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轉載 2015/09/29 【蘋果日報／林巧雁】


健保自費項目愈來愈多，許多民眾擔心保障不夠多而多買保單加強保障，但有些民眾卻濫用保單與醫療資源，以生病住院來賺錢，行徑猶如詐騙保險公司，金管會上半年與業者討論是否取消醫療險實支實付副本理賠，市場預期主管機關可能在明年初宣布改為只能正本理賠，業者估最快明年下半年實施。


保險業者發現，有些缺錢或失業的民眾，與不肖醫院結合利用保險賺錢，沒有嚴重生病卻莫名其妙長期住院，故意用重複投保的理賠金來賺錢。比如住院2~3天實際醫療費2萬，買了10張保單2萬的保單，可獲得理賠20萬。據了解，主管機關可能會在明年公告，但會給業者約半年緩衝期準備配套與新保單，屆時也可能會有新的一波停賣效應。



給業者半年緩衝期


從保險的損害賠償基本原則來看，業者認為，本來就應該只理賠正本，才不會浪費醫療資源；但從消費者的角度出發，有繳保費，自然想要享受更多的保障。未來若取消實支實付副本理賠，三商美邦人壽副總張財源說，對民眾的影響是，如果本來跟10家保險公司每家各買10萬保障的保單，可理賠100萬，但未來因為只能正本理賠，醫院的正本收據只能跟1家申請，理賠金額只剩下10萬元。


停賣前多買增保障


新政策上路不會溯及以往，所以目前各保險公司提供副本理賠的保單仍然不受影響，民眾不必擔心，也就是如果已經買3張，3張都會賠。但未來若取消後買的新保單只賠正本，不論買幾張都只能賠1張。


根據保險業務員說，未來保險公司推出只能正本理賠的新保單，費率自然會比較便宜，但相較目前仍然較吃虧，建議趁副本理賠保單停賣前，若有預算可多買增加保障，超額理賠當然對保戶比較划得來。永達保險經紀人的保險顧問推薦全球人壽、遠雄人壽與朝陽人壽3家提供副本理賠的醫療險。


業者重新設計費率


全球人壽行銷長鄭中安說，全球人壽的醫療險去年得到Smart月刊評選為全民精省獎的最佳醫療險保單，0~75歲都可保，保費便宜，適合預算不多的民眾。


保險業者指出，當初開放醫療收據副本也可理賠是因為理賠過嚴，經常產生糾紛，沒想到後來變成民眾用來賺錢的漏洞，也產生許多爭議，雖然知道那些人是惡意騙保險金，但大多也只能默默理賠，業者與主管機關都希望能導正此扭曲趨勢。新政策上路前，業者須有配套措施，如重新設計新保單的費率與費用等，不會一宣布就馬上實施，估計應該會給業者約半年的緩衝期。


實支實付副本理賠 概況


★背景
◎副本理賠可提高保障，彌補健保自費不足，但卻被一些缺錢民眾濫用
◎有人以生病住院來賺錢，比如住院實際醫療費2萬，買10張保單獲得理賠20萬
◎民眾浪費醫療資源，破壞保險損害賠償原則
★未來修改方向
◎明年元旦可能取消醫療險副本理賠，只能正本理賠
◎公告後會有半年緩衝期，估計下半年正式生效
◎舊保單不溯及以往不受影響
★以後保單改變
◎保單限正本理賠保費較便宜
◎民眾只能選1家保單申請理賠仍較吃虧
◎若有預算的民眾可考慮趁早買提供副本理賠的醫療險
★目前僅正本理賠的保險公司：國壽、富邦、南山
★目前副本亦可理賠的保險公司：中壽、中信、全球、遠雄、安聯等
資料來源：記者綜合整理