Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年02月25日【fun是相當的重要,留下我@】網友提問：


欲貸款金額：100萬元
還款年限：7年
貸款用途：買房
工作性質：保險業務（有勞保）
年資：7年
薪資：4.5萬／月
貸款：一筆信貸餘額20幾萬，利率3.58%，要整合
信用卡：第X、花X、凱X、台X、玉X、遠X、華X，均全額繳清



我的回答：


針對問題、提供個人曾任銀行授信審查與目前為貸款業務之實務經驗如下，敬請參考~


首先、信用貸款的利率若確定是3.58%，這筆貸款即可不用列入整合；原因：利率低、所剩金額不多。畢竟版友目前『從事保險業務工作』~在各銀行的信貸評分級距上屬於中等偏低(業務、審慎客群~薪資不穩定且流動性高)，推測它行提供的信用貸款利率非常有可能不低於3.58%，所以整合無益；建議應按時程準時繳款，若有能力提早還清更好。


其次、上述既然已經提到『整合無益』，本次貸款就可以直接以申請現金為主軸；不過要提點版友的是：以您目前的工作性質與薪資，幾乎可以斷定『單一銀行應不會願意授信貸放100萬元足額的貸款』。原因之一、除了上述提過的『業務工作薪資不穩且流動性高，評分等級較低』外。


原因之二、就是薪資數據算不到這麼多的額度可申請；據悉保險業務工作多半屬於『底薪+獎金』的結構，甚至於有些保險公司根本不提供基本底薪，完全就是以獎金為準~銀行審查人員當然非常清楚這一點。在此大前提下，版友陳述的45K就可能必須面臨“嚴格檢視”其結構數據為何，若全部均是獎金結構、銀行就有可能打折扣去認列收入。雖然版友信用卡屬全額繳清、無循環信用，但此部分並不對本次申請信貸上可多增加提高額度。


最後就是信貸資金用來買房~個人認為版友需重新評估考量其必要性與未來負擔能力。目前銀行提供房屋貸款成數普遍以七成~八成間為平均數，一間總價500萬的房屋、貸款八成等於要自備百萬頭期款，且除了頭款外、還要準備支付各項稅金及過戶的費用【購屋者所要支付的稅金包括印花稅以及契稅(稅率6%)，其他費用部份包括申請土地及建物謄本費、過戶規費等】。


試算：
100萬信貸、分為七年期、利息假設5%，月付金約為1.4萬元
400萬房貸、分為20年期攤還本息、利息假設1.9%，月付金約2萬元


兩筆貸款加總月付金為3.4萬元、版友月薪4.5萬元，收支即佔75%~恐怕會面臨銀行房貸成數降低的可能性(即使能貸得下來、未來恐怕也會成為屋債一族)，籲請需三思而行！


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~