前言：
去年12月15日接到一位C小姐加我Line，隨即說明：『有卡債想做債務整合，但請其它代辦評估皆說我遲繳嚴重無法承接，希望能請您幫我看看』
後來C小姐傳來一份PDF檔案，內容是“別家代辦公司製作、資訊簡略的貸款評估申請資料表”，詳閱後，我進一步詢問C小姐如何清楚得知自己的遲繳天數？C小姐回覆說『10月出現遲繳，是因為重新設定自動轉帳帳戶但沒成功，遭到銀行電話催收後才知情況嚴重』。
據悉、C小姐並非沒有錢繳信用卡帳單，而是因為設定自動扣繳帳單程序失敗，方導致未扣帳成功的遲繳記錄。我當時即建議C小姐請先準備本次信用貸款需要的書面文件，『我們會進一步檢視您的工作、薪資、信用卡使用與繳款情況後，先經過銀行調閱您個人的聯徵信用報告，查閱分析遲繳情節輕重程度後，再決定是否要直接進行到審查作業端與跑完所有程序』。C小姐同意我的意見，隨即開始進行本次信用貸款的申請……
C小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：
最高學歷與工作職務：78年次、大學畢業、未婚。目前服務於台北市某資訊軟體服務業(為一間股份有限公司、資本額五仟萬元)，職稱為客戶服務專員。勞保加保時間：自民國104年06月01日至今、任職年資到12月剛滿六個月，勞保投保金額為31,800元。
薪資收入：最近六個月薪資轉帳數據如下(本薪37,600元)：
104/07/03 (薪資) 30,101元
104/08/05 (薪資) 30,101元
104/09/04 (薪資) 31,743元
104/10/05 (薪資) 38,708元
104/11/05 (薪資) 36,054元
104/12/04 (薪資) 33,808元
另外薪資存摺內有幾筆獎金收入如下：
104/07/03 【公司名轉帳：4,475元】
104/08/05 【一般轉帳：47,572元】
104/09/04 【公司名轉帳：33,066元】
104/10/05 【一般轉帳：65,746元】
104/11/05 【有兩筆一般轉帳：28,261元、30,000元】
104/12/04 【一般轉帳：13,593元】
近半年薪資存摺有兩次月光族情況，近半年存款餘額約在四位數~五位數附近
名下負債一覽：
1.E銀行信用卡：持有三年／信用額度8萬元／循環信用欠款總額約28,810元
2.CT銀行信用卡：持有二年／信用額度8萬元／帳單分期共4.2萬、循環信用欠款約29,907元
3.T銀行信用卡：持有一年多／信用額度5萬元／刷卡分期、加循環信用總欠款約29,541元
4.F銀行信用卡：持有二年／信用額度3萬元／刷卡分期、加循環信用欠款約10,403元
5.CI銀行信用卡：持有將近四年／信用額度2萬元／循環信用欠款總額約10,399元
往來信用：
1.T銀行信用卡：10月有一次遲繳27天(因自動扣款未成功)，11月則遲繳4天
2.F銀行信用卡：10月有一次未繳足最低應繳款金額(因自動扣款未成功)
3.CT銀行信用卡：4月一次未繳足最低應繳款，10月遲9天(因自動扣繳未成)
聯徵信用被查詢次數：最近三個月內無任何聯徵查詢記錄
對本案分析與意見：
1.本案委託人C小姐的關鍵點在於『遲繳，未繳足信用卡帳單上的最低應繳款金額』。雖然當事人澄清是自動扣繳設定失敗的問題，我們仍謹慎地先檢視C小姐所附的薪資轉帳存摺內容數據，從『帳單上的繳款截止日、去回推當天的存摺內，是否確實有足額的現金夠繳納信卡帳單上的最低應繳款』。確認完成後、我們請銀行調閱聯徵信用報告，釐清發卡銀行在信用報告上所揭示的記錄項目為何；確定整體遲繳情況未達我們預期中的嚴重，此時才能進行銀行後續審查事宜。
2.C小姐本身從事的工作屬性為B2B的客戶服務專員(與一般客服不同，需要直接跟客戶面對面以便處理客戶端的問題)，故薪資轉帳內不時都有公司為名義發的獎金與額外補貼。不過、因為C小姐擔任的工作屬性較為特別，公司額外核發的獎金補貼也不全然是用公司名義轉帳、金額落差也大；所以銀行端的認定上勢必會有所減損(打折扣認定)，也會影響到本次的申請金額。
而現職年資亦淺、到12月剛滿半年，且前職公司(醫療器材與原料買賣)與現職單位無論是產業別、工作屬性均不相同，對於銀行來說職業評比上就無法加分。
3.“摒除遲繳因素”外，C小姐無論在薪資、負債比部分都屬可接受範圍內，所幸當事人沒使用信用卡預借現金，總循環信用欠款比重也控制在信用額度的八成內，要申請一筆信貸去還信用卡債務應無問題。唯銀行最終額度與利率部分，推測核准結果~應該會受到上述某些銀行的負面表列因素而影響。
操作規劃與應變：
1.銀行徵審會針對『獎金補貼』部分，去質疑C小姐本身從事的職務是否與業務性質有相關；這部分提醒當事人需特別注意解釋說明清楚(非電銷或業務屬性)。
2.另一部分就是籲請C小姐需對遲繳部分略做注意，以防銀行徵審會憑直覺、質疑是否為申請人沒錢繳卡款，否則何以會出現聯徵未繳足最低應繳款金額。
3.同時還要請C小姐注意從102年8月從公司離職退保後，何以到103年02月才又再另一家新公司加保(銀行徵審未必會問)？這段空窗期是否有在上班？這些勞保異動明細上的任職過程，或多或少都會讓本案審查的結果增加變數。
最終審查結果：
銀行核准50萬信用貸款／分五年本利攤還／利率8.XX%／月付金約10,350元(開辦費5,000元)，需綁約一年
結案後心得：
分析本案、C小姐的遲繳記錄嚴格來說並不算是嚴重，但若附加上其它因素進一步影響到整體評分(譬如卡循環欠款動用比過高甚至近滿額、信用卡預借現金、年資短、月光族甚至於百元提領等)，最後結果或許也未必如預期般順利。
雖然本次貸款核准的利息較高，究其原因仍在於『遲繳、卡循環』這兩項因素扣分較多，以致於後來送簽申覆、但結果仍維持原狀不變；只有在開辦費用上減少(從9,000元降到5,000元)。
至於別代辦沒承接C小姐的案件，個人認為這些代辦應未接受過『銀行徵信審查的資歷經驗』，僅憑當事人片面說明，沒經過進一步專業審慎與再評估，即認為遲繳就無法辦理…未免過於以偏概全。
所幸不辱使命、讓C小姐成功獲准銀行50萬信貸，想必這不是巧合、而是經由專業輔助才達到的效果。最後誠摯地預祝C小姐新工作能順心如意，步步高升，理財有成。
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