Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

3月5日、當事人C先生加入Line群組後直接諮詢有關信用貸款的問題；據悉、C先生早在五年前曾一度想要申請“前置協商”來處理名下的債務(也有提出申請)，但最後並無與債權銀行達成協議(亦無簽約)，因後來順利籌得一筆錢、將所有債務全數清償。

之後、包括手上持有兩張信用卡也是在102與104年陸續獲准核卡，一筆信用貸款也是在105年5月准貸至今，想委託我再次向銀行申請信貸、一方面償還兩張信用卡債務，一方面自身也有資金需求。

我進一步詢問相關資訊並釐清疑慮之後，隨即請C先生準備本次貸款所需資料，並相約於3月9日在內湖科學園區、公司附近的咖啡店內見面詳談申請細節……



C先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、已婚育一子。目前服務於股票上市集團子公司，擔任職稱為資深設計工程師。勞保加保自民國91年8月1日至今(投保金額為45,800元)，同單位服務年資達14年又7個月。

薪資收入：財政部調閱104年所得稅所得資料清單、薪資申報總額約106萬，最近六個月薪資轉帳數據：

105/10/05 薪資轉帳 51,082元
105/11/04 薪資轉帳 51,082元
105/12/02 薪資轉帳 50,882元
106/01/05 薪資轉帳 50,882元
106/01/20 薪資轉帳 102,980元(年終)
106/02/03 薪資轉帳 52,342元
106/03/03 薪資轉帳 55,807元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

1.C商銀信用貸款／105年05月核貸50萬／分七年攤還／月繳約7,000元／餘額約45.9萬
2.S銀行信用卡／信用額度12萬／104年核卡／應繳總金額101,178元(含9,300元刷卡分期)
3.C銀行信用卡／信用額度5.8萬／102年核卡／應繳總金額53,776元(含2,185元刷卡分期)

往來信用紀錄：信貸與信用卡均無遲繳逾期情況

最近聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄


對本案的分析意見：

1.C先生五年前的債權銀行包括X信、渣X、國X世華、X泰等四家，另獲悉其配偶也曾發生銀行債務未處理完畢的信用瑕疵情形。這些債權銀行理所當然都需優先摒除，故、一併取得兩人的身分證字號，以利後續查詢銀行內部電腦有無留存黑名單記錄。

2.以C先生手上持有兩張有效信用卡、持有時間最早回推到102年，而C先生年目前齡(40歲)進一步分析，銀行審查應會有所質疑：『除非以前從沒跟銀行往來過、否則應不會等到36歲(102年)才辦首張信用卡；換言之、銀行徵審會質疑C先生是否曾發生信用瑕疵，等還清之後、從102年才開始重新培養信用，也就是“被漂白過、後天的信用空白戶”。這一點、也攸關到銀行最終授信的意願與額度。

3.因為前一筆信貸是去年5月核准，欲再申請信貸對於多數銀行而言屬於『一年內的近期增貸、負面表列』；加上兩張信用卡的累積應繳總額(含刷卡分期)已超過總信用額度八成以上，這一次要增貸還兩張信用卡債務、也要多一筆資金周轉，整體來說仍存在著困難度。所幸三個月內無任何銀行查詢過信用，且C先生整體年資薪資均非常穩定，故我們看本案仍屬樂觀期待。


操作規劃與應變：

1.起初將資料送到首家銀行、經過查詢聯徵信用程序無問題後，進到銀行內部評分竟跳出“不予評分”結果！因該銀行非C先生的債權銀行，何以會出現不予評分情況，經我們分析討論可能是C先生曾於100年8月送過該銀行信貸，但最終只因為評分不足遭拒；後於10月卻被通報“協商專案客戶”並留存相關記錄於該行。

2.續上、初次評分結果確實讓我們感到意外。經過這次預期外的結果，我們謹慎再徵求另一家銀行的查詢內部電腦，得到無任何送件申請與協商相關註記後，旋與C先生聯繫、並取得許可後改送這一家銀行接續申請作業。

3.經過第二家銀行審查完成後原給予7點多利息、開辦費8仟元也過高！主因是去年C商銀核貸50萬下來後，當事人有先將信用卡欠款還清，但是從去年10月起又開始使用循環信用到現在，整體信用評分明顯有提升不起來的現象；第一時間獲悉此結果，我們立即與銀行協調送簽調降利息與開辦費兩部分，嘗試爭取對客戶最有利的數據。


最終審查結果：

核准50萬信用貸款／分七年本利攤還／利率6.2X%／開辦費5,000元／月付金為7,360元


結案後的心得：

本案雖過程中發生一些曲折情況、經第一次派送竟發生不予評分情況，所幸再轉送它行才順利獲准，順利協助到C先生取得所需資金。誠摯希望他能充分利用資金，除將兩張信用卡的掛帳債務繳清外，也能有效地使用信用卡重新培養於銀行往來間的評分。當然也感謝C先生這段徵信審查時間上的充分配合與等待，尤其是對於我們的信任，才能讓我們能更無後顧之憂的發揮。


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