Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月18日一位【紫媛】網友提問：


大概兩年前買屋，當時沒有太多資金，加上要裝潢，所以貸很多，而當時未做滿三年，雖有到八成，但是無法貸更多，只好再貸裝潢貸跟信貸。目前所剩（當初簽固定利率）：房貸408萬（1.83%），裝潢+信貸100（3.53%、3.58%），任職股價高的某上市公司四五年、年約1000K。


請問這樣我需要轉貸嗎？還是增貸先還裝潢跟信貸，還是從別銀行貸來還裝潢加信貸？因為看看好像都是前三期利率低，後來就升上去了，不知道划算不划算？



我的回答：


轉貸應無急迫必要性，概略分為三點分析說明如下：


1.房屋貸款綁約期：如要房屋轉增貸、先確定目前房貸是否仍在綁約期間內；因為版友房貸繳款未滿三年(通常房貸有可能綁2~3年約)，若當初房貸銀行有設定三年內不得清償或塗銷設定，一旦違反、違約金恐避不了，應先詢問清楚。


2.房屋增貸空間可能被壓縮：房貸繳款至今僅兩年時間，本金沒還太多；加上版友自述當初銀行給八成房貸，又加上裝潢金與信用100萬，等於將房屋擔保殘值變相用信貸模式核給。會面臨的情況：『房屋轉貸、甚至於轉增貸去還裝潢+信貸餘額的可能性是不高』。


3.裝潢與信貸的利息不算太高：銀行會一併提供裝潢與信貸，以我之前遇到的個案、其利息數據比版友高的情況還不少；所以嚴格來說：版友獲得的裝潢與信貸利率數據，我認為在合理範圍內(平均3%~5%之間都算正常)。


結論：綜上所述、現階段應無急迫轉貸或轉增貸的必要性，且房屋增貸空間可能也無法立即還清裝潢與信貸兩筆餘額；建議應多繳房貸2~3年後再重新規劃。


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Jerry~