Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月13日一位【阿漢】網友提問：


欲貸款金額：100-160萬、還款年限7年，用途投資理財
工作性質：高職教師、6年年資，年薪約80萬
目前名下無貸款，有X旗透明卡、X邦樂活悠遊鈦金卡、X眾樂享晶繳卡、X泰costco聯名卡，繳款皆正常

可貸金額是主要考量，目前已有問到140萬，利率2.88%，但『實際可貸金額還未知』，不曉得有沒有機會貸到160萬？



我的回答：


以老師的年資與薪資分析，都足以算是各銀行授信準則上的優質客群；重點除了銀行會提供多優惠的利息外，我想老師提問、最主要目的應該是『想要確定銀行最終是否能核准到您想要的額度』。


假設老師確實屬編制內正式教務人員、且可以提供相關證明文件(譬如派令公文、或學校任職書等)，我的意見是：


1.一般公營行庫對於老師雖可以提供更優惠的利息(約1.7%~1.74%起)，但是額度上就相對受到限制(譬如申請50萬以上，就必須提供財力保證人一位；若是有老師同事願意一起申請貸款、兩兩互保就可以將額度提高到一定水準等)；否則按照公營行庫授信規定，通常年薪80萬要申請超過百萬以上的信貸額度，機率不高。

續上、至於民營銀行對於教師可以提供的多半以『較高額度』為訴求，利率部分就無法如公營行庫般來得更低；以老師您問到的利率數據2.88%、140萬分析，徵詢對象推測應為一般民營銀行。


2.假使老師以『額度為優先、利率其次』，具我經驗、以年薪80萬去換算於單一家銀行約略可以申請到的最高額度=145萬，利率則可能介於2%~3%(內)為範圍。若老師希望能夠申請到160萬~坦白說對於所有公民營銀行都是『非常緊繃、甚至於已超過金管會規定』的數據。所以老師您自行問到某銀行可以送140萬，我認為“雖不滿意但也可接受”。


最後仍需提醒老師：銀行最終是否會如申請金額140萬全部核准？就必須檢視老師整體條件，以及該銀行授信主管的決策權力了。畢竟『送審查與最終核准數據，都還是有可能會產生認知上的落差』~並沒有保證一定可以、會照單全核給的道理與說詞。


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Jerry~