轉載 2016/06/21 【鉅亨網/賴雅淳】


你有沒有想過?為什麼保險公司總是把舊保單停賣,努力賣新保單;業務員也總是努力的跟你推銷新保單,而沒有提醒你該留意舊保單呢
這是因為舊保單藏了對保戶有利的「加量不加價」的黃金條款,這個條款如果是出現在儲蓄險,還能幫保戶賺更多利息!


但如果每個保戶都這麼精明,每位保戶都懂得舊保單的好,而且善用了舊保單黃金條款的賺錢密碼,就會造成保險公司的「利差損」,也就是說,保戶可以用舊保單多賺利息,保險公司就會多賠一些錢的相對概念


而保險業務員只有在賣出新保單時,才會有更多的佣金收入,如果保戶都了解舊保單的黃金條款並且懂得用舊保單幫自己省錢,相對的,業務員能賣出的新保單就少,佣金收入也就跟著減少!


這就是為什麼保險公司和業務員都鼓勵保戶買新保單,對舊保單避而不談。


最好保戶把舊保單通通遺忘,放在抽屜生灰塵,而且放到過了「加量不加價」的黃金時期,這樣保險公司可以減少利差損,業務員就可以多賺一些佣金。這樣寫,我當然知道會得罪保險公司,以及業務員,但同樣身為保戶的我,有權利告訴別的保戶,要善用舊保單捍衛自己應有的權利。




靠別人?別傻了!自己的權益自己顧!


而我自己就是因為之前不懂保單條款,因此,一而再,再而三的錯過「加量不加價」的黃金時期,也錯過了多賺利息的機會!


故事是這樣的,在我生了第一個孩子之後,先生的保險業務員特地來家裡探望,提醒我們家庭有新成員誕生,家庭責任變重,要增加壽險的保額,也建議先生可以買哪張新保單,並試算保費給我們看,但她完全沒有提到舊保單。


後來,我自己學會看保單條款後,發現先生共有4張舊保單,裡面都有一個【保險金額增加的申請】條款,也就是先生可以在保單每滿5周年,結婚,或子女出生後的第一個保單周年日增加20%保額,最高可加保到原始保額的1倍


最棒的是,增加保額時,先生一開始買保單的年紀,也就是按照29歲計算保費,但要補
是以繳一些保單價值準備金


這什麼意思呢?就是「加量不加價」的概念,也就是先生只要補足保價金,就可以在43歲幫自己的終身儲蓄險、20年期養老險、含有保價金的終身重大疾病險各自加買20%保額,但保費卻是用29歲的費率計算,也就是用便宜的成本,增加保障,並增加3張預定利率4%儲蓄險保額


假設先生有留意這個條款,並且每五周年、結婚、生兩個孩子時,都有增加20%保額,那麼先生的20年期養老儲蓄險的保額,就可以從20萬最多增加到40萬元,等於又幫自己多買了一張預定利率4%的儲蓄險,再多賺一些利息


雖然儲蓄險實際內部報酬率(IRR)低於保單的預定利率,但透過舊保單「加量不加價」的方式,增加舊儲蓄險的保額,卻是一種穩賺不賠,又可以多賺利息的好方法。只可惜,保戶通常都遺忘了舊保單,或是有看沒懂,跟我先生一樣,一再錯過了「加量不加價」的黃金時期,少賺了一些利息!


從這個經驗也告訴我,對保戶有利的事情,必須靠保戶自己學習,並「主動要求執行這樣的權益」,千萬不要只靠業務員,因為很少有業務員會「主動」、「積極」的告訴你舊保單藏了這樣「加量不加價」的好康


保戶的權益,真的只能要靠自己顧!如果你也想跟我一樣,多賺一點利息,又可以用低成本提高保障,那麼就請你趕快找出舊保單,找出黃金條款的賺錢、省錢密碼吧!


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