到目標，喊出利率「大減碼」，若卡債族願意「剪卡」還債，利率最多可打65折，甚至更高。


剪卡利率可打65折


據金管會截至去年10月底統計，36家發卡銀行中，已有14家，已達成20%目標，整體平均的轉換率約18%，估計約有10多萬卡債族做轉換。據了解，金管會已擬定明年目標，可能再加10%~15%，2015年底轉換率需達30%，甚至是35%。


金管會自2011年開始，要求各銀行須主動提供長期（指超過1年）使用信用卡循環信用的卡友，將卡債轉成「信用卡分期還款，或個人信貸」兩大項，且轉換後 不採循環計息，還需降利率。金管會更訂出銀行業卡債轉換比率的「目標」，去年底需達20%（指轉換戶數或金額擇一），等於去年底全體卡債族要減債20%， 今年則可能再追加到30%或35%。


各銀行為避免明年發不出新卡，積極幫卡友「消債」，給兩大債務轉換機制，一是轉成信用卡分期還；二是轉成個人信貸。銀行業者說，多數卡債族因申請卡債轉信貸的程序繁複（如需另填貸款單子），其次也不願意剪卡，多僅願意申請信用卡分期繳，而少轉成信貸還。