Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2015/07/28 【蘋果日報／廖珮君】


為提供保戶多元的融資通路、提升資金流動性，有銀行業擬透過金融總會提案，爭取銀行可承作保單質借，但金管會保險局態度保留，認為得先解決保單是否可做為設質標的？又若保戶不還錢、銀行如何確保債權？及質借程序，是否得和壽險業簽3方合約等3大問題。一旦銀行可承做保單質借業務，將一舉打破目前壽險業獨佔業務局面，銀行「大搶」壽險業務，也引起壽險業高度矚目。






保單如何鑑價待解


金管會主委曾銘宗說，銀行想做保單質借，實務面上須解決保單如何鑑價的問題，或許同金控集團內可行性會較高，但也須評估是否衝擊到壽險業者。目前民眾手上保單想抵押借錢，只能找自家投保的壽險公司作質借，如國壽保戶、只能找國壽質借，禁跨壽險業者質借，也不能透過銀行通路；一般質借成數約是保價金8成，若保戶借款本息超過保價金，該保單就失效。


據壽險公會統計，今年上半年，全體壽險業初年度保費收入4998億元中，光透過銀行賣保單就佔了54%，比壽險業務員拉保險的40.53%還高了1成多，銀行通路端又以投資型保單賣得最好。


可限定躉繳萬能險


據瞭解，某大銀行業擬透過金融總會提案，爭取銀行可承做保單質借，並建議初期可限定為躉繳且具高保單現金值的保單（如萬能險），貸款成數為保價金的7~9成，並建議銀行和保險業可先議定合約契約。


該銀行認為，過半民眾都是在銀行買保單，因銀行與民眾接觸層面最普及，還能提供全盤的理財規劃。銀行也表示，據香港和新加坡業者的調查，吸引境外人士赴香 港買保單，保單質借是否便利是關鍵因素之一，而香港和新加坡的銀行，也都可以提供客戶做保單質借，並依客戶整體資金需求做規劃。


該業者進一步表示，若銀行業無法提供保單質借、增加客戶資金流動性，恐加速造成台灣高資產客群為求靈活運用資產、增加流動性，將資金外移到香港和新加坡，也不利金管會力推的亞太理財中心計劃。


壽險業拒割地賠款


保險局則認為，首先得先釐清，保單是否可當擔保品、成為銀行設質權的標的？其次，若保戶不還錢，銀行如何確保債權？目前保戶和壽險業者質借保單後，若保戶沒還錢，壽險業者是直接扣保價金，銀行是否可以比照？


最後則是質借程序。官員說，因保戶是和壽 險公司簽訂契約，若要透過銀行質借，是否銀行、壽險業和保戶得簽3方合約？這些都需審慎評估。壽險業者則批，「哪家壽險業者會願意和銀行簽這種『割地賠 款』的合約？」且目前壽險業都是「到府服務」做保單質借，比民眾去銀行還便利，應不會有所謂資金外移的問題。