轉載 2016/08/26 【鉅亨網/賴雅淳】


買東西,我都習慣貨比三家,就連幫小孩買個文具也是,因為一模一樣的沙畫,A 書局賣 20 元,隔壁的 B 書局只賣 16 元,一樣的沙畫,居然就有 2 成的價差!


日常用品可以透過貨比三家幫自己省荷包,那買保險呢?也可以貨比三家嗎?答案是:可以的!雖然每家保險公司推出的保單不會長得一模一樣,但還是可以透過一些條件設定,比較出適合自己而且保費又相對便宜的保單。


但保單該如何貨比三家呢?這是很多人的疑問。因此,從這期專欄開始,我將推出《保單貨比三家專題》,針對不同類型的保單,提供貨比三家比較法,讓網友可以依照自己的喜好,找到保障高,保費低,CP 值高的好保單。


第一篇想要教大家貨比三家的保單,是一般人較不認識的重大傷病險。簡單來說,重大傷病險,就是被保險人只要拿到健保署核發的重大傷病卡,就可以向保險公司申請理賠金,例如最常見的疾病包括癌症、中風、洗腎、精神病症的失智症等都在重大傷病範圍,保障範圍相當廣,而且理賠認定相當清楚,較不易引起理賠糾紛。


目前市面上銷售名為《重大傷病險》保單多達數十張,如果你也想幫自己或家人投保這樣的險種,你可以根據以下條件貨比三家,找出符合預算與保障需求的保單。




比較項目一:先看是主約還是附約,同樣保額保費差 2 倍

主約與附約保費差很大,因此要拿同樣的保單比,也就是主
約跟主約比,附約跟附約比,才能在同樣的比較基礎下,找出差異。通常附約保費比主約便宜,所以較建議買附約,而附約當中又以年期最短的保費最便宜,例如 1 年期附約保費比 6 年期附約便宜、6 年期附約比 30 年期附約便宜、30 年期又比終身便宜。

但要留意的是,附約不能單獨投保,必須加買一個最低保額主約才能投保,因此如果是買附約,還必須把附約保費與主約保費加起來一起做比較。而且保費計算基礎條件也必須相同,包括同年齡、同性別、同保額、同繳費年期,才能分出保費高低。


比較項目二:保單條款比較

保險就是一份契約,白紙黑字寫的最清楚,而不要只是聽業務員「說」,各家保險公司都有提供保單條款內容,買之前可以先比較條款。而重大傷病保單條款比較的項目包括:

(1) 名詞定義:也就是哪些重大傷病會賠,哪些重大傷病不會賠。
(2) 重大傷病保險金給付:有的保險公司固定給付 1 倍保額,給付後契約終止,但有些保險公司會額外提供「特定重大傷病」保險金,除了 1 倍保額,還會額外給付 50% 保額,給付後契約終止。
(3) 有無等待期:有的重大傷病險有 30 天等待期,也就是保單生效後的第 31 天起罹患重大傷病才會理賠,但有的重大傷病險沒有等待期。
(4) 不保事項:通常在投保前,曾取得或正在申請重大傷病卡的被保險人就無法投保。
(5) 附約有效期間:有的重大傷病險附約可保證續保到 80 歲,有的只能最長保障 30 年期,保險期間屆滿,契約終止。


此外,有的重大傷病險的保障項目除了重大傷病,還多了住院日額給付、搭乘大眾運輸意外身故給付等,雖然看起來保障項目多,但這些都不是購買重大傷病險的給付重點,而且這些多出來的保障項目,保費也會增加。因此,還是要聚焦比較最重要的給付項目,這樣才能真正比到重點,找到符合自己需求的重大傷病險。


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