Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/11/07 【經濟日報／陳怡慈】


「流沙中年」議題發燒，專家指出，民眾可提早為自己準備理財三本：樂活老本、健康老本、長照老本，以因應為了照顧雙親或孩子所面臨的貧窮風險。理財三本包括：健康時的樂活老本（儲蓄險、年金險）、罹病時的健康老本（醫療險），及失能或久病的長照老本（長照險、類長照或殘扶險）。





勞動部公布全台40歲到59歲的中年人，有近21萬人月所得不到2 萬元；還有一群中年人為了照顧年老退化的雙親、或先天身心障礙的孩子面臨「照護離職」的貧窮風險，這些陷於流沙中的中年人，一旦無法掙脫現狀，未來極有可能變成日本所稱又老又窮的「下流老人」。台灣人壽建議民眾，商業保險可補足社會保險的不足之處，如果努力開源節流，善用保險從壯年就為個人及家庭及早存本，避免流沙中年的風險。



台灣人壽商品精算處資深副總葉栢宏指出，65歲以上獨居老人沒有家人在身邊，承受的風險比一般老人更大，在照護與財務上所能得到的支援最為薄弱。葉栢宏表示，退休後宜保有穩定的現金流，準備退休金的投資工具應趨向穩健保守，可透過年金險、儲蓄險來儲備退休金，讓自己的樂活老本更豐裕。


健康老本方面，台灣雖有全民健保制度，但自DRGs逐年擴大實施項目來看，未來健保的醫療給付條件與額度恐將逐步縮減，民眾如果想要享有具一定水準的醫療品質，可運用商業健康險可補強健保不足。例如，終身醫療保險。


長照老本方面，國人年紀超過65歲後，每5.7人就有一人失去自我照顧能力，且平均需要長照的時間為7.3年，可在健康險外加強失能及長照風險的保險保障。不幸失能不但會造成收入中斷，長期照護龐大的醫療費用也將成為家庭經濟的沉重負擔，預防長照風險，可考慮殘扶險及長照險。


規劃收支 把握3331法則


愈來愈多中年新貧族形成，針對人生不同階段如何管理風險，台灣人壽商品精算處資深副總葉栢宏建議，民眾可利用適當的預算來規避風險，並運用「3331 法則」來進行規劃。


所謂「3331法則」就是把家庭收入分為10等分：


第一個3等分是日常生活開銷，包括衣食住行育樂、子女補習或才藝費等。
第二個3等分是必要性支出如房貸。
第三個3等分是儲蓄未來的子女教育金及自己退休金。
第四個1等分是保險支出，用來預防不幸事故掠奪財富的風險。家庭或個人可視實際狀況進行比率調整，但10%的預算留做保險費是絕對不能少的。