民國105年07月05日一位【If i can...】網友提問


主要是自己的弟弟跟A銀行信用卡會寄來那種高利率借了50萬,跟B銀行也借了50萬,利率大概兩個都12%的樣子,而他自己本身還有58萬跟X融車貸借的信貸(車子抵押),總共有158萬的借貸+學貸剩7萬,他在半年內有過遲繳信用卡快1個月的紀錄,以及助學貸款近12個月有遲繳記錄,A銀行貸款已經還了三個月,X融車貸還了快1年,兩個信貸都正常還款,無不良紀錄,而在信用卡除了上述其餘都是正常還款。


月薪基本44K,加上加班費每個月最多大概可以多10~20K,弟弟任職的公司為科技公司,大概是1000大的程度,因為覺得A跟B銀行的利率實在很高,請問這樣的話有辦法把這兩家的信貸做轉貸利率降低的部分嗎



我的回答


我常常跟網友提醒:『簡單、容易申請到的貸款、通常銀行給予的借款利息都不低,尤其是隨信用卡帳單一併附上的廣告(借款申請函)更是如此』。類似這一種信用卡通信貸款標榜申請程序非常簡易,只要將申請函簽名傳真回去銀行,銀行端調閱聯徵信用報告後沒有問題,額度就跟著下來了但是相關開辦費較高不談,利息部分也因為是跑電腦評分,導致於對申請人實際情況並不見得評得公允。想必令弟應該是貪求簡易,所以兩筆信用卡貸款核准結果、利息都高達10%以上,很正常的情況。其實以令弟的資格去分析(假設無遲繳因素影響授信)、若照一般正常程序跑完的正規信用貸款模式,借款利息平均僅在4%~7%之間而已……


回到問題,本次要整合兩筆卡貸款的關鍵在於:信用良窳。也就是說:令弟在半年內有產生過『遲繳信用卡快一個月紀錄,助學貸款近12個月有遲繳記錄』~光是遲繳這一點、諒每家銀行查到令弟的聯徵信用報告,就直接婉拒掉了;就算委託我專責代辦也會遇到同樣的結果(因為我們都不可能去改聯徵繳款紀錄)。所以當務之急、就是需請令弟至少先將學貸繳回正常情況(包括將未繳的差額與期數一併補齊),同時信用卡帳單(卡貸款的月付金、是跟隨每個月帳單去支付)必須每個月準時繳款且繳足應繳款金額,維持至少一年時間


其次、因為令弟卡貸款兩筆金額高,再加上學貸與車貸(如果聯徵有登載車貸借款資訊)一併納入到無擔保負債比計算總金額高達165萬,而令弟薪資僅44K、很明顯地總餘額早已超過月薪資的22倍甚多;故假使令弟的信用繳款都正常,短期間內也不可能會有銀行願承辦令弟的整合貸款。


最後提供我個人的一些建議、敬請參考:

1.
以時間換空間、慢慢且正常繳款讓總負債餘額降低到月薪資22倍的範圍內

2.家中有親屬可以幫忙先申請信貸還清令弟部分債務,使其負擔減輕且降低利息

3.或者、家中親屬名下有不動產資源可運用,用房屋增貸現金方式償還令弟債務


希望回答有協助釋疑,如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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