Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月14日一位【Bibo】網友提問：


由於年前聯徵多查與年後要轉換工作因素，所以有申辦過銀行二胎，但是沒貸給我足額，導致有部分費用用信用卡刷卡走卡循。現在債務狀況：

房貸／剩餘金額490萬／原貸金額510萬
二胎房貸／剩餘金額79萬／原貸金額80萬
信用卡四張／都有卡循總額33萬(三月開始卡循)，四張卡往後每個月都會繳最低，但會慢慢一張一張繳清，當然有信貸的方式負擔會較輕

正值現在剛轉換工作，薪水本薪72K/月，年薪大約120萬，有考慮到聯徵多查到四五月應該就不會有紀錄，但是會有卡循紀錄。所以上來詢問下面幾點：

(1).到職後幾個月辦理較不為影響？
(2).有卡循的狀況哪間銀行過件率較高？



我的回答：


二胎80萬是農曆年前核准撥款，這一筆即屬於近期增貸新負債；當這筆核准後、版友說『因額度不夠導致無法還清所有信用卡刷卡債務』~讓信用卡後續走循環信用…我認為：『版友產生卡循、會歸咎是銀行端的問題？銀行何又一定要授信到足額(也沒掛保證)？且核不足額、版友何以又要接受銀行開出的額度條件，甚至於對保撥款？』


其實這也只能形容為“版友刷卡消費前，未對還款具有詳細規劃，且未評估到銀行並非有求必全應”最終導致失策結果出現。我認為：版友這一筆80萬未還清信用卡款項而產生循環信用，之後又因為剛轉換工作只能繳最低維持一段時間，整體評分即處於弱勢階段；未來再申請貸款就必須謹慎小心。


Q.到職後幾個月辦理較不為影響？

答：原則上現職至少需滿六個月、領有六次薪資轉帳後再重新提出申請較妥；或是目前現職服務的單位資本額有上億元、股票上市櫃或有排名百大千大等大企業，現職滿三個月、加計前職年資有滿一年以上，屆時亦可提出申請。唯需注意：許多銀行都不喜歡『最近六個月內有近期增貸』的客群，故這一點仍提供給版友需注意未來送貸款申請的時間點安排。


Q.有卡循的狀況哪間銀行過件率較高?

答：遺憾、幾乎所有銀行“都很在乎”目前有信用卡循環累積債務的申請者，就更不用提到過件率的假設性問題；就如我上述：版友刷卡前未想到退路(還款規劃)，銀行又怎麼知道未來一旦核准貸款、幫版友還清卡循之後，版友會不會那天故態復萌、再拿信用卡刷出帳款與繳最低？銀行自然會考量到版友隱藏的信用擴張風險，也就會保守看待、審查上相對也嚴格許多了。


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Jerry~