Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年12月26日一位【chuffed】網友提問：


欲貸金額：30-40萬
還款期數：60期-84期
貸款用途：房屋裝修
工作年資：3年
工作性質：飯店財務
現有貸款：9月向台X銀行申辦房貸500萬（房屋為與哥哥共同持有，房貸共同繳納，分25年期）
收入證明：103年所得清單年薪35萬
信用卡：中X(無遲繳、無循環、持卡5年以上)、元X(無遲繳、無循環、11月申辦）
薪轉銀行：合X金庫

狀況：
1、已詢問往來信用卡銀行，中X銀接說負債比過高，即使共同持有也無法證明共同繳納房貸）
2、詢問薪轉銀行，合X金庫表示可送件，但金額填寫20萬比較有機會，寫20以上直接被拒絕可能性會很高。

問題：

1.是否有較不看房貸的銀行可申辦信用貸款，房屋增貸目前不考慮
2.若選擇合X金庫，是否真的寫20萬過件率會比寫20以上高



我的回答：


針對問題、提供個人承辦銀行貸款累積經驗詳細回覆如下，供參考~


一、元X信用卡雖有核准，但信用貸款的審查機制與信用卡並不相同；對於銀行來說、信用卡屬於聯徵項目的卡類，只要能夠提供相關財力證明且繳款正常、名下無擔保負債勿過多，加上中信卡已經持有五年無循環，通常銀行都會核卡。


二、且因為版友房屋貸款剛於9月份核准500萬，短期內就算想要透過房屋來增貸，恐怕也會因為繳款期數僅三個月，房屋擔保增貸價值受限而無法順利申請；而11月份又申請信用卡獲准，一個多月時間又要再申請信用貸款30~40萬，短期內擴張信用已明顯表露出來。


三、其實中X銀行說得沒錯，即使您與家人共同持有房屋各1/2所有權持份，對於銀行而言、難認定這筆房屋貸款您與家人就確實是各自分攤1/2；在此前提下，房貸500萬分為25年、假設攤還方式為『本息攤還無寬限期、利息2%』~房貸月付金約為21,193元；而版友強調『年薪資35萬』、換算成月均薪資約為27K，相形之下收支比自然就超過銀行規定(78%)，確實以此數據欲再申請銀行信用貸款、舉債空間就幾乎等於是零。

至於合X銀經辦的說法，個人認為『送件不代表就一定會如數核准』；咎其原因還是在『版友年薪與月薪數據都不高』的老問題。


回答問題：


『是否有較不看房貸的銀行可申辦信用貸款』

答：具我瞭解、房貸只要掛上聯徵就沒有一家銀行不去看不去計算其收支與負債比；與其花時間去猜去問、不如請令兄出來作為您本次信用貸款的保證人(但是版友沒提到令兄的月薪資數據與負債多寡等)，或許用他的薪資與版友的合併計算，若是算得過、銀行就有可能核准到您想要得信貸數據。


『若選擇合作金庫，是否真的寫20萬過件率會比寫20以上高』

答：上述提到：『可送件與過件率並不畫上等號』。合X銀經辦只是以版友的現況去計算可以申請的額度，但是審查會否同意授信這筆20萬貸款，仍需要檢視版友的聯徵信用報告書與送審資料去決定。


總結：上述都有詳細計算版友目前收支負債比重、以及分析利弊給版友看了，以目前各家銀行的信貸授信準則分析，版友若真的要申請到超過30萬以上的信貸，恐怕就需主動向銀行說明可以提供一位具財力證明的親屬保證人；否則就是照合X銀的經辦說詞『送看看』。若是結果不幸未准、屆時就只能尋求保證人的協助。


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Jerry~