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轉載 2015/11/23 【工商時報／張中昌】


看準美國有望於年底升息，美元資產再度呈現強勢走勢，除了投資美元計價的股票、基金外，美元保單也很熱門，壽險業者表示，目前市場上常見的美元保單包括變額萬能壽險、變額年金險、還本增額壽險、健康險，民眾可依照個人的保障和投資需求規畫。像有計畫未來出國居留，或安排子女留學，同時本身有壽險缺口者，可在年輕時投保美元計價的變額萬能壽險。





第一金人壽指出，現在有些美元的變額萬能壽險，壽險保額可按需求從200美元～200萬美元，凡符合契約條件，保戶可每月領取提減撥回的資金，作為生活零用金，且投資標的能靈活轉換，有資金需求時也能部分提領帳戶價值金。


至於沒有壽險需求，僅想透過投資型保險穩健累積財富者，可選擇變額年金險，只要年齡介於15～70歲的民眾，隨時都可以單筆投入1萬美元以上的資金，適合預算有限的小資族，或是想儲存退休金的民眾，將閒置資金投入隨時進場。


南山人壽提到，傾向保守理財、逐年穩健累積財富的人，則可考慮美元增額還本壽險，掌握保險金額年年遞增、壽險保障擇優給付的特色。


據瞭解，像現在市面上部分此類的商品，除當年度保險金額，能年年單利8％遞增之外，自第二保單年度屆滿仍生存時，還可領取生存還本保險金，最長可領至保險年齡達110歲，保戶生存時可領取生活零用金，身後還能提供家人一筆身故金。


另外，如果民眾有醫療險需求，目前市面上也有美元醫療險，以提供「一次性給付」的重大（特定）疾病險與癌症險為主，在相同的預算下，保戶可以藉由投保美元醫療險，擁有更高額的保障，不過需要留意的是，由於保險金是採美元給付，需要考量理賠金的實用性。



布局美元保單 享三大優勢


美元保單有望再度成為熱門商品，而目前市面上的美元保單，年化報酬率約2％～2.5％，也高於新台幣一年期定存，不但具投資價值，更有三大優勢能享受，好處不少。從保單結構與內容來看，美元保單與新台幣保單並無實質的差異，僅有在「繳交保費」、「領取保險金」時，都採美元計價。


壽險業者分析，美元保單的優勢，首先就是預定利率高於台幣保單，保費也因此較低，像是投保美元計價的健康險，保費可以便宜1～2成。第二，美元保單採外幣收付，投保期間的匯率波動可能產生匯兌收益，有潛在的投資收益。第三，保單除了兼顧保障，還能幫助保戶提前累積外幣資產並創造附加價值，及時提取運用，例如計畫美國旅遊或留學美國時，可視情況部分領取價值金使用。


不過，壽險業者提醒，美元保單可能產生匯兌收益，也可能損失，所以購買長年期商品，其實應該要每年定期換匯，如同定時定額的概念，才有利於降低匯率風險。舉例來說，假設購買20年期的美元保單，若新台幣兌美元的匯率從28.5元到34.5元浮動，20年平均匯率約為31元左右，相對而言，匯率風險算是有被控制住。


壽險業者強調，想要將美元買在最低點，困難度不低，建議採分期繳費方式，分散並降低投保期間的匯率風險，同時若覺得收到保險給付時的匯率不符期待，也建議可先存放在美元帳戶，等到匯率回升，再兌換回新台幣。


另外，許多民眾購買美元保單，著眼點可能是為了將來子女出國留學之用，而現在部分壽險業者，對於隻身前往海外就讀的學子們，也有提供海外留學生服務，若符合一定資格保戶，就能獲得相關禮遇。