Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月22日一位【照燒】網友提問：


欲貸金額：75萬元 還款期數：4年 用途：債務整合 

工作年資：1年，性質：金融業

薪資：月薪實領33000+獎金(近三個月平均約7900)

持有卡片：X旗,X眾,X邦,X泰,X豐(繳款均正常)

現有貸款：車貸31.5萬(資融公司),已還款30/60

學貸19.3萬,已還款55/96

信貸23.3萬,已還款5/36

收入證明：薪轉戶影本

覺得繳款太多方式,想把債務整合一塊,煩請給予意見3Q(信用正常)


我的回答：


75萬的金額、如果以版友『月薪資33K、加上獎金(打折計算後僅能部分認列)後的合併38K計算可申請額度』~坦白說、恐有點牽強！版友現服務於金融業、除底薪外還有獎金可領，更應詳細說明『目前擔任職稱~是否與業務性質有關聯』；若確實屬於業務性質工作，要一次申請到75萬的困難度就更高了。


個人認為現階段銀行最終的授信審查結果，有85%機率是不會核准到這麼多的額度(反而需注意會有60%機率申請將被婉拒)。分析其它可能會影響結果的原因：

1.學貸利息本就低，以版友現況要辦到比學貸利息更低的信貸~99.9%是不可能的！所以對銀行來說，代償學貸也無實質意義(因為沒有人會辦利息高的信貸去代償利息低的學貸)。

2.加上近期增貸一筆個人信貸負債、且僅繳款五期，銀行會將此部分列為負面評分~情況嚴重就會影響額度與過件率。

3.假設版友信用卡帳單都全額繳清的前提，計算無擔保部分『學貸19.3萬+23.3萬的信貸(本筆還是近期增貸！不利於本次貸款申請)=42.6萬』，若加上資融公司車貸31.5萬(如為新車貸款，需一併說明月付金多少，因為需同時計算月付比是否合乎規定)，可想像的是：目前版友負債與收支比均有略高傾向。


結論：因為車貸已繳款一半期數，接續下來的月付金繳沖本金帳的比重會越來越多；除非本筆車貸利息或月付金負擔著實太重，否則應持續繳款到結清即可。另一筆信貸也是剛核准，因版友沒提到信貸的利息數據，故、是否要向其它銀行再借信貸去還？著實看不出有其急迫性與必要性。建議版友應重新評估(只有三筆貸款需繳、嚴格來說並不算多)~才是重點。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~