Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年06月27日一位匿名網友提問：


本身在 上市上櫃公司上班 製藥業
年資 3年 職位 班長
薪資65K~72K 加分紅年終年薪約90萬
1.信貸70萬 月繳12639 分七年繳 繳了兩年又3個月
2.信貸20萬 月繳4569 分兩年繳 繳了快1年
3.車貸76萬 月繳18544 分5年繳 繳了8個月
4.信用卡有三張 額度是 2萬 2萬 3萬 目前三張待繳的金額都接近滿額 繳費都是繳循環利息 以上都無遲繳或漏繳過紀錄 繳款都正常

小弟最近有想法 想投資 想信貸200萬
我想跟銀行談的方式是 貸款200萬 
先設定還清以上2筆信貸+一筆車貸及三張信用卡費完
其餘額才撥款下來
我實際是要貸200萬 但是我已繳清之前的負債
這樣不會造成貸款人多筆帳務
結清完 只剩一筆200萬信貸 這樣繳款方式 可使貸款人容易繳款
請問以上 這樣的條件是否可以有願意銀行承辦?



我的回答：


『請問以上 這樣的條件是否可以有願意銀行承辦?』

先計算版友目前可以申請達到的信貸上限額度：暫且假設“最近六個月的平均薪資取最高=72K”，無擔保最高舉債上限為173萬；而版友的『欲向銀行一次申請信貸200萬』構想，在銀行端恐怕是不能夠實現的數據(原因：已超過金管會規定的22倍規定)。


其次計算目前無擔保負債餘額數據：
**貸70萬~『利息我算約12.7%』、餘額約剩下55.8萬元
**貸20萬~版友恐怕記錯這筆的數據；因為『月繳4569、分兩年繳』加總起來的兩年才還10萬多...但是事實上版友是『借20萬』？請版友再釐清上述數據有誤之處~
**車貸76萬~『利息已達16%！』、餘額尚有約70萬
**信用卡有三張~循環接近總額約為7萬元


分析版友現況(如言詞中有得罪、尚請見諒)：

版友雖服務於股票上市櫃製藥企業三年，但是從信貸與車貸所得到的數據，偏偏都跟『所服務企業』呈現相反走勢？信貸70萬卻拿到12店多趴的利息、車貸利息甚至於還超過16%，坦白說這段時間光是繳這些貸款利息就很冤枉！

版友三張信用卡信用額度都不高，且都已經累積將近滿額的帳款；加上高負債比(三筆貸款餘額超過百萬以上)，這些情況都只會讓銀行更謹慎審查版友的申請，更遑論說要銀行提供一筆200萬額度了...... 


總結：我認為除了銀行不會提供200萬的貸款額度之外，還需注意、本次車貸是否提前還清會有違約金產生？車貸是否掛擔保借款...現況若是能處理，應以利率較高的信貸與信用卡優先處理為原則，車貸如有違約金、只能先考慮不清償。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)

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Jerry~