Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

去年12月3日、當事人C先生加我Line群組後想要詢問我有關於信用貸款的問題；他當初提供了月薪資、年資職稱、信用卡持有時間、負債現況、欲申請額度等資訊，我回覆『因為信用卡核卡時間距今僅四個多月(105年7月核卡)，想要一次申請到40萬的信貸原則上是有機會，惟需要審慎評估並且篩選正確的銀行提出申請，方能成功。』當事人表示會再思考看看……

畢竟當事人核卡與持卡時間皆短，與多數銀行信用貸款授信規定『須持有滿一年』仍有相當時間上的落差；且除了信用卡外、本身沒有其它銀行負債(譬如學貸或信貸繳款記錄)，整體聯徵信用評分仍偏弱的前提下，欲一次就要申請到40萬的信貸、確實有些需要克服的現實問題。

爾後到了今年4月9日、C先生又再敲我Line，除說明目前最新情況外、發現多了一筆40萬的信用貸款(去年12月核貸)，他希望能夠再增貸20萬來因應後續他進修專業課程的費用；我詳細詢問之前這筆信貸的去向與增貸的用途後，遂請對方準備信貸所需資料並且相約於4月19日於台北松江南京捷運站碰面……



C先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：大學畢業、未婚。目前服務某略知名度地產公司，擔任職稱為法務專員。勞保加保時間自民國104年07月13日至今(勞保投保金額為38,200元)，同單位服務年資約1年9個多月。

薪資收入：105年所得清單薪資所得申報數據：430,072元(50格式、分兩張扣繳憑單各申報金額為308,892元、121,180元)。最近六個月薪資轉帳數據：

105/10/05 薪資轉帳  36,925元
105/11/07 薪資轉帳  37,285元
105/12/05 薪資轉帳  37,285元
106/01/05 薪資轉帳  37,273元
106/01/25 薪資轉帳  19,000元 (年終)
106/02/06 薪資轉帳  36,038元
106/03/06 薪資轉帳  36,755元
106/04/05 薪資轉帳  36,856元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

1. H商銀信用貸款／105年12月核40萬／分七年攤還／月繳約5,656元／餘額約38.7萬
2. E銀行信用卡／信用額度8萬元／105年7月核卡／全額繳清無循環

聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何聯徵被查詢紀錄


對本案的分析意見：

1.C先生從105年下半年起先申請信用卡核卡、申請信用貸款均有通過的情況下到本次增貸申請，短短不到一年時間已經有48萬的授信額度；短期內『信用擴張風險』確實有與日俱增的現象。所幸他刷卡後繳款方式是採“自動扣繳方式”全額繳清，並無使用循環信用，不至於因信用卡這部分產生負面分數影響審查。

2.C先生去年核貸40萬的資金去向？據我從通訊軟體詢問後，初步瞭解是作為進修專業課程使用，當然部分資金流向是提供做為家裡使用；在我們約見面的當下、進一步探究C先生進修哪些課程？對方提到因為本身雖然擔任的職務是法務專員，但是法律範圍很廣、在大學時所接觸的課程很廣泛，雖都有涉獵但都是皮毛知識，加上他本身有打算考律師執照且希望多加強英語方面的技能，甚至期許未來能夠成立工作室自己創業！讓我對這位年輕人已規劃未來的目標感到認同及佩服。

3.也因為前一次信貸核准40萬的時間距今太近，銀行勢必會詳細詢問前筆資金流向外，必定會再針對本次增貸的資金用途詳加詢問，甚至於非常有可能會要求提供“相關證明”來增強本案授信的強度；這一點、C先生表示均可以配合我們與銀行作業程序，能提供本次增貸所需要的舉證。

4.分析本案弱勢即屬“近期增貸”為主要，其次是“信用卡持有未滿一年”；除上因素很可能影響銀行再授信的意願、額度利率外，包括C先生的年資、職稱與信用卡使用等都算是穩定，據我們實際經驗、C先生個案雖有難度，仍須經過審慎評估、加上對方資料能提供舉證，再對於銀行授信端的極力爭取應還是有機會核准。


操作規劃與應變：

1.針對C先生現況評估較可行的三家銀行，再從這三家中仔細篩選出最有可能通過的一家送出申請；由於我們瞭解當事人的近增絕對會影響到銀行的評分與授信結果，故我們估劃若是不幸遭到婉拒、也能從此結果中提出對案件的再申覆。

2.果不其然、初步審查確實遭到婉拒，但我們已經預估很可能遭拒、也就是要等婉拒後的申覆程序，才能對於這一個案的優勢再度跟銀行授信進行討論；畢竟本案與一般近期增貸的背景情況不同，故我們仍有充分的把握度可以申覆成功。


最終審查結果：

核准15萬信用貸款／分四年期本利攤還／利率：前三個月1.88%、第四個月起8.XX%／月付金：前三個月3,246元，第四個月起約3,732元／開辦費3,000元


結案後心得：

本案從一開始進入調閱聯徵信用報告、審查到最後結果出爐，程序上都有按照我們原先的預測分析去進行，可惜額度被略修正至15萬。雖然C先生對於額度未達預期、剛開始較不能接受，但經過我們與委託人的協調後，最後也同意進行對保與撥款。還是誠摯地感謝C先生的信任與等待，預祝他未來工作順利、,學業有成。


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