Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月16日一位【句】網友提問：


擬申請信貸增貸
貸款金額：50萬
貸款用途：還卡費+過年家裡要置產
工作性質：護理師
工作年資：2年半
薪資：月薪約5.5w
貸款：X信銀信貸30萬已還約6萬 利率2.99%
持有卡片：
花X額度9萬 使用8萬
台新額度6萬 使用5萬
凱基額度6萬 使用5萬
全部繳最低 但有按時繳款

名下只有富邦儲蓄險六年期 已繳四年約92萬 年繳皆按時繳清 想結清所有卡費控管自己的開支...請問這樣還能貸嗎？是否能與X信那筆貸款整合？謝謝！



我的回答：


先聲明：本次貸款利率不會低於2.99%，故整合代償X信銀信貸實無必要；提供個人信用貸款承辦經驗與意見如下供參~


版友職業與月薪資收入都算是非常穩定，不過、本次申請影響結果最鉅的恐怕就是『三張信用卡皆都動用到循環信用八成以上，且還都繳納最低應繳款』；影響層面包括利率與開辦費恐怕都會因此調高。故我斷言本次版友申請信用貸款、銀行是絕不可能會提供低於2.99%的利率給版友(額度則不會受到影響)。


至於銀行會提供到多少的利率？個人認為：分析版友整體評分、因信用卡這部分扣分較多，推測信貸利率可能落在5%~8%的範圍內；開辦費用則可能落在5仟~9仟元的區間。


唯個人覺得不能理解，以版友一筆信貸、負債算單純，照理說月薪資應足夠繳清每個月的信用卡帳單金額，為何會出現卡循環動用比過高與繳最低的窘況？是否因版友拿信用卡去指定扣繳保單年繳保費，之後又沒有做好還款規劃，才會逐漸累積如此多的卡循環債務？如果是、個人就認為版友需重新釐清一些數據：

**用信用卡繳保費並無不妥，問題關鍵在於版友若過度依賴信用卡去扣繳保費，之後若缺乏理財規劃、無法有效執行還款動作，尤其信用卡循環信用利率(最高15%)絕對比儲蓄險保單上公告的預定利率(2%~4%間、版友可查詢保單內容)高出許多。結論：用信用卡扣繳保費但是採循環信用繳款、原則上就不划算。

**版友一個月月薪資55K、扣除30萬信貸的月付金約5,400元(假設30萬分五年攤還)，剩下可支配金額尚有接近四萬九仟將近五萬元之多；每個月若能存一半25K(剩餘24K做為生活開支或孝親費)，一年下來也可存到30萬元。不至於還要跟銀行借30萬信貸後，目前還多滾出了卡債、以致於還要再向銀行增貸去還卡債與家裡置產….


結論：以上陳述、對於版友來說可能非事實情況，但我僅單純以問題的文字內容去分析版友目前收入與負債支出；其實版友應可以讓自己過得更好，不至於持續要向銀行申請借貸。總之、本次要再申請信貸50萬，只要謹慎篩選到“對”的銀行~還是會有高過件機率；只是利率部分恐就無法去苛求銀行了。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~