民國105年03月14日一位【Bibo】網友提問:
由於年前聯徵多查與年後要轉換工作因素,所以有申辦過銀行二胎,但是沒貸給我足額,導致有部分費用用信用卡刷卡走卡循。現在債務狀況:
房貸/剩餘金額490萬/原貸金額510萬
二胎房貸/剩餘金額79萬/原貸金額80萬
信用卡四張/都有卡循總額33萬(三月開始卡循),四張卡往後每個月都會繳最低,但會慢慢一張一張繳清,當然有信貸的方式負擔會較輕
正值現在剛轉換工作,薪水本薪72K/月,年薪大約120萬,有考慮到聯徵多查到四五月應該就不會有紀錄,但是會有卡循紀錄。所以上來詢問下面幾點:
(1).到職後幾個月辦理較不為影響?
(2).有卡循的狀況哪間銀行過件率較高?
我的回答:
二胎80萬是農曆年前核准撥款,這一筆即屬於近期增貸新負債;當這筆核准後、版友說『因額度不夠導致無法還清所有信用卡刷卡債務』~讓信用卡後續走循環信用…我認為:『版友產生卡循、會歸咎是銀行端的問題?銀行何又一定要授信到足額(也沒掛保證)?且核不足額、版友何以又要接受銀行開出的額度條件,甚至於對保撥款?』
其實這也只能形容為“版友刷卡消費前,未對還款具有詳細規劃,且未評估到銀行並非有求必全應”最終導致失策結果出現。我認為:版友這一筆80萬未還清信用卡款項而產生循環信用,之後又因為剛轉換工作只能繳最低維持一段時間,整體評分即處於弱勢階段;未來再申請貸款就必須謹慎小心。
Q.到職後幾個月辦理較不為影響?
答:原則上現職至少需滿六個月、領有六次薪資轉帳後再重新提出申請較妥;或是目前現職服務的單位資本額有上億元、股票上市櫃或有排名百大千大等大企業,現職滿三個月、加計前職年資有滿一年以上,屆時亦可提出申請。唯需注意:許多銀行都不喜歡『最近六個月內有近期增貸』的客群,故這一點仍提供給版友需注意未來送貸款申請的時間點安排。
Q.有卡循的狀況哪間銀行過件率較高?
答:遺憾、幾乎所有銀行“都很在乎”目前有信用卡循環累積債務的申請者,就更不用提到過件率的假設性問題;就如我上述:版友刷卡前未想到退路(還款規劃),銀行又怎麼知道未來一旦核准貸款、幫版友還清卡循之後,版友會不會那天故態復萌、再拿信用卡刷出帳款與繳最低?銀行自然會考量到版友隱藏的信用擴張風險,也就會保守看待、審查上相對也嚴格許多了。
希望回答有協助釋疑,如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line:( jerry.chu ) 再討論
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- Mar 23 Wed 2016 10:45
個人信貸申辦時間點詢問
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