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轉載 2016/08/17 【經濟日報／郭幸宜】


中國信託宣布進軍以房養老市場，新推出的「房轉人生」年滿60歲就能申請，貸款年限最高30年，貸款到期可申請展延，一次以五年為限，展延次數則沒有限制。


高齡化、少子化的人口結構，掀起銀行推廣以房養老熱潮，繼合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行與台灣企銀後，民營銀行中國信託也跟進推動以房養老。為吸引客戶埋單，各銀行策略也不盡相同，舉例來說，台企銀與中國信託的申請年齡門檻是目前市場最低，只要60歲就能申請，土銀則將承辦年齡從65歲降至63歲，華銀則是標榜彈性計息，不動用就不計息。


中國信託的「房轉人生」只要年滿60歲即可申辦，貸款成數最高七成。舉例來說，小明拿位在新北市一棟自住、價值2,000萬元的公寓，申請以房養老，經鑑價後，可貸款金額為1,200萬元，則未來30年，借款人每月約可取得2.2萬~3.3萬元，作為退休後生活費。


考量現代人愈活愈長壽，因此30年後，假設小明仍然健康活著，還可以跟銀行申請展延五年，繼續利用以房養老，讓自己老年生活無虞，中國信託表示，每次展延以五年為限，展延次數則無限制。至於展延後產生的利息費用，則將在借款人身故後併同本金與繼承人結算清償，中國信託強調，屆時將針對繼承人需求，協助找出最適當的還款計畫。


中國信託指出，只要是台北市、新北市、台中市、高雄市等四都的房屋，且坐落於都會區者，利率區間約為2.1%~2.8%，只要當月不動撥資金，就不予計息，利率計算頗具彈性。銀行主管說，民眾若想確保年老後生活資金無虞，除了可申辦以房養老外，還可考慮結合信託，事先指定資金用途，並確保可專款專用，讓以房養老可發揮真正效益。



挑速配商品 三點不漏


市面上以房養老商品眾多，如何挑選最適合的方案？土地銀行建議，有三點注意事項必須特別留意，分別是貸款額度多寡、利率計算方式、及隱藏費用。


土銀主管表示，受到大眾關注的貸款額度，以雙北地區而言，最高可達到七成；雙北以外地區則最高可達六成。貸款利率方面，目前土銀釋出的利率為1.86%~2.66%，為單一利率計算、不採階梯式利率混淆視聽，且利率在市場上也相當具備競爭力。


隱藏費用的部分，坊間有些銀行會將以房養老與信託或保險業務作結合，因此會衍生附加費用。土銀主管表示，土銀的以房養老貸款，端視貸款人需求，可以與信託及保險業務結合，也可以僅就貸款本身業務作申請，給予客戶極大彈性。


除此之外，土銀主管還說，無論是自用住宅或是商業用途的房屋，只要所有權人年滿63歲、票債信用正常者，皆可以申請以房養老貸款。以土銀現行規定來看，63~65歲的客戶，貸款年限一律為30年，若是65歲以上客戶，借款年限加上年齡後，則必須大於95，借款年限最長也可到達30年。