Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

最早與本案委託人L小姐接觸時間是在8月21日、她透過加Line的途徑詢問：

『我想向銀行申請信用貸款，但是之前被X豐銀行、X南銀行均拒絕（原因是有信用卡循環），辦X泰信用卡也遭退件！之後找過某家代辦送銀行辦信貸，最後又説聯徵已經超過三次再被拒絕。目前我有信貸33萬，一張5萬多卡循；月收入5萬，職業公教。這樣還有機會申請信貸嗎？』

爾後、我再進一步詳細確認L小姐現況，雖然我初步認為其職業與薪資資格均很優秀，但是也因為L小姐曾發生『債務協商已繳清』之情況(目前屬於後天信用空白、再重新培養信用的階段)，信用貸款36萬是今年四月剛核准(不滿六個月)，二張信用卡亦為最近一年內申請發卡，加上最近三個月內的聯徵被查詢次數過多(唯L小姐已不記得實際的查詢日期)，影響到整體信用評分、以及過件機率可能會因上述負面扣分而降低。

在八月底收到L小姐的資料後，我們先嘗試評估與送一家銀行申請；主要欲釐清L小姐個人聯徵信用報告，近三個月內各被哪些銀行查詢過、查詢次數，與準確的查詢時間、同時確定債務金額。結果出爐、負債部分確實卡循動用比重過高(超過九成接近滿額)，聯徵查詢部分也從L小姐當初認知與告知我們的四家銀行(X泰、X豐、X南、X東)、再多一家銀行(X邦)與兩次查詢(總共是五家銀行六次新業務查詢)。當然、本次申請結果亦如我們所預期，最後『評分過低』而遭到婉拒。

接續下來的應變，我請L小姐等到11月中旬後再重新規劃申請(等待聯徵查詢次數消失)；同時藉由這兩個多月休息時間，將信用卡循環比重約略降低到五成以內~屆時再重新規劃。L小姐表示願意配合，直到10月底、我發Line給L小姐：『我預計在11月中旬與您聯繫，屆時要在麻煩您補一些資料，以利後續貸款重新申請。』~獲得L小姐正面回應、隨等到11月16日再主動聯繫補齊本次重新送銀行貸款所需資料……


L小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、已婚。目前服務於新竹縣立某公立國中、職稱為教師。約聘時間自民國103年8月初至108年7月底，為期五年；屬正式領有國中教師聘書(非兼職或代課性質)者。

薪資收入：近六個月的薪資轉帳數據平均為46,930元(不包含其它代導師資鐘點與津貼費)，103年度國稅局所得憑單給付申報總額約為82萬元；薪資轉帳存摺內的進出數據頻繁，但存款餘額積數~並不如我預期中來得理想。

名下負債一覽：

1.S銀行信用貸款：104年4月核准36萬／月繳金額約7仟元／餘額約32.8萬
2.F銀行信用卡：103年12月核准／信用額度6萬元／循環信用約3萬元
3.U銀行信用卡：104年07月核准／信用額度6萬元／全額繳清、無循環信用

與銀行繳款往來信用：繳款正常、均無任何延滯記錄。

聯徵信用被查詢次數：僅剩下我們在8月底協助送件，遭評分不足而婉拒的一次聯徵查詢記錄(一次新業務查詢)。
 
 
對本案分析與意見：

1.債務協商雖然已經還清至少兩年以上，不過按照慣例經驗、仍然需要釐清L小姐之前的往來不良信用的債權銀行有哪些。之後、因為稍早於8月底接觸本案的同時就已知悉『聯徵有被多家銀行查詢』的情況，故、前次我們協助申請雖然第一時間遭拒，但也讓我們更清楚掌握有哪些銀行曾經查過聯徵，以及查詢那項業務、最重要的是正確的查詢時間(也需避免掉之前L小姐自己、或代辦送過，曾經遭婉拒的銀行)。

2.因為今年四月剛獲得一家銀行核准信用貸款36萬(近期增貸)，加上重新培養信用而申辦核發的信用卡、其持卡時間並不算長(一張只持有9個月、一張7月剛核准)，導致L小姐信用評分可讓銀行參考的依據也就不多；偏偏L小姐信用卡又使用到循環信用、8月底甚至於動用到超過九成比重(接近滿額)，更讓申請信貸的過件機率打折扣。

3.經過我前次向L小姐的建議、11月再重新審視負債時，卡循環比重就約略降低到額度的一半內；聯徵備查詢次數也剩下僅僅一家銀行查詢，初估整體情況已經逐漸有利於L小姐的申請；旋於11月中旬過後立即向銀行提出信貸申請。


操作規劃與應變：

1.我們審慎評估、篩選後，大膽地預估本次可申請金額暫以100萬為主軸；當然依照我們的經驗、認為『銀行端的審查必定會對本案向下修正其核准金額』。原因：『除非從來不曾辦理過信用卡與任何借款，沒有信用往來資訊可查；否則銀行對於一個步入中年的申請者，看到信用卡“剛核准均不滿一年”時間，自然存疑、也會在授信上會傾象嚴格與保守許多。』

2.果不出所然、銀行審查結果將送審額度100萬，修正一半僅剩50萬，甚至連信貸利息都想要拉高到6%以上！我們隨即提出申覆、要求銀行若要修正額度，利率就必須一併降低到合理範圍內，否則我們除不接受、甚至於可轉向其他銀行申請貸款。

3.續上、分析本次銀行會想要提高利率，主因在於L小姐雖然讓聯徵信用報告休息兩個多月，但信用評分並不會因此大幅增加(信用評分乃一加權數據，需一段時間的長期維持才有效果)。加上L小姐截至申請當日仍使用到信用卡的循環信用，自然對於整體信評方面無多大的助益，反而讓銀行有藉口去拉升利率。


最終審查結果：

銀行核准50萬信用貸款／分七年本利攤還／利率4.X%／月付金約6,950元(開辦費5,000元)，需綁約一年

(PS.本案全部核准現金，不需代償它行信貸餘額與信用卡循環欠款)


結案後心得：

本案“對我們而言”~不甚滿意此結果，而我們得知最終數據後、隨即告知給L小姐瞭解，L小姐對此結果仍表示可以接受(比她自己找到、核准信貸36萬的銀行利息來得更低)；加上不用代償目前負債餘額，等於手上多一筆資金可以周轉，也讓本案順利寫下句點。

還記得8月底當第一次申請被婉拒後，L小姐發Line給我、提到：『到時候再麻煩您』，9月初又再Line提醒我一次：『三個月後再麻煩您』；這兩次讓我印象深刻(自覺一定要順利協助其貸款核准)。最後所幸不辱使命~誠摯地感謝L小姐對我們服務的信任、時間上的等待，與全程配合作業！


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