Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月24日一位【serse】網友提問：


平常在使用信用卡時，看到有分期零利率的選項都會盡量利用，想說反正不用白不用，卡費款項也都會按期繳納，現在看到信用卡有未繳納的分期款會影響到日後申請房貸的說法，請問是真的嗎？


如此有些信用卡消費到一定額度會自動分期的，豈不是成為拉低評分的陷阱？另一個問題是，如果在A銀行有0利率的分期款未繳，向B銀行申請貸款也會受到影響嗎？向這樣的消費行為在不同銀行間也是可查到的嗎？



我的回答：


Q.在看到信用卡有未繳納的分期款會影響到日後申請房貸的說法

A：其實信用卡有些功能、箇中隱藏不少問題與陷阱是沒錯的。持卡人如果用習慣了刷卡分期，且當刷購商品越多、每個月帳單一經結算後，所有分期款項累積加總就是一筆可觀的支出！且分期款項都必須納入最低應繳款內，不能循環需一次繳清；對於持卡人而言就是無形的負擔，對於銀行來說就可看出持卡人刷購商品有無妥善的還款規劃，也可約略算出持卡人每個月必須繳納多少錢在分期款項上，算是無形的風險。


Q.有些信用卡消費到一定額度會自動分期的，豈不是成為拉低評分的陷阱

A：我會建議：盡量少用。銀行因業務量去推廣有自動分期機制的信用卡，但是持卡人也可以決定是否要用到這一張卡消費吧？如果沒有貸款需求也就無妨，若未來有貸款打算、籲請還是少用為上(我想應該沒有人要求您往這陷阱跳)。


Q.在A銀行有0利率的分期款未繳，向B銀行申請貸款也會受到影響嗎？向這樣的消費行為在不同銀行間也是可查到的嗎？

A：刷卡分期並不是影響貸款准駁的主要因素，所以只要分期筆數不多(盡可能控制在三筆內)，我想會因為這原因被銀行婉拒的可能性是很低的；主要如我上述提到：當分期筆數太多、累積的分期帳款對於持卡人也絕對是另一種負擔，應該要依照持卡人本身的經濟能力去負擔妥善合宜的支出比。銀行調閱聯徵信用報告，都會看得到持卡人於刷卡分期、帳單分期等各項累積數據(刷卡消費內容則不會查到)；還是那一句話：謹慎理財，勿過於依賴刷卡分期，避免日積月累的分期款項造成入不敷出的結果。


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