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轉載 2015/07/27 【蘋果日報／廖珮君】


9月起信用卡利率降到15%，信用卡進入薄利時代，各銀行轉戰高利潤的信貸市場，有銀行祭出前3個月低利1.66%攬客，比2%房貸還低；但若細看總費用年百分率，卻高達近18%，意味民眾實際負擔成本仍高。


目前包括華南銀、中信銀、國泰世華、渣打銀、永豐銀等主要銀行，均以「前低後高」利率攬客，如永豐銀祭出前3個月1.66%最低搶市，華南銀、中信銀則是前3個月1.68%，但第4個月多已跳高到3%以上。



小心負擔成本仍高


銀行主管說，若以貸款30萬元、貸款期間5年來算，並加計5000~9000元手續費等費用成本，各銀行的低率信貸專案，總費用年百分率最高達13~18%，幾乎接近過去信用卡18~20%的高循環息。銀行主管解釋，因小額信用貸款利率不受15%上限的限制、也沒有如信用卡要給卡友高權益優惠的成本，銀行只要徵信做好、風險控管得宜，貸款出去，幾乎都有賺頭。


據央行統計，5月底全體銀行個人消費性貸款（含學貸）達8256億元新高，也是金融海嘯後來的新高水位。理專提醒，民眾借小額信用貸款，需留意5大內容，看總費用年百分率、給低率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、及申辦門檻。


銀行主管說，所謂總費用年百分率，是將貸款所有應付費用，包括利息、手續費等，都涵蓋在內，換算出來的民眾實質負擔的成本費用，總費用年百分率也不能只看百分率區間的最低點，要綜合判斷。


該主管說，很多銀行低率期間僅3個月，最長不超過1年，若屬中長期資金需求，就不適合「利率前低後高」的信貸專案；若屬「短期」資金需求，如1年內就得看是否「綁約」，留意提前償還時，是否收借款金額1~3%的違約金。