前言


8月5日接到C先生以電話方式詢問信用貸款相關事宜。對方說明目前擔任”某民營銀行高級辦事員”,104年年度扣繳憑單申報個人薪資所得約79萬;一年前曾經向其它銀行申請二胎房貸280萬,經核准、與對保撥款後,在『財團法人金融聯合徵信中心』所登載的授信科目為『長期放款』;換句話說、這筆280萬『有擔保二胎房貸』須被納入『個人無擔保負債22倍的範圍內計算』,也就等於這位C先生立即面臨『無擔保負債爆表』的情況。


我回覆C先生可以嘗試去電該二胎房貸銀行、要求更改授信科目,否則將影響到個人權益將非常不妥;C先生回覆我說已反映過,但是對方銀行無法照要求去變更,加上不想因此增添到家人麻煩(房屋所有權人為兄長),以及讓自己服務的銀行知道有貸款上的爭議,也就只能眼睜睜地讓這家銀行掛上無擔保授信科目。


C先生日前於網路搜尋、看到網頁與聯繫電話後隨即第一時間聯繫我,因為短期內有小額資金急迫需求,希望我能協助他辦理銀行信用貸款;我瞭解相關細節後、請C先生先準備相關貸款需要文件,也開始著手評估信用貸款可行性......




C先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況

最高學歷與工作職務:專科畢業、已婚;目前服務於台北市某民營銀行、職稱為高級辦事員勞保投保時間為民國94年7月,單位服務年資約滿11年餘,算是資深行員。

薪資收入:由於C先生薪資結構為『底薪+獎金』模式,但本身工作屬性又非一般業務性質,計算最近六個月的薪資轉帳數據平均為42,018元;104年度扣繳憑單(50薪資格式)給付申報總額約為79.4萬元。

名下負債一覽

1.A銀行二胎房貸280萬/104年6月核准/分為15年本息攤還/月付金額約2萬元/餘額約263萬元
2.A銀行信用貸款35萬/105年3月核准/分4年期本利攤還/月付金額約8,400元/餘額約32萬元
3.S銀行信用卡/信用額度25萬元/循環信用約24萬多元
4.自家銀行信用卡/信用額度10萬元/循環信用約9萬餘元

往來信用:信用卡與借貸往來信用繳款記錄皆正常。

聯徵信用被查詢次數:最近三個月無任何銀行申辦業務聯徵查詢。


對本案分析與意見

1.這一筆280萬二胎房貸、既然對方銀行無任何變更協調的意願,對於其它大多數銀行、等於是對委託人宣判沒有任何再申請舉債的空間;偏偏房屋所有權人又非委託人本人(所有權人為兄長,C先生是二胎房貸借款人),想要用房屋增貸去整合一二順位、進一步將二胎整合後轉為長期擔保放款的可能性就微乎其微。

2.C先生去年6月申請獲准二胎房貸280萬,過了一年多又再向同銀行申請35萬信用貸款獲准等於是近期增貸負面表列影響到個人評分貸到增貸現金後、也沒有積極去處理兩張信用卡的循環債務,等於是負債持續累加、每個月的支出大於實質月薪收入,推測即將面臨繳不出來的窘況,也增加本次貸款的困難度。

3.因C先生獎金為浮動、最近幾個月(4、5、6月)平均獎金都拿不到五位數,附加上本薪於3、4、5、6月因故減少都拿不到3萬元,造成最近六個月的平均收入數據異常薄弱!僅能提供去年度扣繳憑單做為財力還較有利於貸款申請。

4.兩張信用卡循環信用的比重,已是兩張信用額度加總的九成以上;若非C先生的職業是金融業資格且年資久,還有一張扣繳憑單可以發揮,我想對這總總情況恐怕也是束手無措!


操作規劃與應變

1.進一步調閱房屋的建物謄本,查明這一筆銀行二胎房貸280萬貸款所設定的存續時間,以玆證明本筆280萬的正確授信科目應為『長期擔保放款』而非長放;以利後續信貸申請與額度的爭取。

2.原本C先生只要申請小額資金(約10萬元)周轉,但我們評估就算能增貸現金、卻沒去降低C先生的月付金額(譬如信用卡帳單應繳總金額),不到兩個月後狀況可能更糟!故我們向銀行爭取申請30~35萬、藉此去代償C先生兩張信用卡債務,使其月付金能有效降低。

3.惟C先生表示仍需以現金為主,因為即使申請35萬去還兩張信用卡,屆時沒有現金、又可能面對本次銀行授信主管可能下要求剪卡做為交換條件,偏C先生本身又不想剪自家銀行信用卡的前提下,最後就是以代償一家銀行信用卡、30萬額度為主送件。


最終審查結果


銀行核准30萬信用貸款/分七年本利攤還/月付金約5,058元(開辦費5,000元)

(PS:指定代償S銀行信用卡循環欠款24萬多元,剩餘撥現金)


結案後心得

C先生個案實屬特殊;具經驗、目前有承辦二胎房貸的銀行,對於二胎房貸的規定,只要是經過內部估價程序並且確定擔保品有一定殘值,通常都會掛擔保放款科目為多。反之、若銀行鑑價確定該擔保品無殘值,其二胎房貸最終都會登載中期放款科目為多。一旦銀行掛科目『中期放款或長期放款』~銀行都會將此授信餘額納入到當事人的無擔保負債22倍範圍內合併計算;以此提醒網友:

勿以為房屋給銀行設定二順位抵押,聯徵中心都一定申掛有擔保放款;畢竟每家銀行內部的房貸授信作業規定均各異,申請前務必確認清楚、才能確保權益

最後仍要感謝C 先生於本次貸款申請過程中的配合,預祝C先生能盡全力爭取業績獎金,未來處理債務時更順心如意、且有效地降低負擔。



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