Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年12月06日一位【瑋庭】網友提問：


我想要貸30萬
目前工作是服務業月薪約三萬二
已有薪轉一年以上
持有信用卡使用半年無遲繳紀錄都全繳清
但每月刷卡金額大約五千左右 存款才幾萬塊

我想請問我如果要貸款
我本身薪轉是X泰，信用卡是X山
哪間利息比較低？哪間比較好過？
還是辦哪間銀行比較容易過

如果第一次貸款30萬會太高嗎？能過嗎？
我這種情況找代辦好還是直接可以跟銀行談？
這樣的條件利率大概要幾趴？

像我之前有機車貸款一年也都繳清了
那貸款是車行辦的我看分期帳單是X東銀行
那這貸款有算在信用分數裡面嗎？

我還請問所謂信用分數有包含什麼項目來綜合評分
我要怎麼做才能快速養信用？每個月刷卡金額多寡有助累積分數快慢嗎？存款多寡有助信貸核發嗎？



我的回答：


詳閱過問題、提供個人銀行貸款承辦經驗如下供參~


一、信用貸款的利率『取決於借款申請者的各項因素總和評分』來做決定，並非單一條件就可以獲得銀行較優惠的利率數據；譬如說您目前現職為服務業，職稱是一般職員(服務員還是管理階層？)~這部分的評分就有明顯不同；另外、您現職的公司是連鎖知名企業還是一般獨資性質的小公司？現職年資又有多久時間？這些也都會影響到評分、自然利率數據也不同。


二、X山銀行信用卡持有僅半年時間，換言之、信用卡使用與帳單繳款記錄，最長也只有六個月時間可供銀行做為信評的參考，這時間、相對於『已持卡超過一年、甚至更久的卡友，可讓銀行參考的數據依據更多』~相形下版友的六個月就顯得記錄不多，銀行參考依據上受到時間的限制，評分自然也不會太突出。


三、利率低、與高過件率，這兩項對於不同階層與不同背景的申請者，並不會直接劃上等號；我相信每一個貸款申請人都會期望銀行提供最低的借款利息。但就如同我上述有提到：『信用貸款取決於申請者的各項評分加權決定。至於過件率、依照經驗可能每家銀行都有機會，但是有沒有把握？老話一句：還是決定於申請人的實際狀況去評斷分析。』


四、30萬、以版友的月薪資演算，應該不至於申請過多，至於要直接找銀行還是委託代辦申請？我認為：以版友的問題內容分析應是首次辦理個人信用貸款，對於國內所有銀行的判斷選擇，以及這些銀行的規定~我相信版友應該是相對地茫然不知所措；故、我會毛遂自薦自己協助版友向申請第一次的貸款。原因：包括您想瞭解的問題(額度、利率與過件率等)，我們都會先跟您討論與分析，讓您瞭解銀行對於信貸申請人最看重的評分在哪一區塊，同時協助您篩選出最適合您、過件率最高，利息較低的銀行進行申請。


五、機車貸款是不會任何記錄存放在聯徵信用中心，也就是說：銀行是看不到這筆機車貸款的繳款情況；既然看不到、就不用去猜測銀行是否會因此加分。另外、銀行是會參考申請者的存款多寡，但這也不是銀行會否准予貸款的主要依據；刷卡金額多寡、也不是銀行的審查重點，主要關鍵在於繳款是否正常、是否只繳帳單上的最低應繳款金額、持卡時間長短，以及有無使用預借現金、刷到滿額甚至於爆卡等等。


總結：以版友問題初步分析，額度30萬~應可順利協助您爭取到，利息推測最有可能落在6%~8%的範圍內；若是還有其它疑問，歡迎加Line、或是寫e-mail、電話中詳談均可。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~