Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：


8月5日接到C先生以電話方式詢問信用貸款相關事宜。對方說明目前擔任”某民營銀行高級辦事員”，104年年度扣繳憑單申報個人薪資所得約79萬；一年前曾經向其它銀行申請二胎房貸280萬，經核准、與對保撥款後，在『財團法人金融聯合徵信中心』所登載的授信科目為『長期放款』；換句話說、這筆280萬『有擔保二胎房貸』須被納入『個人無擔保負債22倍的範圍內計算』，也就等於這位C先生立即面臨『無擔保負債爆表』的情況。


我回覆C先生可以嘗試去電該二胎房貸銀行、要求更改授信科目，否則將影響到個人權益將非常不妥；C先生回覆我說已反映過，但是對方銀行無法照要求去變更，加上不想因此增添到家人麻煩(房屋所有權人為兄長)，以及讓自己服務的銀行知道有貸款上的爭議，也就只能眼睜睜地讓這家銀行掛上無擔保授信科目。


C先生日前於網路搜尋、看到網頁與聯繫電話後隨即第一時間聯繫我，因為短期內有小額資金急迫需求，希望我能協助他辦理銀行信用貸款；我瞭解相關細節後、請C先生先準備相關貸款需要文件，也開始著手評估信用貸款可行性......



C先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：專科畢業、已婚；目前服務於台北市某民營銀行、職稱為高級辦事員。勞保投保時間為民國94年7月，單位服務年資約滿11年餘，算是資深行員。

薪資收入：由於C先生薪資結構為『底薪+獎金』模式，但本身工作屬性又非一般業務性質，計算最近六個月的薪資轉帳數據平均為42,018元；104年度扣繳憑單(50薪資格式)給付申報總額約為79.4萬元。

名下負債一覽：

1.A銀行二胎房貸280萬／104年6月核准／分為15年本息攤還／月付金額約2萬元／餘額約263萬元
2.A銀行信用貸款35萬／105年3月核准／分4年期本利攤還／月付金額約8,400元／餘額約32萬元
3.S銀行信用卡／信用額度25萬元／循環信用約24萬多元
4.自家銀行信用卡／信用額度10萬元／循環信用約9萬餘元

往來信用：信用卡與借貸往來信用繳款記錄皆正常。

聯徵信用被查詢次數：最近三個月無任何銀行申辦業務聯徵查詢。


對本案分析與意見：

1.這一筆280萬二胎房貸、既然對方銀行無任何變更協調的意願，對於其它大多數銀行、等於是對委託人宣判沒有任何再申請舉債的空間；偏偏房屋所有權人又非委託人本人(所有權人為兄長，C先生是二胎房貸借款人)，想要用房屋增貸去整合一二順位、進一步將二胎整合後轉為長期擔保放款的可能性就微乎其微。

2.C先生去年6月申請獲准二胎房貸280萬，過了一年多又再向同銀行申請35萬信用貸款獲准，等於是近期增貸負面表列影響到個人評分；貸到增貸現金後、也沒有積極去處理兩張信用卡的循環債務，等於是負債持續累加、每個月的支出大於實質月薪收入，推測即將面臨繳不出來的窘況，也增加本次貸款的困難度。

3.因C先生獎金為浮動、最近幾個月(4、5、6月)平均獎金都拿不到五位數，附加上本薪於3、4、5、6月因故減少都拿不到3萬元，造成最近六個月的平均收入數據異常薄弱！僅能提供去年度扣繳憑單做為財力還較有利於貸款申請。

4.兩張信用卡循環信用的比重，已是兩張信用額度加總的九成以上；若非C先生的職業是金融業資格且年資久，還有一張扣繳憑單可以發揮，我想對這總總情況恐怕也是束手無措！


操作規劃與應變：

1.進一步調閱房屋的建物謄本，查明這一筆銀行二胎房貸280萬貸款所設定的存續時間，以玆證明本筆280萬的正確授信科目應為『長期擔保放款』而非長放；以利後續信貸申請與額度的爭取。

2.原本C先生只要申請小額資金(約10萬元)周轉，但我們評估就算能增貸現金、卻沒去降低C先生的月付金額(譬如信用卡帳單應繳總金額)，不到兩個月後狀況可能更糟！故我們向銀行爭取申請30~35萬、藉此去代償C先生兩張信用卡債務，使其月付金能有效降低。

3.惟C先生表示仍需以現金為主，因為即使申請35萬去還兩張信用卡，屆時沒有現金、又可能面對本次銀行授信主管可能下要求剪卡做為交換條件，偏C先生本身又不想剪自家銀行信用卡的前提下，最後就是以代償一家銀行信用卡、30萬額度為主送件。


最終審查結果：

銀行核准30萬信用貸款／分七年本利攤還／月付金約5,058元(開辦費5,000元)

(PS：指定代償S銀行信用卡循環欠款24萬多元，剩餘撥現金)


結案後心得：

C先生個案實屬特殊；具經驗、目前有承辦二胎房貸的銀行，對於二胎房貸的規定，只要是經過內部估價程序並且確定擔保品有一定殘值，通常都會掛擔保放款科目為多。反之、若銀行鑑價確定該擔保品無殘值，其二胎房貸最終都會登載中期放款科目為多。一旦銀行掛科目『中期放款或長期放款』~銀行都會將此授信餘額納入到當事人的無擔保負債22倍範圍內合併計算；以此提醒網友：

『勿以為房屋給銀行設定二順位抵押，聯徵中心都一定申掛有擔保放款；畢竟每家銀行內部的房貸授信作業規定均各異，申請前務必確認清楚、才能確保權益』

最後仍要感謝C 先生於本次貸款申請過程中的配合，預祝C先生能盡全力爭取業績獎金，未來處理債務時更順心如意、且有效地降低負擔。


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