Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年09月03日一位【陌生人】網友提問：


如題，之前銀行一胎是744萬、另一筆銀行二胎是120萬的樣子，
目前在家裡藥局領現金月薪5萬，一胎銀行都只付利息、二胎則付本息；一胎銀行現在不讓我展期，因為有二胎的關係。
所以想找一家整合房貸，房屋權狀22.05坪、自住、捷運樓上。



我的回答：


對於房屋的描述、權狀登記坪數並不大僅22點多，捷運樓上…是否為捷運共購宅結構？如是、是位於哪一捷運站點上？攸關本次是否有足夠額度空間整合銀行一、二胎貸款餘額，希冀網友需詳細補充說明方能對房屋殘值進行初估。


話說回來、就是擔保品已有銀行的一、二胎設定抵押權，對於大多數銀行來說：『礙於風險、規定不能做為第三順位去代償一、二胎貸款餘額，若案件已存有二胎抵押設定則無法撥款，一定會要求借款人需在核准撥款前自行還清塗銷才能進行後續程序』。若網友無法自行籌錢清償途銷、必須找銀行直接代償整合，恐怕會先碰到上述的軟釘子而無法順利申請。


其次、借款人『在自家藥局工作領現金月薪5萬』…家族企業的收入又是領現、較難被銀行接受，再者、本次整合起來的總金額高達864萬，分為20年本息攤還一個月至少需要繳納43,700元(以2%計算)，就算有銀行“相信“網友的收入，一經計算其房貸收支比也高達87%~很明顯算不過的前提下也會要求須提供可提供有效財力的親屬保證人做為本案授信上的說服與補強。


網友或許會說：整合後還是繼續申請寬限期只繳息，收支就不會這麼高…但是『並非每家銀行能整合一、二胎貸款餘額後都願意提供寬限期！更何況寬限期也短暫，不可能每年都准允寬限期或展期』~最終仍需回到攤還本息的方式。


總結：建議不妨委託專業經理人來協助辦理，可收事半功倍之效。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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