前言：
本案委託人C小姐是我朋友，希望透過我的專業，在離職前能順利申請一筆信用貸款，作為未來離職後的創業基金。
其實、C小姐想要出來創業的動機需回推到更早時間(約民國102年)，於餐敘時她告知有創業的初步概念，並且詢問我有關設立企業社還是公司、設立資本額需要多少、是否要開立發票、與青年創業貸款，微型創業鳳凰貸款等相關問題；相談中發現C小姐雖早有規畫，但資金卻顯得拮据的前提下，故一直都未將計畫付諸於實際行動。直到去年12 月中旬，C小姐確定會在月底離職，委請我在離職前協助申請一筆信貸做為創業用；對我來說、要如何藉由C小姐現況，去向銀行爭取到較合理的貸款結果，就是我這一次的責任……
C小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：
最高學歷與工作職務：67年次、大學畢業、未婚。當時服務於台北市某化粧品有限公司(資本額一百萬元)，職稱為行銷總監。勞保加保時間：自民國103年12月01日至104年12底止(現已離職)，勞保投保金額為43,900元。
薪資收入：最近六個月的薪資轉帳數據如以下(平均47,074元)：
104/07/03 (公司統編) 44,210元
104/08/05 (公司統編) 46,710元
104/09/05 (公司統編) 46,710元
104/10/06 (公司統編) 48,377元
104/11/05 (公司統編) 48,064元
104/12/05 (公司統編) 48,377元
薪資轉帳數據並無明顯月光族與百元提領現象，近半年存款餘額約五位數左右
名下負債一覽：
1.C銀行信用卡：持有超過一年以上／信用額度10萬元／最近三個月內帳單全額繳清無循環信用
往來信用：最近一年內繳款均正常、無任何延滯記錄
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無任何聯徵查詢記錄
對本案分析與意見：
1.因C小姐服務的公司資本額小，對銀行來說當然不屬優質企業、也就無法適用優利專案；且C小姐的年資嚴格來說也不長(到104年12月也才剛滿一年)，職業評分上就更加不到過多的分數。我進一步審視其『勞保異動明細』，前職年資不滿三個月(103年08月06日加保~103年11月04日退保)，再往前延伸更早的工作年資也是滿一年後隨即離職(102年07月03日加保~103年08月07日退保)，對各銀行來說，C小姐在同一工作任職的穩定性就顯得不如預期。
2.續上、公司規模小且員工數寥寥無幾，所以C小姐的職銜，對銀行來說就不具有參考價值(職銜為行銷總監)；至於C小姐實際從事的工作屬性為網頁製作與網路行銷開發，擁有專業製作技術與能力，相形下公司提供的薪酬自然比較高。
3.委託人雖然負債單純、僅一張信用卡使用，但據瞭解、這張信用卡早在2年前曾經有被發卡銀行暫時停卡控管過，原因是『遲繳』；後經我們審慎確認，所幸最近一年內繳款均維持正常。只是六個月前有使用信用卡循環信用，當時C小姐曾詢問我是否會影響到貸款申請的結果，我籲請C小姐往後數月務必『刷多少繳多少、勿使用循環』；後來C小姐才將卡循環欠款繳清。
操作規劃與應變：
1.經我們慎密計算，以C小姐的薪轉資料、算到最寬的上限可申請達一百萬元額度的信用貸款；不過、我們很清楚“送歸送核歸核”的道理，與銀行資深業代相互討論後的結果是：採取較保守的80萬為申請金額。
2.由於 C小姐將於12月底離職，且據悉已跟公司協議可不進公司打卡而在家工作(C小姐家住中壢區，12月以前都是每天通勤到台北上班)；所以籲請C小姐注意勿跟銀行徵信照會時提及這部分，以免影響到申請貸款的結果。
3.第一次審查結果，銀行審查將額度下修到60萬元，利率也給了8%的數據；後經我們提出申覆、將額度上調到70萬，利率部分則修正到6%送簽核。
最終審查結果：
銀行核准70萬信用貸款／分七年本利攤還／利率6%／月付金約10,226元(開辦費6,000元)，需綁約一年
結案後心得：
蠻欣慰C小姐都有照著我所說的方式去進行改善，包括信用卡全額繳清勿遲繳、存摺內最好留存五位數的存摺餘額，以及不要擅自找銀行申請信用卡與貸款業務等，才會讓後續的申請作業一路順利。至於創業的路要怎麼走、如何規劃資金運用等，相信以C小姐的才智能力應該能充分發揮；在此先預祝C小姐未來的創業能順利成功。
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